Poradniki

Czy 100 zł premii to dużo? Jak działa PROCENT SKŁADANY?

Bank za założenie konta, wyrobienie karty kredytowej, założenie lokaty w promocji oferuje nagrodę w postaci dodatkowej premii, np. 100 zł, a Ty wahasz się, zastanawiasz czy warto skorzystać z promocji.

100 zł premii – czy to dużo?

Są tacy, którzy zarabiają wielokrotność tej kwoty w ciągu godziny, ale są i tacy, dla których 100 zł to cała dniówka. Ja jednak w swoich rozważaniach chciałbym podejść do tego zagadnienia od trochę innej strony.

Do napisania artykułu zainspirował mnie jeden z komentarzy przy iKontoaktywator 150 zł z groupon.

lokata WIELKI PROCENT

Średnio 2% na lokacie

Obecnie (koniec stycznia 2016) można przyjąć, że średnie oprocentowanie lokat bankowych kształtuje się na poziomie 2%. I taką wartość przyjdę do mojej analizy.

Oczywiście można wyhaczyć promocyjne lokaty na 4%, choćby Lokata HAPPY albo nieco niżej oprocentowaną HAPPY PLUS, ale są to najczęściej produkty krótkoterminowe, często obwarowane dodatkowymi warunkami i z odgórnymi ograniczeniami co do kwoty, jaką możesz ulokować.

Dlaczego 2%? Uważam, że to bezpieczny poziom – są to zwykle lokaty bez ograniczeń kwotowych, dostępne na różne okresy i nie wiążące się z dodatkowymi warunkami. Dodatkowo, po przyjęciu podatku bankowego nie jest wykluczone, że oprocentowanie lokat jeszcze spadnie – przyjęte założenie 2% powinno być dobre.

 

Ile musisz ulokować na 2%, żeby otrzymać 100 zł premii?

Przyjąłem założenie, że odsetki naliczane są na koniec okresu oraz że wspomniane wyżej 100 zł jest kwotą netto (po odliczeniu 19% podatku). Możesz zapytać co z procentem składanym? Tak, procent składany ma znaczenie, jeżeli kwota odsetek dopisywana jest do kapitału i środki te dalej pracują na lokacie. Ale umówmy się, procent składany podnosi opłacalność lokaty, ale nie czyni cudów. Pokażę to zresztą w przykładzie na końcu artykułu, a dla uproszczenia przyjmę, że z tego nie korzystamy.

Ile musisz ulokować:

  • aby uzyskać 100 zł netto, musisz ulokować 1000 zł na około 2190 dni, tak, tak, aż na 6 lat!
  • aby uzyskać 100 zł netto, musisz ulokować 10 000 zł na około 219 dni (3/5 roku),
  • aby uzyskać 100 zł netto, musisz ulokować 100 000 zł na około 22 dni (niespełna miesiąc).

Jak widać dla kwot 1000 zł, 10 000 zł albo 100 000 zł – aby otrzymać 100 zł musisz ulokować albo odpowiednio wysoką kwotę albo na odpowiednio długi czas:

Aby uzyskać 100 zł musisz ulokować 1.000 zł na około 6 lat!

Czy więc 100 zł premii to dużo? Dla przypadków, które omówiłem powyżej na pewno niemało :) Zajrzyj też do naszego zestawienia lokat bankowych, aby znaleźć inne depozyty warte uwagi.


Zanim przejdziesz dalej, prosimy: zatrzymaj się na chwilę i polub nasz profil na fb, dziękujemy :)

 

 

Jak to jest z tym procentem składanym, jak działa procent składany?

Załóżmy, że zakładasz lokatę na 100 000 zł na 30 dni, dla której to lokaty odsetki są kapitalizowane codziennie*. Nie ma już takich lokat, ale swego czasu były. Czyli pierwszego dnia lokujesz 100 000 zł, drugiego dnia jest to już 100 000 zł plus odsetki z dzień(1), na trzeci dzień jest to 100 000 zł oraz odsetki za dzień(1) i dzień(2) itd.

* – wbrew temu, co niektórzy uważają, odsetki od lokaty czy odsetki na rachunku oszczędnościowym nie są liczone na koniec miesiąca, ale są naliczane po każdym dniu, a zwykle są udostępniane klientowi na koniec miesiąca, lub po wygaśnięciu lokaty lub w innym dniu określonym w regulaminie, umowie, karcie produktu itp.

 

Jak wspomniałem procent składany podnosi opłacalność inwestycji, ale nie czyni cudów. Zobacz na poniższe wyliczenia:

1. – lokata na 30 dni, kwota 100 000 zł, oprocentowanie 2% w skali rocznej, odsetki udostępniane po zapadnięciu lokaty => wynik końcowy 164,38 zł brutto

Jak to policzyłem: kapitał * oprocentowanie/rok * okres lokaty ==> 100 000 zł * 0,02/365 * 30 ==> wynik w tabeli poniżej:

oprocentowanie 2%
kwota 100 000 zł
okres dni 30
kwota brutto 164,38 zł

 

2. – lokata na 30 dni, kwota 100 000 zł, oprocentowanie 2% w skali rocznej, odsetki naliczane codziennie i dodawane do kapitału  => wynik końcowy 164,51 zł brutto

Jak policzyłem odsetki za pierwszy dzień: kapitał * oprocentowanie/rok * okres lokaty ==> 100 000,00 zł * 0,02/365 * 1 (razy 1 ponieważ liczymy odsetki za pierwszy dzień) ==> 5,48 zł brutto,

I o 5,48 zł powiększył się kapitał w następnym dniu, odsetki będą liczone odpowiednio od 100 005,48 zł potem od 100 010,96 zł itd, itd.

po dniu kapitał + odsetki
100000,00
1 100005,48
2 100010,96
3 100016,44
4 100021,92
5 100027,40
6 100032,88
7 100038,36
8 100043,84
9 100049,33
10 100054,81
11 100060,29
12 100065,77
13 100071,26
14 100076,74
15 100082,22
16 100087,71
17 100093,19
18 100098,68
19 100104,16
20 100109,65
21 100115,13
22 100120,62
23 100126,10
24 100131,59
25 100137,08
26 100142,56
27 100148,05
28 100153,54
29 100159,03
30 100164,51

Różnica 13 gr.** przy kwocie lokaty 100 000 zł.
(** – nie jestem pewien, czy bank powinien odprowadzić podatku przy samym naliczaniu odsetek, czy dopiero w momencie udostępniania ich klientowi. W ww wyliczeniu chodziło mi tylko o pokazanie zasady działania procentu składanego, a nie o zagadnienia podatkowe)

Jako ciekawostkę podam, że dla 1 000 000 zł (1 mln) różnica ta wynosi już ponad 1,30 zł (brutto) na korzyść procentu składanego. Ale co 1,30 zł przy milionie? :) Wydłużając okres lokaty do roku, dla kwoty 100 000 zł lokata z procentem składanym będzie bardziej korzystna o około 20 zł (brutto), a dla 1 000 000 zł o około 201 zł (brutto).

W każdym z wyżej wymienionych przypadków nie biorę pod uwagę kwestii podatkowych.

 

Procent składany do pominięcia?

Procent składany miał większe znaczenie w czasach, gdy oprocentowanie depozytów było na poziomie 15 czy 20%, ma też większe znaczenie przy dużych kwotach.

Obecnie, przy średnim oprocentowaniu depozytów na poziomie 2% i przy niedużych kwotach procent składany jest praktycznie do pominięcia, aczkolwiek z reguły rachunek czy lokata z procentem składanym (czyli z dopisywanie odsetek do kapitału) jest bardziej opłacalna, niż analogiczna lokata, dla której odsetki są dopisane dopiero w dniu wygaśnięcia lokaty. Choć jak mogłeś/-aś zauważyć, różnice mogą być symboliczne.

Jeśli więc ktoś będzie obiecywał Ci cuda na kiju wplatając w to procent składany – bądź czujny/czujna, usiądź, odpal Excela i policz, enjoy :)

Lokaty bankowe ze skróconym opisem

 

 

Poleć lub udostępnij znajomym Czy 100 zł premii to dużo? Jak działa PROCENT SKŁADANY?
i polub bankomaniacy.pl na fb

 

Wybrane najlepsze:

Lokata dla nowych klientów

 

Lokata standardowa Toyota Bank

 

BGŻOptima lokata BEZKARNA

 


Podziel się opinią / komentarzem

Podaj wynik działania: trzy odjąć jeden. Odpowiedź wpisz słownie*