FRANKOWICZE, kredyty we frankach

Wyroki w sprawie kredytów denominowanych i indeksowanych. Proste rozwiązanie problemu Frankowiczów.

frankiJeżeli posiadasz kredyt denominowany lub indeksowany w franku szwajcarskim, to nie wykluczone, że po wielu latach regularnej spłaty rat kredytowych wartość zobowiązania wyrażona w złotych często przewyższa pierwotną kwotę zaciągniętego kredytu, a niejednokrotnie również wartość nieruchomości. Oczywiście to samo zobowiązanie wyrażone we franku maleje.

Umocnienie szwajcarskiej waluty, a jednocześnie osłabienie złotówki spowodowało wzrost rat kredytowy. Nawet, jeżeli Twoja raty kredytowa nie wzrosła znacząco (albo jest na akceptowanym przez Ciebie poziomie), to wzrost całkowitej kwoty kredytu, często przekraczający wartość nieruchomości, skutecznie uniemożliwia sprzedaż mieszkania czy domu.

Unieważnienie umów kredytowych albo przewalutowanie po kursie z dnia zaciągnięcia kredytu, mogłoby pomóc uwolnić się z jarzma zobowiązania, a przede wszystkim umożliwiło sprzedaż czy zamianę nieruchomości. Istnieje też (podobno) idealne rozwiązanie problemu Frankowiczów, choć nikomu na nim nie zależy – przedstawiamy je pod koniec wpisu.

Geneza

W okresie największego boomu kredytów CHF, czyli w latach 2005 – 2008 kredytobiorcy decydowali się na zaciągnięcie kredytu denominowanego lub indeksowanego w CHF, gdyż byli w stanie uzyskać wyższe kwoty kredytu, przy (teoretycznie) niższym koszcie ich obsługi oraz tej samej zdolności kredytowej. W tamtym czasie kredyty walutowe CHF były też znacznie niżej oprocentowane niż złotówkowe.

Kredyty hipoteczne, to z reguły kredyty o relatywnie wysokiej wartości, udzielane na długie okresy dlatego, w początkowym okresie spłaty dominuje rata odsetkowa, która wpływa na wysokość raty, którą spłacasz (składa się na nią część kapitałowa i odsetkowa), a co za tym idzie i możliwość obsługi / udzielenia kredytu.

Istnieje powiązanie zdolności kredytowej i poziomu stóp procentowych:

  • im niższa stopa procentowa, tym wyższa zdolność kredytowa

i na odwrót

  • im wyższa stopa procentowa, tym niższa zdolność kredytowa

Frank się umocnił

Frank szwajcarski powiązany był z euro. Po uwolnieniu kursu w styczniu 2015 frank skokowo umocnił się, co spowodowało również skokowy wzrost zobowiązań kredytobiorców CHF. Dziś, w chwili pisania tego wpisu średni kurs wynosi nieco ponad 4.02 zł za jednostkę waluty szwajcarskiej, choć niektórzy przebąkują, że może ponownie umocnić nawet do 4.20 zł:

kurs franka

źródło:internetowykantor.pl

Kredyty denominowane i indeksowane i wygrane w sądach

Jeżeli masz kredyt w BPH (takie oferowały też PKO BP, BGŻ/Fortis lub Deutsche Bank, źródło inf.), to być może zainteresuje Cię wyrok, który zapadł 2 grudnia 2016 r. w Sądzie Okręgowym dla Warszawy-Pragi (III C 75/16) i dotyczył kredytu denominowanego we frankach, choć jego wypłata i spłata miała miejsce w PLN. W wyroku sądowym stwierdzono, że nie jest to kredyt walutowy, ale zwykły kredyt złotówkowy.

Niektóre banki w umowach stosowały też niedozwolone klauzule indeksacyjne chodzi o umowy mBank, Millenium, Santander / Polbank. Klauzule te były również w umowach Getin, Kredyt Bank, ING Bank Śląski, Eurobank, GE Money Bank, DNB Nord i Nordea. W tych przypadkach sądy uznają, że raty kredytu należy obliczać bez odniesienia do kursu CHF wyznaczanego przez bank. Co to oznacza? Kredyt taki pozostaje kredytem złotowym. Wyrok w tej sprawie dotyczył Raiffeisen Bank Polska i zapadł 15 lutego 2017 r. w Sądzie Rejonowym dla Warszawy-Śródmieścia.

Czytaj dalej →


FRANKOWICZE, kredyty we frankach

Kredyty walutowe, klauzule abuzywne i porady prawne dla Frankowiczów

Kilka dni wcześniej umieściliśmy na blogu wpis poświęcony klauzulom niedozwolonym we frankowych umowach kredytowych. Był to pierwszy wpis z tego cyklu. Ukazało się również coraz więcej informacji związanych z przewalutowaniem kredytów walutowych i pomocą dla Frankowiczów. Coraz więcej mówi się również o mechanizmach dobrowolnego przewalutowania kredytów.

W dzisiejszej odsłonie przyjrzymy się im bardziej szczegółowo, ale w nawiązaniu do zaplanowanych porad prawnym dla Frankowiczów. Dlaczego?

Franki

źródło grafiki: wiadomosci.radiozet.pl

Udając się na spotkanie (pierwsze 13 stycznia we Wrocławiu) warto się do niego przygotować. Eksperci zapewne odpowiedzą również na pytania ogólne, ale uogólnianie problemu nie jest w tym przypadku zbyt dobre, gdyż każda umowa jest inna!

Zanim udasz się na spotkanie, warto wiedzieć coś więcej niż to, że masz kredyt CHF/EUR. Musisz mieć świadomość, że eksperci udzielą Ci bardziej szczegółowych informacji, jeżeli

  • będziesz zadawać konkretne pytania czy
  • będziesz pytać o wybrane zapisy z umowy.

Na szczegółowe przejrzenie na spotkaniu całej umowy może również nie być czasu. Poza tym nie wiadomo jak duża będzie kolejna chętnych do uzyskania porady prawnej.

W tym wpisie chcemy Ci przedstawić podstawowe pojęcia kredytowe, zahaczymy również o klauzule abuzywne. W kolejnym przyjrzymy się bardziej szczegółowo wspomnianym klauzulom niedozwolonym. Znajomość tych zagadnień może przydać Ci się na spotkaniu. Być może w ten sposób pominiesz niepotrzebne „wiadomości wstępne”, a skupisz się na kluczowych kwestiach związanych z Twoją umową kredytową. Zapoznaj się również ze źródłem, na podstawie którego opieramy nasz wpis (99 stron).

 

 

Oprocentowanie kredytów PLN i „walutowych”

W okresie największego boomu kredytowego, czyli w latach 2005 – 2008 kredytobiorcy decydowali się na zaciągnięcie kredytu denominowanego lub indeksowanego w CHF. Dlaczego tak się działo? Otóż dzięki takiemu rozwiązaniu byli w stanie uzyskać wyższe kwoty kredytu, przy (teoretycznie) niższym koszcie ich obsługi oraz tej samej zdolności kredytowej.

W tamtym czasie występowała znacząca różnica w oprocentowaniu kredytów złotowych i walutowych. Kredyty hipoteczne, to z reguły kredyty o relatywnie wysokiej wartości, udzielane na stosunkowo długie okresy. W przypadku kredytów hipotecznych, w początkowym okresie spłaty dominuje rata odsetkowa (sprawdź to w swoim harmonogramie spłat rat), która oczywiście wpływa na ostateczną wysokość raty, a co za tym idzie i możliwość obsługi / udzielenia kredytu. Dzieje się tak ze względu na odwrotne powiązanie zdolności kredytowej i poziomu stóp procentowych, czyli:

  • im niższa stopa procentowa, tym wyższa zdolność kredytowa – gdyż spłacasz niższe raty i na odwrót
  • im wyższa stopa procentowa, tym niższa zdolność kredytowa

Mówiąc bardziej po ludzku i opierając się na przykładzie ze strony rf.gov.pl:

W lipcu 2008 r. stawka LIBOR3M, która zwykle stanowi jeden ze składników oprocentowania kredytu, wynosiła 2,79%, a średnia marża dla kredytów we frankach szwajcarskich ustalana była na poziomie ok. 1,5%, co pozwalało na uzyskanie oprocentowania kredytu na poziomie ok. 4,2%. Dla porównania, dla kredytów udzielonych w złotych stawka WIBOR3M wynosiła 6,66%, średnia marża ok. 1,5%, co kształtowało oprocentowanie na poziomie ok. 8%. Efektem powyższego była znacząca różnica w wysokości raty. W przypadku kredytu w wysokości 300 000 zł zaciągniętego w złotych miesięczna rata do spłaty wynosiła ponad 2100 zł, natomiast dla kredytu denominowanego we frankach szwajcarskich, lub indeksowanego do tej waluty, przeliczonego po aktualnym kursie wymiany walut, ok. 1400 zł. 

To jest oczywiście tylko przykład. Być może Tobie udało się wynegocjować lepsze warunki, niż opisywane powyżej.

Czytaj dalej →