Kredyt gotówkowy – poradnik kredytowy [aktualizacja]

Poradnik kredytów gotówkowych – czyli na co zwrócić uwagę biorąc kredyt na wakacje, na święta, na rozpoczęcie roku szkolnego, na remont mieszkania, wykończenie domu lub inny.

Na blogu promujemy głównie zarabianie na bankach i promocjach bankowych i nie namawiamy do korzystania z kredytów, a nawet traktujemy je jako zło konieczne. Z drugiej jednak strony żyje się tylko raz, np. na kolejne wakacje musisz czekać kolejny rok, więc jeśli kredyt nie nadwyręży zbytnio Twoich finansów osobistych, może warto wziąć go pod uwagę? (aktualizacja artykułu z roku 2016).

Poniżej przedstawiamy krótki poradnik dotyczący kredytów i pożyczek gotówkowych, wraz z krótkim prześwietleniem ofert niektórych banków, zapraszamy.

Dodatkowo w naszych rozważaniach bierzemy pod uwagę kredyt gotówkowy z przeznaczeniem na wyjazd na urlop. Pamiętaj jednak, że celem kredytowym może być dowolny produkt lub dowolna usługa.

Zastanów się czy potrzebujesz kredytu

Zanim rozpoczniesz jakiekolwiek starania o kredyt, czyli przejdziesz do kolejnych punktów tego artykułu, zastanów się, czy na pewno potrzebujesz dodatkowych środków:

• może w ogóle nie potrzebujesz danego produktu / usługi
• spróbuj poszukać tańszego odpowiednika, zapoznaj się też z ofertą konkurencji
• nie ulegaj emocjom i potrzebie chwili, w stylu: sklep X oferuje swoim klientom produkt Y w super cenie obniżonej o połowę, oferta obowiązuje tylko tu i teraz

Czy możesz sobie pozwolić na kredyt:

• czy kredyt nie nadwyręży zbytnio Twojego domowego budżetu
• pamiętaj też, że z reguły musisz oddać więcej niż pożyczasz – choć są wyjątki, sprawdź w dalszej części artykułu

A może zamiast kredytu lepiej:

• spróbować ograniczyć wydatki domowe, a zaoszczędzone środki przeznaczyć na cel, na których chcesz pożyczyć środki
• wziąć nadgodziny w pracy lub dorobić w inny sposób
• poczekać z zakupem towaru / usługi i zgromadzić niezbędne środki

Jeżeli po lekturze powyższych punktów dochodzisz do wniosku, że nie warto brać kredytu, to możesz nie czytać dalszej części artykułu lub potraktować go jedynie jako źródło wiedzy na ten temat. Zobacz też gdzie uzyskasz najtańszy kredyt gotówkowy.

 

Kredyty gotówkowe

Przykłady bankowych kredytów gotówkowych:

Uwaga! Aktualne RRSO zawsze na stronie banku i/lub stronie promocji!

Uwaga! "z wniosku" oznacza brak informacji o kwocie kredytu lub pożyczki na stronie banku albo kwota ta jest ustalana indywidualnie.

 

Zanim udasz się do banku

Przed wybraniem się do banku warto poszperać w necie. Dlaczego? Przeczytaj:

• sprawdzić w internecie ofertę danego banku. Pracownik niekoniecznie poleci Ci kredyt, który będzie najlepszy dla Ciebie, ale może spróbować udzielić Ci kredytu, za który otrzyma najwyższą prowizję, albo który akurat musi być sprzedawany lub sprzedaje się najlepiej. Poza tym prawdopodobnie będzie namawiał Cię też do założenia rachunku bankowego albo wyrobienia karty kredytowej – pół biedy, jeśli potrzebujesz takich produktów, gorzej jeśli nie. Dodatkowo jeżeli przed wizytą w oddziale sprawdzisz oferty danego banku, to będziesz mniej podatny na tak zwane „grillowanie” i nie dasz sobie wcisnąć produktu, którego nie potrzebujesz albo który nie będzie dla Ciebie korzystny

• przeglądając oferty zwracaj szczególną uwagę na te, które nie wymagają od Ciebie korzystania z dodatkowych produktów. Dodatkowe produkty bankowe mogą generować dodatkowe koszty. W najlepszym wypadku będziesz musieć wykazywać się aktywnością, np. czynnie korzystać z karty kredytowej

• sprawdź w Internecie oferty kilku banków. Nawet jeśli potem pójdziesz tylko do jednego z nich, to łatwiej będzie Ci negocjować ofertę, jeżeli będziesz wiedzieć, co oferują konkurencyjne banki => zobacz najtańsze pożyczki gotówkowe

• jeśli wiesz, że potrzebujesz kredytu, to spróbuj złożyć wniosek przez internet. Dlaczego? Taki kredyt powinien być tańszy, gdyż często cały proces przebiega bez udziału tzw. „czynnika białkowego”, a co za tym idzie, brak jest związanych z tym kosztów, choćby prowizja dla agenta/-ów, analityków itp. Dodatkowo nie będziesz poddany/-a „grillowaniu” – nikt nie wciśnie Ci produktów, których nie potrzebujesz

• przed wizytą w banku możesz spróbować skorzystać z oferty doradcy finansowego. Dobra rada: jeśli możesz tego uniknąć, to nie korzystaj z ofert doradców. Dlaczego? Prawdziwe doradztwo finansowe miałoby miejsce wtedy, gdy byłaby to usługa płatna, a doradca byłby osobą nie powiązaną z żadną instytucją finansową. Niestety tak nie jest. Doradcy finansowi zazwyczaj nie wezmą od Ciebie ani grosza, ale z drugiej strony mają zwykle podpisane umowy z kilkoma bankami i z reguły oferują kredyt właśnie z tych instytucji, a nie z wszystkich z rynku. Często jest też tak, że doradcy oferują produkt, za który otrzymają najwyższą prowizję, a nie który jest najkorzystniejszy dla Ciebie. Life is brutal

• jeśli masz konto w banku X, to w nim powinieneś otrzymać najlepszą ofertę i właśnie od tego banku rozpocznij swoje poszukiwania. Banki mniej ryzykują dając kredyt osobie, którą znają, niż klientowi „z ulicy”; W takim przypadku też możesz uniknąć pewnych „formalności” – jeżeli na konto regularnie wpływa wynagrodzenie, to bank Cię „zna” i nie musisz dostarczać zaświadczenia o zarobkach czy też generować wyciągów z konta

• spróbuj sprawdzić swoją historię w BIK. Niestety mimo regularnego spłacania rat czy spłacenia całego zadłużenia może zdarzyć się tak, że bank „zapomni” poinformować BIK o spłaconym zadłużeniu. Znane są też historie z zaległościami na niewielkie kwoty wynikające np. z tego, że po spłacie kredytu klient zapomniał zamknąć ROR czy kartę kredytową, a bank przez N lat naliczał mu opłaty za ten produkt i wysłał informację o zaległości do BIK. Lepiej uzyskać i wyjaśnić to, zanim udasz się do jakiegokolwiek banku

Nieduża kwota poza bankiem? Zobacz gdzie pożyczyć 100 zł albo gdzie pożyczyć 200 zł. Nieduża pożyczka w banku? Sprawdź 1000 zł bez zaświadczeń.

Od czego zależy Twoja zdolność kredytowa

W skrócie rating to ocena wiarygodności kredytowej. Na jej podstawie ocenia się komu i za ile pożycza się pieniądze albo komu lepiej nie pożyczać pieniędzy. Jeżeli udasz się do banku, to pracownik na podstawie przeprowadzonego z Tobą wywiadu, danych i zaświadczeń, które uzyska od Ciebie, wyliczy Twoją zdolność kredytową (Twój rating).

Nie masz szans na kredyt bankowy? Zobacz też gdzie udać się po najtańszą chwilówkę.

Oczywiście algorytm i wpływ poszczególnych czynników na ostatecznych wynik może być różny dla każdego z banków, ale powszechnie wiadomo o czynnikach, które mogą obniżyć lub podnieść Twoją zdolność kredytową. Są nimi:

• wysokość dochodów – im więcej, tym lepiej;

• stałość dochodów – wyżej premiowane będą osoby zatrudnione na umowę o pracę i pracujące kilka lat w jednej firmie, niż osoba na okresie próbnym, nawet jeśli ma wyższe dochody;

• historia kredytowa – czy masz kredyty (albo już spłacone) i jak je spłacasz. Oczywiście najlepiej nie mieć żadnych zaległości. Powszechnie wiadomo, że lepiej mieć spłacony kredyt z dobrą historią niż być „czystą tablicą” – w pierwszym przypadku bank wie, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą, w drugim nie wie o Tobie nic;

• stan cywilny – wyżej osoby są osoby pozostające w stałym związku z rodziną;

• wiek – najlepiej być osobą w średnim wieku;

• posiadanie oszczędności – najlepiej jeśli je masz i możesz to bankowi udowodnić;

• zabezpieczenia – jeśli kredytem chcesz finansować np. zakup pojazdu i zakupiony pojazd może stanowić zabezpieczenie kredytu, to powinno ułatwić uzyskanie środków;

Ze zdolnością kredytową bezpośrednio związany jest tzw. scoring czyli coś co nie określa Twojej zdolności kredytowej (na to mają wpływ Twoje dochody i zobowiązania), ale określanie przez bank ryzyka, że spłacisz zobowiązanie. Im ryzyko jest wyższe, tym kredyt będzie dla Ciebie droższy.

Część wymienionych powyżej czynników wchodzą do tzw. modelu scoringowego na podstawie którego pożyczkodawca (bank) szacuje, czy jesteś (potencjalnie) dobrym klientem, czy pożyczyć Ci pieniądze i za ile.

Jeśli jesteś klientem „z ulicy”, to bank do oceny Twojej wiarygodności wykorzysta część cech wymienionych już powyżej:

• Płeć
• Wiek
• Wykształcenie
• Zawód/stanowisko w firmie
• Sektor gospodarki
• Forma zatrudnienia/prowadzenia działalności
• Okres zatrudnienia/prowadzenia działalności
• Stan cywilny

Jeżeli jesteś już klientem banku X, to bank ten do budowy modelu scoringowego wykorzysta dane, które zgromadził na Twój temat podczas „współpracy”:

• Okres posiadania rachunku
• Liczba aktywnych rachunków
• Średnie/maksymalne/minimalne salda rachunków
• Średnie obroty
• Liczba i kwoty wykonywanych transakcji
• Rodzaj wykonywanych transakcji
• Występowanie opóźnień w spłacie i ich wielkość
• Występowanie i wielkość przekroczeń przyznanego limitu
• Poziom wykorzystania limitu

Nie bez kozery więc starając się o kredyt w banku, w którym masz rachunek, warto mieć dobrą historię „współpracy” z bankiem.

Co podwyższa Twoją wiarygodność kredytową

Wiesz już od czego zależy zdolność kredytowa. Zobacz co podwyższa lub może podwyższyć Twoją zdolność kredytową:

• bycie w formalnym związku (rodzina, dzieci) – Wasze dochody zostaną zsumowane, często też obecność małżonka jest konieczna do otrzymania kredytu;

• jeśli nie masz wysokich dochodów albo niezbyt czystą historię kredytową, to Twoją zdolność może podnieść poręczyciel kredytu;

• jak już wspomniano powyżej dla banku będzie lepiej jeśli będziesz kredytobiorcą o znanej historii;

• karty kredytowe i inne kredyty obniżają Twoją zdolność kredytową. Jeżeli masz kilka kart kredytowych, to zamknięcie kilku kart podwyższy Twoją zdolność kredytową. Jeśli masz inne kredyty, to obniżą one Twoją zdolność kredytową, ale jeśli inne kredyty są spłacone i w spłacie nie było zaległości, to podnosi to Twoją wiarygodność w oczach banku;

• zostaniesz wyżej oceniony jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę (umowa stała) a nie umowy „śmieciowe”;

• jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, to najlepiej jeśli robisz to przez co najmniej dwa lata i działalność nie przyniosła strat w poprzednich latach;

Co zabrać do banku

Udało Ci się przejrzeć oferty w internecie i postanawiasz pójść do banku. Przed wizytą możesz przygotować i zabrać niezbędne dokumenty. Szczegółowo oczywiście określa szczegółowo każdy z banków, ale niektóre są uniwersalne:

• dokument tożsamości – koniecznie dowód osobisty, jeżeli posiadasz prawo jazdy czy paszport, to także je ze sobą zabierz;

• zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów, jeżeli jesteś zatrudniony na umowę o pracę. Niestety często banki wymagają aby zostało to wypełnione na ich szablonie, to przyjście z takim zaświadczeniem do banku pozwoli poznać Twoją zdolność kredytową, ale mogą też wystarczyć wyciągi bankowe – przejdź do kolejnego punktu;

• wyciągi bankowe: jeżeli starasz się o kredyt gotówkowy, to nierzadko zamiast zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach wystarczą wyciągi bankowe za określony okres (najczęściej od 3 do 6 miesięcy). Wyciąg może być niepotrzebny, jeżeli starasz się o kredyt w banku, na konto którego wpływa Twoje wynagrodzenie. Zobacz też: jak zrobić wyciąg z konta bankowego?

• PIT za poprzedni rok (ze stemplem z US), jeśli jesteś zatrudniony na umowę zlecenie lub umowę o dzieło;

• zaświadczenia związane z prowadzoną działalnością gospodarczą, jeżeli taką prowadzisz i informacje o dochodach (najlepiej PIT ze stemplem z US);

Jak już wspomniano wcześniej koniecznie zapoznaj się z ofertą kredytową banku, tak aby pracownik zaoferował Ci tylko to, czego naprawdę potrzebujesz i nic więcej.

Dlaczego kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to wygodne i bezpieczne rozwiązanie, pozwalające na stosunkowo łatwe i szybkie pożyczanie pieniędzy i nie wymagające dopełnienia tylko formalności co inne kredyty – samochodowe, mieszkaniowe. Oferta kredytów gotówkowych na rynku jest bardzo duża, większość banków posiada w swojej ofercie nie jeden, ale kilka kredytów gotówkowych, z różnymi warunkami.

Przeglądanie i porównywanie tych ofert nie zawsze jest zajęciem prostym i szybkim, dlatego dobrze jest posługiwać się innymi narzędziami, ułatwiającymi znalezienie takiej oferty kredytu gotówkowego, którego warunki będą najbardziej zgodne z Twoimi oczekiwaniami. Możesz użyć na przykład prostej porównywarki, która pozwoli w prosty sposób wyszukać kredyt gotówkowy.

 

Pożyczki gotówkowe

Przykłady bankowych pożyczek gotówkowych:

Uwaga! Aktualne RRSO zawsze na stronie banku i/lub stronie promocji!

Uwaga! "z wniosku" oznacza brak informacji o kwocie kredytu lub pożyczki na stronie banku albo kwota ta jest ustalana indywidualnie.

 

👉 Najlepsze promocje (wybrane):

⚡Oprocentowanie VeloBank 5% lokata na NOWE ŚRODKI (🚩lokata bez konta)

Kredyt gotówkowy Credit Agricole w promocji Łap gotówkę z prowizją 0%

5% PKO Konto Oszczędnościowe PLUS w PKO BP