FRANKOWICZE, kredyty we frankach

Frankowicze: Kalkulator kursu sprawiedliwego, liczymy KURS SPRAWIEDLIWY

Na piątkowym briefingu prasowym poświęconym projektowi ustawie Dudy (ustawa o sposobach przywrócenia równości stron), zaprezentowano kalkulator wyliczający kurs sprawiedliwy. Postanowiłem sprawdzić jego działanie.

Wyliczanie kursu sprawiedliwego za pomocą kalkulatora

Jeżeli chcesz samemu spróbować wyliczyć kurs, to rozpocznij od pobrania kalkulatora wyliczającego kurs sprawiedliwy, a następnie wypełnij pola zaznaczone na zielono, zgodnie z warunkami Twojej umowy kredytowej.

Bezpośrednio po pobraniu kalkulatora i otwarciu pliku będziesz mieć wartości, jak poniżej.

Kurs Sprawiedliwy wartości domyślne

Zobacz dalej, jak postępować z kalkulatorem kursu sprawiedliwego:

 

Wartości domyślne kalkulatora Kursu sprawiedliwego

(mam nadzieję, że interpretuję je poprawnie – proszę o komentarz, jeżeli ktoś z Państwa zauważy błąd lub nieścisłość)

  • Uruchomienie kredytu:
    • Kwota kredytu PLN – brałeś kredyt indeksowany (ew. denominowany) we frankach szwajcarskich ale docelowo Tobie lub deweloperowi zostały wypłacone złotówki i właśnie tę liczbę złotówek należy tutaj podać. Jest to na pewno też zawarte w Twojej umowie kredytowej. W powyższym przykładzie jest to 300 000 zł,
    • Okres kredytowania – liczba miesięcy, przez którą będziesz spłacać kredyt, parametr z umowy kredytowej, w przykładzie 360 miesięcy,
    • Rok, miesiąc – data uruchomienia Twojego kredytu, czyli kiedy środki zostały przelane na Twój rachunek/rachunek dewelopera. W kalkulatorze przyjęto pewne uproszczenie, tj. podawany jest tylko rok i miesiąc uruchomienia kredytu. Twój kredyt oczywiście był uruchomiony konkretnego dnia, np. 10 lipca, czy 20 grudnia itp. Dla powyższego przykładu jest to lipiec 2007,
    • Kurs CHF – kurs franka szwajcarskiego dla danego roku i miesiąca, dla przypadku pokazanego powyżej jest to lipiec 2007 – wartości tej nie możesz modyfikować w kalkulatorze,
    • Kwota kredytu CHF – kwota kredytu podana we frankach szwajcarskich wyliczona dla danego roku i miesiąca (lipiec 2007), bazując na kursie CHF – tej wartości nie możesz modyfikować w kalkulatorze.
  • Stan aktualny:
    • Rok, miesiąc – data, na którą chcesz wyliczyć kurs sprawiedliwy. Podobnie jak w przypadku uruchomienia podawany jest tutaj tylko miesiąc i rok, nie można podać konkretnego dnia. W podanym przykładzie przyjęto grudzień 2015. Wartość tę możesz modyfikować aby wyliczyć kurs sprawiedliwy w innym okresie.
    • Saldo kapitału PLN – zadłużenie w PLN na rok i miesiąc (grudzień 2015) – parametru tego nie możesz modyfikować,
    • Kurs CHF – kurs franka szwajcarskiego dla roku i miesiąca podanego powyżej (grudzień 2015) – wartości tej nie możesz modyfikować,
    • Saldo kapitału CHF – liczba franków pozostała do spłaty bazując na dacie uruchomienia kredytu (lipiec 2007) oraz dacie, dla której liczony jest kurs sprawiedliwy (tu grudzień 2015).
  • Saldo kapitału w PLN:
    • Kurs otwarcia PLN – pokazuje ile byłbyś winny bankowi, gdyby kurs franka był taki sam, jak w momencie uruchomienia kredytu. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, kurs franka z tamtego okresu to 2,27 zł, więc w grudniu 2015 byłbyś winny bankowi 236 047 zł,
    • Kurs aktualny PLN – pokazuje ile jesteś winny bankowi, ale (niestety) bazując na aktualnym kursie franka. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, bieżący kurs franka (grudzień 2015) przyjęty w kalkulatorze to 3,91 zł, więc w grudniu 2015 jesteś winny bankowi 406 278 zł,
    • Kurs sprawiedliwy PLN – przypominam, że według projektu ustawy kurs sprawiedliwy (choć co innego zostało obiecane w kampanii wyborczej) tworzony jest na podstawie porównania kredytu indeksowanego albo denominowanego w walucie, do kredytu branego przez konsumentów w złotych polskich. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, kurs franka z tamtego okresu to 2,27 zł. W grudniu 2015 byłbyś winny bankowi 290 960 zł, a wyliczony kurs sprawiedliwy to 2,80 zł.


Zanim przejdziesz dalej, prosimy: zatrzymaj się na chwilę i polub nasz profil na fb, dziękujemy :)

 

Bazując na powyższym przykładzie wychodzi więc na to, że w ciągu 8 lat i 5 miesięcy spłaciliśmy tylko 9 400 zł!! Ale na pewno jest to lepsze, niż gdyby nasze zadłużenie wynosiło 406 278 zł, czyli gdyby pomimo spłacania zadłużenie powiększyło się o 106 278 zł!!

 

 

Inne przykłady wyliczania kursu sprawiedliwego

Data uruchomienia kredytu lipiec 2009, pozostałe parametry niezmienione:

kurs sprawiedliwy, kredyt lipiec 2009

W tym przypadku różnica między przykładową kwotą uruchomienia (300 tys.) a bieżącym zadłużeniem (345 tys.), to już „tylko” trochę ponad 45 tys. zł. Kurs sprawiedliwy wynosi w tym przypadku 3,49 zł, a zadłużenie wg kursu sprawiedliwego to 307 911 zł. Więc w tym przypadku, mimo spłacania kredytu przez 6 lat i 5 miesięcy jesteśmy niespełna 8 tys. na minusie.

 

Akcja kredytowa CHF jeśli się nie mylę trwała do października 2011, więc jeszcze taki przykład, pozostałe parametry niezmienione:

kurs sprawiedliwy, kredyt październik 2011

W tym przypadku różnica między przykładową kwotą uruchomienia (300 tys.) a bieżącym zadłużeniem (295 tys.), wynosi niespełna 5 tys. zł na korzyść kredytobiorcy. Kurs sprawiedliwy wynosi w tym przypadku 4,12 zł, a zadłużenie wg kursu sprawiedliwego to 311 277 zł.

Zastanawiam się, czy to nie błąd w kalkulatorze, bo wyliczony kurs sprawiedliwy jest wyższy, niż kurs przyjęty na grudzień 2015. Jeżeli mimo wszystko kalkulator działa poprawnie, to w tym przypadku na pewno nie warto przechodzić na tzw. kurs sprawiedliwy. Choć po piątkowym skokowym wzroście walut z powodu obniżenia ratingu Polski, może nawet i dla kredytu z października 2011 kurs sprawiedliwy będzie niższy niż bieżący.

 

Podsumowannie:

Szanowni Państwo, pobierzcie sobie  kalkulatora wyliczający kurs sprawiedliwy i sprawdźcie, jak powyższe wyliczenia wyglądają dla Waszych umów kredytowych. Spostrzeżeniami możecie podzielić się w komentarzach.

Oczywiście od kalkulatora wyliczającego kurs sprawiedliwy, do ustawy sejmowej może być jeszcze długa droga, niemniej jednak znamy obecny kształt mechanizmów restrukturyzacji kredytów i wyrównania spreadów walutowych, które znajdziesz na oficjalnej stronie www.prezydent.pl wraz z koncepcją spłaty kredytów walutowych (rtf) i projektem ustawy o przywróceniu równości stron (pdf).

Jeżeli szukacie innych wpisów związanych z kredytami we frankach czy ustawą dla Frankowiczów – to są właśnie pod tym linkiem.

 

 

 

Poleć lub udostępnij znajomym Frankowicze: Kalkulator kursu sprawiedliwego, liczymy KURS SPRAWIEDLIWY
i polub bankomaniacy.pl na fb

 

Wybrane najlepsze:

Karta kredytowa Citi i voucher Ole Ole

 

Getin Bank eLokata na nowe środki

 

mBank - 3,5% Lokata na powitanie

 


Podziel się opinią / komentarzem

Podaj wynik działania: trzy odjąć jeden. Odpowiedź wpisz słownie*  

7 komentarze

  1. k pisze:

    sporo zależy od marży. To też powinno być zielone pole, które mozemy zmieniać. Przy mojej marży kurs sprawiedliwy jests zdecydowanie wyższy niż ten jaki wychodzi przy zaroponowanych 2%.

  2. bm pisze:

    Niestety, kalkulator kursu sprawiedliwego z excela przyjmuje max 480 miesięcy. Ściągnąłem nawet przed chwilą jeszcze raz ze strony prezydent.pl, ale nic się nie zmieniło w tym zakresie, w dalszym ciągu można podać do 480 miesięcy.

  3. Tomek pisze:

    Mój okres kredytowania wynosił na początku 600 mies – ale Excel nie przyjmuje takiej wartości. Czy można to odblokować?

  4. bm pisze:

    watomik, należy przeliczyć proporcjonalnie. W projekcie ustawy (str. 23), pkt. 5, link do ustawy w tekście, jest zapis:

    […]
    5. Jeśli w przypadku kredytu denominowanego KWO jest niższy niż wartość kursu wymiany na walutę polską waluty obcej, do której ten kredyt jest denominowany, ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski w dniu, w którym dokonano przeliczenia kwoty kredytu denominowanego na walutę polską, to KWO jest równy powyższej wartości kursu ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski. W przypadku wypłaty kwoty takiego kredytu w transzach stosuje się średnią wartość kursów wymiany na walutę polską powyższej waluty obcej ogłoszonych przez Narodowy Bank Polski w dniach wypłaty transz z uwzględnieniem proporcji pomiędzy wielkością poszczególnych transz kredytu.
    […]
    Ale zaproponowany przez Ciebie sposób z liczeniem tak jakby wielu kredytów, tj. każdego dla osobnej transzy też (wg mnie w przybliżeniu) powinien też dać miarodajne wyniki. Dlaczego w przybliżeniu? Pamiętajmy, że jest to jedynie PROJEKT ustawy, wyliczenia te nie mają jak na razie żadnej mocy sprawczej oraz sposób wyliczania kursu sprawiedliwego może się jeszcze zmienić.

  5. watomik pisze:

    witam, jak zastosować powyższy kalkulator dla kredytu uruchamianego w 4 transzach ?mam liczyć oddzielnie dla każdej transzy? potem sumować

  6. bm pisze:

    tak, spróbuję przygotować taki kalkulator dla EUR, bazując oczywiście na kalkulatorze CHF.

  7. mm pisze:

    a czy można prosić o analogiczny kalkulator dla euro?