FRANKOWICZE, kredyty we frankach

Kredyty walutowe, klauzule abuzywne i porady prawne dla Frankowicz贸w

Kilka dni wcze艣niej聽umie艣cili艣my na blogu wpis po艣wi臋cony聽klauzulom niedozwolonym we frankowych umowach kredytowych. By艂 to pierwszy wpis z tego cyklu. Ukaza艂o si臋 r贸wnie偶 coraz wi臋cej聽informacji zwi膮zanych z聽przewalutowaniem kredyt贸w walutowych i pomoc膮 dla Frankowicz贸w. Coraz wi臋cej m贸wi si臋 r贸wnie偶 o mechanizmach dobrowolnego przewalutowania kredyt贸w.

W dzisiejszej ods艂onie przyjrzymy si臋 im bardziej szczeg贸艂owo, ale w nawi膮zaniu do zaplanowanych porad prawnym dla Frankowicz贸w. Dlaczego?

Franki

藕r贸d艂o grafiki: wiadomosci.radiozet.pl

Udaj膮c si臋 na spotkanie (pierwsze 13 stycznia we Wroc艂awiu) warto si臋 do niego przygotowa膰. Eksperci zapewne odpowiedz膮 r贸wnie偶 na pytania og贸lne, ale uog贸lnianie problemu nie jest w tym przypadku zbyt dobre, gdy偶 ka偶da umowa jest inna!

Zanim udasz si臋 na spotkanie, warto wiedzie膰 co艣 wi臋cej ni偶 to, 偶e masz kredyt CHF/EUR. Musisz mie膰 艣wiadomo艣膰, 偶e eksperci udziel膮 Ci bardziej szczeg贸艂owych informacji, je偶eli

  • b臋dziesz zadawa膰 konkretne pytania聽czy
  • b臋dziesz pyta膰 o wybrane zapisy z umowy.

Na szczeg贸艂owe przejrzenie na spotkaniu ca艂ej umowy聽mo偶e r贸wnie偶 nie by膰 czasu. Poza tym nie wiadomo jak du偶a b臋dzie kolejna ch臋tnych do uzyskania porady prawnej.

W tym wpisie chcemy Ci przedstawi膰 podstawowe poj臋cia kredytowe, zahaczymy r贸wnie偶 o klauzule abuzywne. W kolejnym przyjrzymy si臋 bardziej szczeg贸艂owo wspomnianym klauzulom niedozwolonym. Znajomo艣膰 tych zagadnie艅 mo偶e przyda膰 Ci si臋 na spotkaniu. By膰 mo偶e w ten spos贸b pominiesz niepotrzebne „wiadomo艣ci wst臋pne”, a skupisz si臋 na kluczowych kwestiach zwi膮zanych z Twoj膮 umow膮 kredytow膮. Zapoznaj si臋 r贸wnie偶 ze 藕r贸d艂em, na podstawie kt贸rego opieramy nasz wpis (99 stron).

 

 

Oprocentowanie kredyt贸w PLN i聽„walutowych”

W okresie najwi臋kszego boomu kredytowego, czyli w latach 2005 – 2008 kredytobiorcy decydowali si臋 na zaci膮gni臋cie kredytu denominowanego lub indeksowanego w CHF.聽Dlaczego tak si臋 dzia艂o? Ot贸偶 dzi臋ki takiemu rozwi膮zaniu聽byli w stanie uzyska膰 wy偶sze kwoty kredytu, przy (teoretycznie) ni偶szym koszcie ich obs艂ugi oraz tej samej zdolno艣ci kredytowej.

W tamtym czasie wyst臋powa艂a znacz膮ca r贸偶nica w oprocentowaniu kredyt贸w z艂otowych i walutowych. Kredyty hipoteczne, to z regu艂y kredyty o relatywnie wysokiej warto艣ci, udzielane na stosunkowo d艂ugie okresy. W przypadku kredyt贸w hipotecznych, w pocz膮tkowym okresie sp艂aty dominuje rata odsetkowa (sprawd藕 to w swoim harmonogramie sp艂at rat), kt贸ra oczywi艣cie wp艂ywa na ostateczn膮 wysoko艣膰 raty, a co za tym idzie i mo偶liwo艣膰 obs艂ugi / udzielenia kredytu. Dzieje聽si臋 tak ze wzgl臋du na odwrotne powi膮zanie zdolno艣ci kredytowej i poziomu st贸p procentowych, czyli:

  • im ni偶sza stopa procentowa, tym wy偶sza zdolno艣膰 kredytowa – gdy偶 sp艂acasz ni偶sze raty i na odwr贸t
  • im wy偶sza stopa procentowa, tym ni偶sza zdolno艣膰 kredytowa

M贸wi膮c bardziej po ludzku i opieraj膮c si臋 na przyk艂adzie ze strony rf.gov.pl:

W聽lipcu 2008 r. stawka LIBOR3M, kt贸ra zwykle stanowi jeden ze sk艂adnik贸w oprocentowania kredytu, wynosi艂a 2,79%, a 艣rednia mar偶a dla kredyt贸w we frankach szwajcarskich ustalana by艂a na poziomie ok. 1,5%, co pozwala艂o na uzyskanie oprocentowania kredytu na poziomie ok. 4,2%. Dla por贸wnania, dla kredyt贸w udzielonych w z艂otych stawka WIBOR3M wynosi艂a 6,66%, 艣rednia mar偶a ok. 1,5%, co kszta艂towa艂o oprocentowanie na poziomie ok. 8%. Efektem powy偶szego by艂a znacz膮ca r贸偶nica w wysoko艣ci raty. W przypadku kredytu w wysoko艣ci 300 000 z艂 zaci膮gni臋tego w z艂otych miesi臋czna rata do sp艂aty wynosi艂a ponad 2100 z艂, natomiast dla kredytu denominowanego we frankach szwajcarskich, lub indeksowanego do tej waluty, przeliczonego po aktualnym kursie wymiany walut, ok. 1400 z艂.聽

To jest oczywi艣cie tylko przyk艂ad. By膰 mo偶e Tobie uda艂o si臋 wynegocjowa膰 lepsze warunki, ni偶 opisywane powy偶ej.

Czytaj dalej →


FRANKOWICZE, kredyty we frankach

Klauzule niedozwolone / abuzywne we frankowych umowach kredytowych (Frankowicze)

Niedozwolone zapisy tzw. klauzule abuzywne we frankowych umowach kredytowych (Frankowicze).

klauzule abuzywneWielokrotnie na blogu poruszali艣my temat kredyt贸w frankowych, przechodz膮c poprzez r贸偶ne zagadnienia z tym zwi膮zane, pocz膮wszy od聽pierwszego projektu ustawy Dudy, pisali艣my o聽spotkaniu J. Kaczy艅ski – V. Orban, o materia艂ach znalezionych na prezydent.pl.

W ko艅cu nast膮pi艂 dzie艅, gdy 艣wiat艂o dzienne ujrza艂y聽rozwi膮zania dotycz膮ce spread贸w walutowych, mechanizmy s艂u偶膮ce do restrukturyzacji kredyt贸w walutowych聽oraz tak zwany聽kalkulator kursu sprawiedliwego. Potem mieli艣my聽obni偶eniu ratingu dla Polski, a nast臋pnie liczy艂a, liczy艂a i w ko艅cu聽KNF wyliczy艂a koszty przewalutowania kredyt贸w frankowych, co skutkowa艂o tym, 偶e聽przewalutowania nie b臋dzie, jedynie zwrot spread, a偶 pojawi艂 si臋 Brexit w GB. Na bazie tego wr贸ci艂y,聽trzy pomys艂y na przewalutowanie kredyt贸w walutowych, zacz臋艂o si臋 te偶 pojawia膰 coraz wi臋cej聽pozw贸w zbiorowych,聽Frankowicze te偶 coraz cz臋艣ciej zaczynaj膮 wygrywa膰 z bankami, a w USA wygra艂 Trump.

A偶 w ko艅cu聽Prezydent dwukrotnie przeprosi艂 frankowicz贸w za brak obiecanej pomocy i zaznaczy艂, 偶e przewalutowanie wszystkich kredyt贸w frankowych mog艂oby dzi艣 doprowadzi膰 do krachu. I bazuj膮c na ostatnich s艂owach prezydenta w sprawie posiadaczy kredyt贸w CHF napisali艣my pierwszy poradnik聽co robi膰, je偶eli pomocy dla Frankowicz贸w nie b臋dzie.

W聽bie偶膮cym wpisie, troch臋 na kanwie poradnika, postanowimy przyjrze膰 si臋 klauzulom niedozwolonym (abuzywnym) w umowach kredytowych CHF.

 

Klauzule niedozwolone聽– teoria

Klauzule niedozwolone (abuzywne) w umowa, nie tylko umowach kredytowych CHF, to postanowienia i zapisy聽kt贸re kszta艂tuj膮 prawa i obowi膮zki konsumenta w spos贸b sprzeczny z dobrymi obyczajami i ra偶膮co naruszaj膮 jego interesy.

Przyk艂ady klauzul niedozwolonych聽mog膮 Pa艅stwo znale藕膰 na stronie UOKiK, wybrane (ostatnia kolumna =聽US艁UGI BANKOWE, wyszukiwane s艂owo klucz „kredytobiorc臋” – kopalnia wiedzy o klauzulach abuzywnych, 1731 stron!):

  • „Odmowa przyj臋cia przez Kredytobiorc臋聽wypowiedzenia Umowy o udzielenie kredytu i聽wydanie p艂atniczej Karty kredytowej lub聽adnotacja poczty „nie podj臋to w terminie”聽(awizo), wywo艂uje skutki dor臋czenia.
  • dor臋czenia wywo艂uje r贸wnie偶 dor臋czenie聽zast臋pcze okre艣lone w art. 138 kodeksu聽post臋powania cywilnego tj. dor臋czenie pisma聽doros艂emu domownikowi, administracji domu,聽dozorcy domu lub organowi gminy lub te偶 osobie聽upowa偶nionej do odbioru pism oraz okre艣lone w聽art.139 Kodeksu post臋powania cywilnego.”
  • „O zmianach oprocentowania kredytu Bank聽b臋dzie informowa艂 Kredytobiorc臋 i Por臋czycieli聽przez wywieszenie informacji na tablicy og艂osze艅聽w siedzibie Centrali i Oddzia艂贸w”
  • „Ostatni miesi膮c ochrony ubezpieczeniowej, za聽kt贸ry pobierana jest op艂ata z tytu艂u ubezpieczenia
    przypada w miesi膮cu, w kt贸rym do Banku聽wp艂ynie dostarczony przez Kredytobiorc臋 odpis z聽ksi臋gi wieczystej nieruchomo艣ci, o kt贸rej mowa聽w 搂 2 ust 5, z prawomocnym wpisem聽hipoteki/hipotek na rzecz Banku”
  • „Koszt pojedynczej windykacji telefonicznej聽(monit telefoniczny): 6 PLN (鈥) Op艂ata jest聽naliczana za telefoniczn膮 obs艂ug臋聽przeterminowanego zad艂u偶enia gdy kwota聽zaleg艂o艣ci jest wi臋ksza ni偶 10 z艂, tak偶e w sytuacji
    pozostawienia informacji na automatycznej聽sekretarce oraz w sytuacji gdy po艂膮czenie nie聽zostanie odebrane przez聽kredytobiorc臋/po偶yczkobiorc臋”
  • „mBank mo偶e wypowiedzie膰 Umow臋 r贸wnie偶 w聽przypadku: [鈥 2) zagro偶enia聽terminowej sp艂aty Kredytu z powodu z艂ego stanu聽maj膮tkowego Kredytobiorcy, 3)聽znacznego obni偶enia realnej warto艣ci z艂o偶onego
    zabezpieczenia o ile Kredytoborca nie ustanowi聽dodatkowego zabezpieczenia Kredytu, 4)聽ustanawiania na nieruchomo艣ci/ograniczonym聽prawie rzeczowym, o kt贸rej/ym mowa w 搂 2聽jakiegokolwiek ograniczonego prawa rzeczowego聽ani innych obci膮偶e艅 na rzecz os贸b trzecich; je偶eli聽pogarsza to stan zabezpiecze艅 Kredytu,
    5) zbycia przez Kredytobiorc臋聽nieruchomo艣ci/ograniczonego prawa rzeczowego,聽o kt贸rej/ym mowa w 搂 2; je偶eli pogarsza to stan聽zabezpiecze艅 Kredytu, 6) wypowiedzenia聽Umowy rachunku oszcz臋dno艣cioworozliczeniowego
    eKonto, 7)聽naruszenia przez Kredytobiorc臋 innych聽warunk贸w i obowi膮zk贸w okre艣lonych w聽Umowie”

Czytaj dalej →