Poradniki

Kredyt gotówkowy – poradnik kredytowy

Kredyt gotówkowy na wakacje i nie tylko – krótki poradnik
ChargebackMamy sezon wakacyjno-urlopowy. Każdy chce, przynajmniej na jakiś czas, wyjechać na wymarzony urlop, gdzie uda się zapomnieć o codzienności, oddać się błogiemu lenistwu.

Co jednak zrobić, jeśli Twój wymarzony wyjazd jest poza zasięgiem ręki, a do spełnienia marzenia brakuje bardzo, bardzo niewiele? Pomysłów może być wiele, a jednym z nich może być skorzystanie z kredytu gotówkowego.

Na blogu promujemy głównie zarabianie na bankach i promocjach bankowych i nie namawiamy do korzystania z kredytów, a nawet traktujemy je jako zło konieczne. Z drugiej jednak strony żyje się tylko raz, na kolejne wakacje musisz czekać kolejny rok, więc jeśli kredyt nie nadwyręży zbytnio Twoich finansów osobistych, może warto wziąć go pod uwagę?

Poniżej przedstawiamy krótki poradnik dotyczący kredytów gotówkowych, wraz z krótkim prześwietleniem ofert niektórych banków, zapraszamy.

Dodatkowo w naszych rozważaniach bierzemy pod uwagę kredyt gotówkowy z przeznaczeniem na wyjazd na urlop. Pamiętaj jednak, że celem kredytowym może być dowolny produkt lub dowolna usługa.

 

 

Zastanów się czy potrzebujesz kredytu  i czy możesz sobie na niego pozwolić

Zanim rozpoczniesz jakiekolwiek starania o kredyt, czyli przejdziesz do kolejnych punktów tego artykułu, zastanów się, czy na pewno potrzebujesz dodatkowych środków:

  • może w ogóle nie potrzebujesz danego produktu / usługi
  • spróbuj poszukać tańszego odpowiednika, zapoznaj się też z ofertą konkurencji
  • nie ulegaj emocjom i potrzebie chwili, w stylu: sklep X oferuje swoim klientom produkt Y w super cenie obniżonej o połowę, oferta obowiązuje tylko tu i teraz

Czy możesz sobie pozwolić na kredyt:

  • czy kredyt nie nadwyręży zbytnio Twojego domowego budżetu
  • pamiętaj też, że z reguły musisz oddać więcej niż pożyczasz – choć są wyjątki, sprawdź w dalszej części artykułu

A może zamiast kredytu lepiej:

  • spróbować ograniczyć wydatki domowe, a zaoszczędzone środki przeznaczyć na cel, na których chcesz pożyczyć środki
  • wziąć nadgodziny w pracy lub dorobić w inny sposób
  • poczekać z zakupem towaru / usługi i zgromadzić niezbędne środki

Jeżeli po lekturze powyższych punktów dochodzisz do wniosku, że nie warto brać kredytu, to możesz nie czytać dalszej części artykułu lub potraktować go jako źródło wiedzy.

 


Zanim przejdziesz dalej, prosimy: zatrzymaj się na chwilę i polub nasz profil na fb, dziękujemy :)

 

 

Zanim udasz się do jakiegokolwiek banku:

  • sprawdzić w internecie ofertę danego banku. Pracownik niekoniecznie poleci Ci kredyt, który będzie najlepszy dla Ciebie, ale może spróbować udzielić Ci kredytu, za który otrzyma najwyższą prowizję, albo który akurat musi być sprzedawany. Poza tym prawdopodobnie będzie namawiał Cię też do założenia rachunku bankowego albo wyrobienia karty kredytowej.  Jeśli przed wizytą w oddziale sprawdzisz oferty danego banku, to będziesz mniej podatny na „grillowanie” i nie dasz sobie wcisnąć produktu, którego nie potrzebujesz albo który nie będzie dla Ciebie korzystny
  • przeglądając oferty zwracaj szczególną uwagę na te, które nie wymagają od Ciebie korzystania z dodatkowych produktów. Dodatkowe produkty bankowe mogą generować dodatkowe koszty. W najlepszym wypadku będziesz musieć wykazywać się aktywnością, np. czynnie korzystać z karty kredytowej
  • sprawdź w internecie oferty kilku banków. Nawet jeśli potem pójdziesz tylko do jednego z nich, to łatwiej będzie Ci negocjować ofertę, jeżeli będziesz wiedzieć, co oferują konkurencyjne firmy
  • jeśli wiesz, że potrzebujesz kredytu, to spróbuj złożyć wniosek przez internet. Dlaczego? Taki kredyt powinien być tańszy, gdyż często cały proces przebiega bez udziału tzw. „czynnika białkowego”, a co za tym idzie, brak jest związanych z tym kosztów, choćby prowizja dla agenta/-ów – np. kredyt gotówkowy mBank, który możesz otrzymać nawet w 15 minut, gdyż w całości procesowany jest bez udziału ludzi. Dodatkowo nie będziesz poddany/-a „grillowaniu” – nikt nie wciśnie Ci produktów, których nie potrzebujesz
  • przed wizytą w banku możesz spróbować skorzystać z oferty doradcy finansowego. Dobra rada: jeśli możesz tego uniknąć, to nie korzystaj z ofert doradców. Prawdziwe doradztwo finansowe miałoby miejsce wtedy, gdy byłaby to usługa płatna, a doradca byłby osobą nie powiązaną z żadną instytucją finansową. Niestety tak nie jest. Doradcy finansowi mają zwykle podpisane umowy z kilkoma bankami i z reguły oferują kredyt właśnie z tych instytucji, a nie z wszystkich z rynku. Często jest też tak, że doradcy oferują produkt, za który otrzymają najwyższą prowizję, a nie który jest najkorzystniejszy dla Ciebie
  • jeśli masz konto w banku X, to w nim powinieneś otrzymać najlepszą ofertę i właśnie od tego banku rozpocznij swoje poszukiwania. Banki mniej ryzykują dając kredyt osobie, którą znają, niż klientowi „z ulicy”
  • spróbuj sprawdzić swoją historię w BIK. Niestety mimo regularnego spłacania rat czy spłacenia całego zadłużenia może zdarzyć się tak, że bank „zapomni” poinformować BIK o spłaconym zadłużeniu. Znane są też historie z zaległościami na niewielkie kwoty wynikające np. z tego, że po spłacie kredytu klient zapomniał zamknąć ROR czy kartę kredytową, a bank przez N lat naliczał mu opłaty za ten produkt i wysłał informację o zaległości do BIK. Lepiej uzyskać i wyjaśnić to, zanim udasz się do jakiegokolwiek banku.

 

 

Od czego zależy Twoja zdolność kredytowa i koszt kredytu

Zdolność kredytowa (rating) – pisaliśmy o tym przy okazji obniżeniu ratingu dla Polski, zachęcamy do zapoznania się z tym artykułem.

W skrócie rating to ocena wiarygodności kredytowej. Na jej podstawie ocenia się komu i za ile pożycza się pieniądze albo komu lepiej nie pożyczać pieniędzy. Jeżeli udasz się do banku, to pracownik na podstawie przeprowadzonego z Tobą wywiadu, danych i zaświadczeń, które uzyska od Ciebie, wyliczy Twoją zdolność kredytową (Twój rating).

Oczywiście algorytm i wpływ poszczególnych czynników na ostatecznych wynik może być różny dla każdego z banków, ale powszechnie wiadomo o czynnikach, które mogą obniżyć lub podnieść Twoją zdolność kredytową. Są nimi:

  • wysokość dochodów – im więcej, tym lepiej
  • stałość dochodów – wyżej premiowane będą osoby zatrudnione na umowę o pracę i pracujące kilka lat w jednej firmie, niż osoba na okresie próbnym, nawet jeśli ma wyższe dochody
  • historia kredytowa – czy masz kredyty (albo już spłacone) i jak je spłacasz. Oczywiście najlepiej nie mieć żadnych zaległości. Powszechnie wiadomo, że lepiej mieć spłacony kredyt z dobrą historią niż być „czystą tablicą” – w pierwszym przypadku bank wie, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą, w drugim nie wie o Tobie nic
  • stan cywilny – wyżej osoby są osoby pozostające w stałym związku z rodziną
  • wiek – najlepiej być osobą w średnim wieku
  • posiadanie oszczędności – najlepiej jeśli je masz i możesz to bankowi udowodnić
  • zabezpieczenia – jeśli kredytem chcesz finansować np. zakup pojazdu i zakupiony pojazd może stanowić zabezpieczenie kredytu, to powinno ułatwić uzyskanie środków

Ze zdolnością kredytową bezpośrednio związany jest tzw. scoring czyli coś co nie określa Twojej zdolności kredytowej (na to mają wpływ Twoje dochody i zobowiązania), ale określanie przez bank ryzyka, że spłacisz zobowiązanie. Im ryzyko jest wyższe, tym kredyt będzie dla Ciebie droższy.

Część wymienionych powyżej czynników wchodzą do tzw. modelu scoringowego na podstawie którego pożyczkodawca (bank) szacuje, czy jesteś (potencjalnie) dobrym klientem, czy pożyczyć Ci pieniądze i za ile.

Jeśli jesteś klientem „z ulicy”, to bank do oceny Twojej wiarygodności wykorzysta część cech wymienionych już powyżej:

  • Płeć
  • Wiek
  • Wykształcenie
  • Zawód/stanowisko w firmie
  • Sektor gospodarki
  • Forma zatrudnienia/prowadzenia działalności
  • Okres zatrudnienia/prowadzenia działalności
  • Stan cywilny

Jeżeli natomiast jesteś już klientem danego banku, to bank do budowy modelu scoringowego wykorzysta dane, które zgromadził na Twój temat podczas „współpracy”:

  • Okres posiadania rachunku
  • Liczba aktywnych rachunków
  • Średnie/maksymalne/minimalne salda rachunków
  • Średnie obroty
  • Liczba i kwoty wykonywanych transakcji
  • Rodzaj wykonywanych transakcji
  • Występowanie opóźnień w spłacie i ich wielkość
  • Występowanie i wielkość przekroczeń przyznanego limitu
  • Poziom wykorzystania limitu

Nie bez kozery więc starając się o kredyt w banku, w którym masz rachunek, warto mieć dobrą historię.

 

Co podwyższa Twoją wiarygodność kredytową

  • bycie w formalnym związku (rodzina, dzieci) – Wasze dochody zostaną zsumowane, często też obecność małżonka jest konieczna do otrzymania kredytu
  • jeśli nie masz wysokich dochodów albo niezbyt czystą historię kredytową, to Twoją zdolność może podnieść poręczyciel kredytu
  • jak już wspomniano powyżej dla banku będzie lepiej jeśli będziesz kredytobiorcą o znanej historii
  • karty kredytowe i inne kredyty obniżają Twoją zdolność kredytową. Jeżeli masz kilka kart kredytowych, to zamknięcie kilku z nich podwyższy Twoją zdolność kredytową. Jeśli masz inne kredyty, to obniżą one Twoją zdolność kredytową, ale jeśli inne kredyty są spłacone i w spłacie nie było zaległości, to podnosi Twoją wiarygodność w oczach banku
  • wyżej oceniony zostaniesz jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę (umowa stała) a nie umowy „śmieciowe”
  • jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, to najlepiej jeśli robisz to przez co najmniej dwa lata i działalność nie przyniosła strat w poprzednich latach

 

 

 

Co zabrać do banku

Udało Ci się przejrzeć oferty w internecie i postanawiasz pójść do banku. Przed wizytą możesz przygotować i zabrać niezbędne dokumenty. Szczegółowo oczywiście określa szczegółowo każdy z banków, ale niektóre są uniwersalne:

  • dwa dokumenty tożsamości
  • zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów, jeżeli jesteś zatrudniony na umowę o pracę. Niestety często banki wymagają aby zostało to wypełnione na ich szablonie, to przyjście z takim zaświadczeniem do banku pozwoli poznać Twoją zdolność kredytową
  • PIT za poprzedni rok (ze stemplem z US), jeśli jesteś zatrudniony na umowę zlecenie lub umowę o dzieło
  • zaświadczenia związane z prowadzoną działalnością gospodarczą, jeżeli taką prowadzisz i informacje o dochodach (najlepiej PIT ze stemplem z US)

Jak już wspomniano wcześniej koniecznie zapoznaj się z ofertą kredytową banku, tak aby pracownik zaoferował Ci tylko to, czego naprawdę potrzebujesz i nic więcej.

 

 

 

Kilka ofert kredytów gotówkowych do porównania

Poniżej prezentujemy kilka ofert kredytów gotówkowych do ewentualnego porównania, wraz z krótkim opisem. Są to tzw. linki afiliacyjne, czyli oferty bankowe powiązane z serwisem. Jeśli wybrana oferta będzie dla Ciebie korzystna, to zachęcamy do złożenia wniosku kredytowego z wykorzystaniem właśnie tego linka, gdyż jak już wspomniano powyżej, kredyt zawarty przez internet powinien być dla Ciebie tańszy, ominie Cię też „grillowanie”.

Pamiętaj też, aby przed ostateczną decyzją zawsze zapoznać się ze szczegółowymi warunkami kredytowania i umową, a jeśli masz jakieś wątpliwości – opisz w komentarzu, spróbujemy je wspólnie wyjaśnić, może do dyskusji włączą się również inni czytelnicy bloga.

 

Analizę kredytów gotówkowych rozpocznij od banku, w którym posiadasz rachunek, a następnie otrzymane wyniki porównaj z ofertą konkurencji:

 

  • pożyczka gotówkowa Citibank – możesz wnioskować o pożyczkę od 1000 zł nawet do 150 000 zł. Decyzja nawet w 1 dzień. Okres kredytowania od 9 do 84 miesięcy z atrakcyjnym oprocentowaniem.
    Minimalne wymagania: minimalny wiek 21 lat, minimalny dochód 1500 netto PLN dla zatrudnionych lub 3000 PLN netto dla prowadzących działalność gospodarczą, staż pracy: 3 miesięczne zatrudnienie na umowie o pracę działalność gospodarcza prowadzona od 12 miesięcy.
  • iKredyt w Getin Bank – szybko i wygodnie przez Internet, kwota kredytu od 500 zł do 10 000 zł, wygodny okres kredytowania od 3 do 36 miesięcy
  • kredyt gotówkowy w mBank – 500 do 100 000 zł kredytu gotówkowego możesz zaciągnąć na okres od 3 do 84 miesięcy. Umowa zawierana jest całkowicie przez Internet, a gotówka przyznawana nawet w 15 minut
  • kredyt gotówkowy Eurobank – maksymalna kwota pożyczki to aż 120 tys. zł. Formalności można załatwić podczas jednej wizyty w banku
  • miniratka w PKO BP – do 23 000 zł wystarczy wyciąg z konta z ostatnich 3 miesięcy i dowód osobisty, niska rata, bez dodatkowych zabezpieczeń i poręczycieli, wypłata nawet tego samego dnia
  • pożyczka gotówkowa Bank Millennium – minimalna kwota 1000 zł, maksymalna zależy od zdolności kredytowej, oprocentowanie od 7,90% – ustalane indywidualnie dla każdego Klienta. Dodatkowo możesz liczyć na możliwość rozłożenia rat nawet na 84 miesiące oraz możliwość wyboru dnia spłaty raty pożyczki
  • pożyczka gotówkowa Alior Bank – bank gwarantuje, że środki zostaną wypłacone w 1 dzień, kwotę do 150 tys. zł bez poręczycieli i zabezpieczeń, a w razie potrzeby spłatę rat bezpłatnie możesz zawiesić nawet na 3 miesiące

 

 

Jeśli zamierzasz kredytować zakup pojazdu, to zamiast kredytu gotówkowego rozważ wzięcie kredytu na samochód, który ze względu na dodatkowe zabezpieczenie (samochód) powinien być tańszy, niż kredyt gotówkowy.

Podobnie jak dla kredytów gotówkowych, analizę rozpocznij od banku, w którym posiadasz rachunek, a następnie otrzymane wyniki porównaj z ofertą konkurencji:

 

  • kredyt samochodowy Getin Bank –  finansowanie do 110% wartości pojazdu, kredytowanie dodatkowego wyposażenia nowego auta, szybka decyzja kredytowa
  • kredyt samochodowy w BGŻ BNP Paribas – oprocentowanie już od 3,99%, okres kredytowania do 8 lat, oferta obejmuje samochody nowe i używane do 19 lat, kredyt do 500 000 zł, maksymalna kwota kredytu – do 125% wartości pojazdu
  • kredyt samochodowy Alior Bank – bank proponuje kredyt gotówkowy, który można przeznaczyć na kupno samochodu. Alior Bank gwarantuje, że rata pożyczki będzie niższa niż raty pożyczek w innych bankach, 0 zł prowizji oraz do 150 tys. zł otrzymasz bez zabezpieczeń
  • kredyt gotówkowy w Getin Bank – kredyt z promocyjnym oprocentowaniem, decyzja nawet w 2 h, minimum formalności, teraz również dla samochodów używanych

 

Czytelniku:

  • Jeśli któraś z prezentowanych powyżej ofert będzie dla Ciebie korzystna, to prosimy o skorzystanie z wybranego linka (powyżej).
  • Zawsze przeczytaj umową kredytową i wyjaśnij wszystkie wątpliwości.

 

 

Poleć lub udostępnij znajomym Kredyt gotówkowy – poradnik kredytowy
i polub bankomaniacy.pl na fb

 

Wybrane najlepsze:

Getin Bank eLokata na nowe środki

 

Lokata dla nowych klientów

 

Idea Bank Lokata HAPPY PRO

 


Podziel się opinią / komentarzem

Podaj wynik działania: trzy odjąć jeden. Odpowiedź wpisz słownie*  

8 komentarze

  1. Jacek pisze:

    Mam kartę kredytową, którą zamierzam zamknąć. Po jakim czasie od zamknięcia karta nie będzie obniżała mojej zdolności kredytowej?

    • DD pisze:

      Z własnego doświadczenia wiem, że to zależy od podejścia banku, w którym starasz się o kredyt. Jeżeli możesz wypowiedzieć kartę kredytową w oddziale banku to ten sposób polecam. Bo w ten sposób dostaniesz pisemne potwierdzenie przyjęcia wypowiedzenia. Masz takie potwierdzenie z datą, podpisem i pieczątką pracownika banku, że wypowiedziałeś umowę o kartę. I czasem już samo to potwierdzenie wystarczy, żeby karta nie była brana pod uwagę przy wyliczeniu zdolności kredytowej.

    • j23 pisze:

      Przyłączę się do pytania. Po jakim czasie karta znika z BIK?

      • podpis pisze:

        Zakładając, że nie zamykasz karty w trybie natychmiastowym, to umowa jest zamykana po okresie wypowiedzenia czyli 30 dniach. Gdzieś czytałem, że banki wysyłają info do BIK raz w miesiącu, więc jeżeli akurat wyślą dzień przed zamknięciem Twojej karty, to Twoje pójdzie to dopiero za miesiąc. A BIK ma 7 dni na aktualizację danych przysłanych z banków. Czyli w skrajnych przypadkach możesz czekać nawet ponad 2 miesiące.

  2. Amita pisze:

    Dzisiaj wybór kredytów, jak i pożyczek mamy naprawdę bardzo duży. Przy czym bez wątpienia warto zwrócić uwagę na taką opcję jak pożyczka w Ferratum Bank. Obecnie jest tam bowiem organizowany konkurs zimowy, w ramach którego można wygrać atrakcyjne nagrody. Wystarczy po złożeniu wniosku pożyczkowego, odpowiedzieć na pytanie- Jaki jest Twój wymarzony prezent choinkowy?

  3. xyz pisze:

    A co w sytuacji, gdy w związku pracuje tylko jedna osoba i osoba ta traci pracę? Wówczas rodzina jest w o wiele gorszej sytuacji niż singiel.

  4. Pati pisze:

    Jeżeli w związku jedna z osób traci pracę, to druga może przez jakiś czas utrzymywać rodzinę. Może dlatego rodziny są wyżej premiowane w bankach niż single?

  5. Ewa pisze:

    Jestem singielką, nie z własnego wyboru, tak jakoś wyszło, nie mieszkam też w Polsce, ale to tylko tytułem wstępu i bez związku z pytaniem.
    Może mi ktoś wyjaśnić dlaczego ja sama jestem mniej wiarygodna dla banku niż rodzina, dajmy na to z dwójką dzieci? Przecież taka rodzina, przynajmniej teoretycznie, ma większe zobowiązania i więcej „na głowie” niż ja. Ewa