Poradniki

Czy 100 zł premii to dużo? Jak działa PROCENT SKŁADANY?

Bank za założenie konta, wyrobienie karty kredytowej, założenie lokaty w promocji oferuje nagrodę w postaci dodatkowej premii, np. 100 zł, a Ty wahasz się, zastanawiasz czy warto skorzystać z promocji.

100 zł premii – czy to dużo?

Są tacy, którzy zarabiają wielokrotność tej kwoty w ciągu godziny, ale są i tacy, dla których 100 zł to cała dniówka. Ja jednak w swoich rozważaniach chciałbym podejść do tego zagadnienia od trochę innej strony.

Do napisania artykułu zainspirował mnie jeden z komentarzy przy iKontoaktywator 150 zł z groupon.

lokata WIELKI PROCENT

Średnio 2% na lokacie

Obecnie (koniec stycznia 2016) można przyjąć, że średnie oprocentowanie lokat bankowych kształtuje się na poziomie 2%. I taką wartość przyjdę do mojej analizy.

Oczywiście można wyhaczyć promocyjne lokaty na 4%, choćby Lokata HAPPY albo nieco niżej oprocentowaną HAPPY PLUS, ale są to najczęściej produkty krótkoterminowe, często obwarowane dodatkowymi warunkami i z odgórnymi ograniczeniami co do kwoty, jaką możesz ulokować.

Dlaczego 2%? Uważam, że to bezpieczny poziom – są to zwykle lokaty bez ograniczeń kwotowych, dostępne na różne okresy i nie wiążące się z dodatkowymi warunkami. Dodatkowo, po przyjęciu podatku bankowego nie jest wykluczone, że oprocentowanie lokat jeszcze spadnie – przyjęte założenie 2% powinno być dobre.

 

Ile musisz ulokować na 2%, żeby otrzymać 100 zł premii?

Przyjąłem założenie, że odsetki naliczane są na koniec okresu oraz że wspomniane wyżej 100 zł jest kwotą netto (po odliczeniu 19% podatku). Możesz zapytać co z procentem składanym? Tak, procent składany ma znaczenie, jeżeli kwota odsetek dopisywana jest do kapitału i środki te dalej pracują na lokacie. Ale umówmy się, procent składany podnosi opłacalność lokaty, ale nie czyni cudów. Pokażę to zresztą w przykładzie na końcu artykułu, a dla uproszczenia przyjmę, że z tego nie korzystamy.

Ile musisz ulokować:

  • aby uzyskać 100 zł netto, musisz ulokować 1000 zł na około 2190 dni, tak, tak, aż na 6 lat!
  • aby uzyskać 100 zł netto, musisz ulokować 10 000 zł na około 219 dni (3/5 roku),
  • aby uzyskać 100 zł netto, musisz ulokować 100 000 zł na około 22 dni (niespełna miesiąc).

Jak widać dla kwot 1000 zł, 10 000 zł albo 100 000 zł – aby otrzymać 100 zł musisz ulokować albo odpowiednio wysoką kwotę albo na odpowiednio długi czas:

Aby uzyskać 100 zł musisz ulokować 1.000 zł na około 6 lat!

Czy więc 100 zł premii to dużo? Dla przypadków, które omówiłem powyżej na pewno niemało :) Zajrzyj też do naszego zestawienia lokat bankowych, aby znaleźć inne depozyty warte uwagi.


Zanim przejdziesz dalej, prosimy: zatrzymaj się na chwilę i polub nasz profil na fb, dziękujemy :)

 

 

Jak to jest z tym procentem składanym, jak działa procent składany?

Załóżmy, że zakładasz lokatę na 100 000 zł na 30 dni, dla której to lokaty odsetki są kapitalizowane codziennie*. Nie ma już takich lokat, ale swego czasu były. Czyli pierwszego dnia lokujesz 100 000 zł, drugiego dnia jest to już 100 000 zł plus odsetki z dzień(1), na trzeci dzień jest to 100 000 zł oraz odsetki za dzień(1) i dzień(2) itd.

* – wbrew temu, co niektórzy uważają, odsetki od lokaty czy odsetki na rachunku oszczędnościowym nie są liczone na koniec miesiąca, ale są naliczane po każdym dniu, a zwykle są udostępniane klientowi na koniec miesiąca, lub po wygaśnięciu lokaty lub w innym dniu określonym w regulaminie, umowie, karcie produktu itp.

 

Jak wspomniałem procent składany podnosi opłacalność inwestycji, ale nie czyni cudów. Zobacz na poniższe wyliczenia:

1. – lokata na 30 dni, kwota 100 000 zł, oprocentowanie 2% w skali rocznej, odsetki udostępniane po zapadnięciu lokaty => wynik końcowy 164,38 zł brutto

Jak to policzyłem: kapitał * oprocentowanie/rok * okres lokaty ==> 100 000 zł * 0,02/365 * 30 ==> wynik w tabeli poniżej:

oprocentowanie 2%
kwota 100 000 zł
okres dni 30
kwota brutto 164,38 zł

 

2. – lokata na 30 dni, kwota 100 000 zł, oprocentowanie 2% w skali rocznej, odsetki naliczane codziennie i dodawane do kapitału  => wynik końcowy 164,51 zł brutto

Jak policzyłem odsetki za pierwszy dzień: kapitał * oprocentowanie/rok * okres lokaty ==> 100 000,00 zł * 0,02/365 * 1 (razy 1 ponieważ liczymy odsetki za pierwszy dzień) ==> 5,48 zł brutto,

I o 5,48 zł powiększył się kapitał w następnym dniu, odsetki będą liczone odpowiednio od 100 005,48 zł potem od 100 010,96 zł itd, itd.

po dniu kapitał + odsetki
100000,00
1 100005,48
2 100010,96
3 100016,44
4 100021,92
5 100027,40
6 100032,88
7 100038,36
8 100043,84
9 100049,33
10 100054,81
11 100060,29
12 100065,77
13 100071,26
14 100076,74
15 100082,22
16 100087,71
17 100093,19
18 100098,68
19 100104,16
20 100109,65
21 100115,13
22 100120,62
23 100126,10
24 100131,59
25 100137,08
26 100142,56
27 100148,05
28 100153,54
29 100159,03
30 100164,51

Różnica 13 gr.** przy kwocie lokaty 100 000 zł.
(** – nie jestem pewien, czy bank powinien odprowadzić podatku przy samym naliczaniu odsetek, czy dopiero w momencie udostępniania ich klientowi. W ww wyliczeniu chodziło mi tylko o pokazanie zasady działania procentu składanego, a nie o zagadnienia podatkowe)

Jako ciekawostkę podam, że dla 1 000 000 zł (1 mln) różnica ta wynosi już ponad 1,30 zł (brutto) na korzyść procentu składanego. Ale co 1,30 zł przy milionie? :) Wydłużając okres lokaty do roku, dla kwoty 100 000 zł lokata z procentem składanym będzie bardziej korzystna o około 20 zł (brutto), a dla 1 000 000 zł o około 201 zł (brutto).

W każdym z wyżej wymienionych przypadków nie biorę pod uwagę kwestii podatkowych.

 

Procent składany do pominięcia?

Procent składany miał większe znaczenie w czasach, gdy oprocentowanie depozytów było na poziomie 15 czy 20%, ma też większe znaczenie przy dużych kwotach.

Obecnie, przy średnim oprocentowaniu depozytów na poziomie 2% i przy niedużych kwotach procent składany jest praktycznie do pominięcia, aczkolwiek z reguły rachunek czy lokata z procentem składanym (czyli z dopisywanie odsetek do kapitału) jest bardziej opłacalna, niż analogiczna lokata, dla której odsetki są dopisane dopiero w dniu wygaśnięcia lokaty. Choć jak mogłeś/-aś zauważyć, różnice mogą być symboliczne.

Jeśli więc ktoś będzie obiecywał Ci cuda na kiju wplatając w to procent składany – bądź czujny/czujna, usiądź, odpal Excela i policz, enjoy :)

Lokaty bankowe ze skróconym opisem

 

 

Poleć lub udostępnij znajomym Czy 100 zł premii to dużo? Jak działa PROCENT SKŁADANY?
i polub bankomaniacy.pl na fb

 

Wybrane najlepsze:

Idea Bank Lokata HAPPY PLUS, lokata bez konta

 

mBank - 3,5% Lokata na powitanie

 

Idea Bank Lokata HAPPY PRO

 

 

Czy 100 zł premii to dużo? Jak działa PROCENT SKŁADANY? i najnowsze, powiązane wpisy:

Karta walutowa jak płacić za granicą?

Karta walutowa jak płacić za granicą?

Załóż Lokatę HAPPY i odbierz bilety do Cinema City

Załóż Lokatę HAPPY i odbierz bilety do Cinema City

Lokata bezkarna BGŻOptima, lokata bezkompromisowa BGŻOptima

Lokata bezkarna BGŻOptima, lokata bezkompromisowa BGŻOptima

Jak sprawdzić swój BIK za darmo?

Jak sprawdzić swój BIK za darmo?


Podziel się opinią / komentarzem

Podaj wynik działania: trzy odjąć jeden. Odpowiedź wpisz słownie*