Jak działa karta kredytowa? Jaką kartę wybrać? Jak bezpiecznie używać karty kredytowej?

Jak działa karta kredytowa? Jak bezpiecznie używać karty kredytowej i jaką kartę wybrać? Jeżeli korzystasz już z karty kredytowej albo skuszony ofertami masz zamiar zacząć korzystać, to być może ten poradnik jest właśnie dla Ciebie :)

Z naszego artykułu dowiesz się:

  • w jaki sposób działa karta kredytowa;
  • jaką kartę kredytową wybrać i czym kierować się przy wyborze karty;
  • jak korzystać / nie korzystać z karty kredytowej;
  • jak bezpiecznie używać karty kredytowej;

Banner poniżej wskazuje na ofertę 400 zł do Biedronki z bezpłatną kartą Citi Simplicity 🐞

Citi Biedronka

[wpis z grudnia 2015, aktualizacja sierpień 2019]

 

Karta kredytowa – wstęp

Jeżeli masz rachunek w którymkolwiek banku, to prawdopodobnie posiadasz także kartę debetową, czyli kartę podpiętą do konta.

Santander Konto Jakie Chcę (premia)Z kartą debetową możesz obciążyć rachunek do wysokości środków, które posiadasz na koncie (w pewnych sytuacjach możesz przekroczyć ten limit, także bez opłat -> sprawdź limit w koncie osobistym Millennium i 7 dni bez odsetek w miesiącu).

Otrzymując kartę kredytową, czyli plastik z logo banku i organizacji płatniczej, dostajesz kartę z przypisanym do niej rachunkiem kredytowym, z określonym limitem kredytowym (limit karty kredytowej). Wykonując płatność kartą kredytową nie obciążasz własnego ROR, ale rachunek bankowy przypisany do kart, czyli wydajesz pieniądze banku. Żeby nie było zbyt słodko, pieniądze te oczywiście za jakiś czas musisz oddać, ale o tym w dalszej części artykułu.

Jak wspomnieliśmy powyżej korzystając z karty kredytowej nie obciążasz własnego konta bankowego. Rozszerzymy tę myśl: żeby korzystać z karty kredytowej w danym banku nie musisz w ogóle posiadać w tym banku rachunku bankowego.

 

Okres bezodsetkowy – grace period

Z kartą kredytową ściśle związany jest tzw. grace period czyli okres bezodsetkowy. Wynosi on zwykle około 30 dni od daty zamknięcia cyklu rozliczeniowego. Dalej na przykładzie wyjaśniamy o co chodzi. Bank zawsze informuje Cię (a przynajmniej powinien to robić) kiedy rozpoczyna się i kończy bieżący cykl rozliczeniowy oraz do kiedy musisz spłacić minimalną kwotę zadłużenia.

Co to znaczy, że kredyt na karcie kredytowej jest nieoprocentowany

źródło Aliorbank

Załóżmy, że posiadasz kartę kredytową z limitem 3000 zł. Na początku cyklu rozliczeniowego wykonujesz transakcję bezgotówkową, kupujesz paliwo do auta i płacisz za nie 100 zł. Twój limit kredytowy zmniejsza się do 2900 zł. Kolejne operacje, jakie wykonasz, oczywiście dalej zmniejszają ten limit. Po zakończeniu bieżącego cyklu masz jeszcze około 20 dni na spłatę zadłużenia. Dane te zawsze podane są na wyciągu z karty kredytowej, często też możesz je znaleźć w serwisie transakcyjnym banku.

Zobacz jak to wygląda w formie graficznej:

Jak działa karta kredytowa

źródło Aliorbank

 

Uważaj na minimalną kwotę spłaty!

Studiując wyciąg karty kredytowej znajdziesz na nim wartości:

  • nr rachunku, na który musisz wykonać spłatę;
  • termin spłaty – w tym dniu środki muszą znaleźć się na rachunku karty kredytowej;
  • minimalna kwota spłaty;
  • całkowite saldo zadłużenia;

I znowu posłużymy się przykładem obrazkowym:

źródło Aliorbank

Uwaga:

Często na wyciągu możesz znaleźć taki lub podobny zapis „Wystarczy, że spłacisz kwotę minimalną N złotych, resztę możesz spłacić później„. Uważaj na to! Musisz spłacić pełne zadłużenie w wymaganym terminie, żeby nie zapłacić odsetek:

Tylko jeżeli w wymaganym terminie spłacisz całe wymagane zadłużenie, to nie zapłacisz ani grosza odsetek.

 

Spłać zadłużenie w całości albo

Jeżeli nie spłacisz pełnej kwoty zadłużenia, zabraknie Ci choćby 1 grosza, to bank naliczy Ci odsetki w pełnej wysokości i za cały okres kredytowania Twoich transakcji. Dodatkowo jeżeli spłacisz zadłużenie karty kredytowej po wymaganym terminie, to poza odsetkami, o których wspomniałem poprzednio, bank naliczy odsetki karne.

Uważaj na te kwoty i daty, bo to właśnie na nich zarabiają banki!

Zwróć też uwagę, że po zalogowaniu się do serwisu transakcyjnego banku i chęci spłaty karty, system banku (z reguły) podpowiada minimalną kwotę spłaty, a nie kwotę pełnego zadłużenia. Klikając szybko spłatę karty możesz nie zwrócić na to uwagi, a co za tym idzie zapłacisz odsetki.

Na przykład w Banku Millennium wykonując ręczną spłatę zadłużenia domyślnie spłacisz 5%:

Spłata domyślna karty kredytowej

Powtarzamy więc raz jeszcze:

Tylko jeżeli w wymaganym terminie spłacisz całe wymagane zadłużenie, to nie zapłacisz ani grosza odsetek.

 

Transakcje bezgotówkowe i gotówkowe

Wspomnieliśmy powyżej o transakcjach bezgotówkowych. Należy Ci się słowo wyjaśnienia. Otóż z kartą kredytową (z debetową również) ściśle związane są transakcje:
BNP Paribas Karta +400 zł voucher

  • bezgotówkowe
  • gotówkowe

banner obok wskazuje na BNP Paribas: 400 zł do wydania na Allegro, do Douglas, Empiku lub RTV Euro AGD

Operacje bezgotówkowe to:

  • płatności z użyciem terminala w „standardowych” punktach handlowo-usługowych;
  • płatności w internecie, gdy podajesz nr karty i ewentualnie kod CCV;

Operacje gotówkowe to:

  • wypłata gotówki z bankomatu;
  • przelew środków z rachunku karty kredytowej;
  • wypłata pieniędzy z rachunku karty w ramach usługi cashback;

👉Jeśli umowa karty kredytowej nie stanowi inaczej, to tylko transakcje bezgotówkowe objęte są okresem bezodsetkowym, dodatkowe informacje w kolejnych akapitach.

 

Jak bezpiecznie używać?

Spłata karty, to jedna sprawa, a bezpieczne używanie to zupełnie coś innego, choć można znaleźć punkty wspólne:

  • Karta kredytowa nie jest produktem dla każdego. Jeżeli zamierzasz wydać pieniądze, których nie masz na rachunku, lokacie lub które wkrótce znajdą się na Twoim koncie i będą mogły w przyszłości zostać użyte do spłaty karty, to lepiej z niej zrezygnuj, zanim wpadniesz w niepotrzebne długi. Korzystaj tylko z takiej karty, na którą Cię stać;

Bank Millennium Karta Millennium Alfa

  • Pamiętaj, że za wydanie i utrzymanie karty banki pobierają opłaty. Zwykle jest też tak, że po wykonaniu odpowiedniej liczby transakcji albo transakcji na określoną sumę opłata nie jest pobierana – pilnuj tego;
  • Generalna zasada (patrz „Minimalna kwota spłaty”), zawsze spłacaj zadłużenie w pełnej wysokości i w terminie, tylko wówczas możesz skorzystać z okresu bezodsetkowego (tzw. grace period), za który nie zapłacisz ani grosza;
  • Wykorzystuj kartę kredytową tylko do operacji bezgotówkowych. Wypłacając pieniądze z bankomatu niestety nie skorzystasz z darmowego okresu bezodsetkowego, zapłacisz odsetki za każdy dzień. Jeśli masz tego świadomość i wypłacasz gotówkę tylko w sytuacjach awaryjnych – super, jeżeli nie, to lepiej zrezygnuj z karty;
  • 👉Zachowaj środki ostrożności przy korzystaniu z karty kredytowej, chroń PIN i zmieniaj zawsze, gdy masz uzasadnione podejrzenie, że PIN do Twojej karty został podejrzany❗ Bank (zwykle) nie ponosi odpowiedzialności za transakcje potwierdzone PIN-em. Więc jeśli ktoś wykona operacje Twoją kartą kredytową, wykorzystując PIN, który powinien być znany tylko Tobie, to marne szanse, że bank uzna taką reklamację;
  • 👉Zachowaj środki ostrożności – ustaw odpowiednie limity transakcji❗ O co chodzi? Powiedzmy, że masz 5000 zł dostępnego limitu na karcie, ale zwykle, jednorazowo wydajesz nie więcej niż 300 zł – ustaw nieznacznie wyższy limit dzienny i zmień go na maksymalną wartość tylko w uzasadnionych przypadkach, np. zakup sprzętu AGD. Nawet jeśli ktoś ukradnie Twoją kartę, to wykona operacje na maks. 300 zł, a nie na 5000 zł. Mając ustawiony maksymalny, dostępny limit zachowujesz się tak, jakbyś na co dzień chodził/chodziła z 5000 zł w kieszeni. Raczej tak nie robimy :). Uwaga! Nierzadko limit ten można ustawić online z aplikacji mobilnej banku, możesz więc zmienić go bezpośrednio przed wykonaniem transakcji;
  • Pamiętaj też o minimalnej kwocie spłaty, o której pisaliśmy powyżej, banner powyżej to karty kredytowe Millennium (Millennium Alfa)

Zobacz też: jak zamknąć kartę kredytową

 

Jaką kartę kredytową wybrać?

Mogłoby się wydawać, że najlepszą kartą będzie ta, której wystawca oferuje najdłuższy okres bezodsetkowy. Zwykle wynosi on około 30 dni, ale zdarzają się karty z okresem bezodsetkowym do 36 dni. W naszym przekonaniu przy relatywnie niedużych kwotach nie ma to jednak większego znaczenia.

Bank Millennium Karta Millennium ImpresjaKuszący może być też wysoki limit. Nie kieruj się jednak tym przy wyborze karty. Pamiętaj, że po otrzymaniu karty kredytowej będziesz wydawać pieniądze banku, które niestety będzie trzeba oddać. Jeżeli zadłużysz się ponad siły, możesz mieć problemy ze spłatą karty❗

Banner obok to karty kredytowe Millennium (tu Millennium Impresja)

Wg nas o wiele ważniejsze od grace period i limitu są:

  • brak opłaty za wydanie karty kredytowej,
  • brak opłaty lub łatwe do spełnienia warunki zwalniające z opłaty miesięcznej za korzystanie z karty kredytowej,

Interesującymi kartami spełniającymi te kryteria, choć pewnie Czytelnicy mogą podać wiele podobnych przykładów, są karty kredytowe banku Millennium – my właśnie z nich korzystamy.

Karty te są wydawane bez opłat, posiadają łatwe do spełnienia warunki zwalniające z opłaty za korzystanie – wystarczy, że wykonasz minimum 5 transakcji w okresie rozliczeniowym. I to, co wg mnie najważniejsze, karty oferujące

To główne kryteria, którymi kierowaliśmy się wybierając karty kredytowe. Nasze motto, które polecamy i Tobie:

Posiadamy karty kredytowe, bez których możemy doskonale funkcjonować. Możemy zrezygnować z nich praktycznie z dnia na dzień i żyć tak, jakbyśmy ich w ogóle nie posiadali :)

 

Jaką kartę kredytową wybrać – przykłady

Citi Handlowy Karta Citi + 400 zł do BiedronkiJesteś po lekturze artykułu. Wspomnieliśmy powyżej, że głównym kryterium jakim warto się kierować przy wyborze karty kredytowej są promocje. Jeśli nie wierzysz w to, przeczytaj poradnik 100 zł premii – czy to dużo.

Jeśli masz wątpliwości, czy warto skorzystać z wybranej oferty albo jak działa dana karta kredytowa, przeczytaj raz jeszcze cały wpis, przejdź na podlinkowaną stronę lub na stronę promocji, albo po prostu zapytaj w komentarzu.

Mamy jednak nadzieję, że w przystępny sposób i prostym językiem opisaliśmy w jaki sposób działa karta kredytowa, zwracając szczególną uwagę na:

  • okres bezodsetkowy
  • i główną pułapkę – minimalną kwotę spłaty.

Przedstawiliśmy też kryteria, którymi w naszym przekonaniu należy się kierować wybierając kartę kredytową oraz podstawowe zagadnienia z zakresu bezpieczeństwa.

Banner poniżej wskazuje na ofertę 400 zł do Biedronki z bezpłatną kartą Citi Simplicity 🐞

 

Odsyłamy też do zestawienia, w którym znajdziesz aktualną ofertę promocyjnych kart kredytowych:

  • z voucherem lub gadżetem;
  • ze zwrotem części poniesionych wydatków lub bonami do partnerów banku;
  • z wypłatą z bankomatów bez prowizji i inne;

 

Karty kredytowe

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 51 dni

RRSO 10.47%

Karta Citi + Oppo AX 7

do 2019-11-20

Ekstra bonus

gadżet

📱Smartfon Oppo AX 7

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 51 dni

RRSO 10.47%

Karta Citi + voucher do Leroy Merlin

do 2019-12-12

Ekstra bonus

voucher

💳voucher 400 zł do Leroy Merlin

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 51 dni

RRSO 14.29%

Karta +400 zł do Biedronki

do 2019-10-30

Ekstra bonus

voucher do 400 zł do Biedronki

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 51 dni

RRSO 0.00%

Pożyczka z karty RRSO 0%

do 2019-11-05

Ekstra bonus

moneyback

pożyczka konsolidacyjna RRSO 0%

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 51 dni

RRSO 14.19%

Karta Millennium Impresja

pr. bezterminowa

Ekstra bonus

moneyback

program 5% zwrotów; usługa chargeback

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 51 dni

RRSO 14.55%

Karta Millennium Alfa

pr. bezterminowa

Ekstra bonus

moneyback

zwrot 5% za wyb. zakupy; chargeback

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 51 dni

RRSO 10.47%

Karta kredytowa + Booking.com

pr. bezterminowa

Ekstra bonus

moneyback

💰do 4% zwrotu na Booking.com

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 51 dni

RRSO 10.47%

Karta kredytowa i rabaty do 50%

pr. bezterminowa

Ekstra bonus

moneyback

💰rabaty do 50%

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 51 dni

RRSO 10.47%

Karta kredytowa + voucher Allegro

do 2019-12-13

Ekstra bonus

voucher

💳voucher 400 zł do Allegro

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 51 dni

RRSO 10.47%

Karta Citi + 400 zł do mi-home

do 2019-12-02

Ekstra bonus

voucher

💳voucher 400 zł do mi-home.pl

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 51 dni

RRSO 10.47%

Karta kredytowa z Citi Specials

pr. bezterminowa

Ekstra bonus

moneyback

Do 15% rabatu w restauracjach programu Citi Specials

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 59 dni

RRSO 14.18%

Karta kredytowa

pr. bezterminowa

Ekstra bonus

moneyback

5% zwrotu za trans. za granicą, do 560 zł rocznie; punkty w programie Mastercard Priceless Specials

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 54 dni

RRSO 15.09%

TURBO karta kredytowa

pr. bezterminowa

Ekstra bonus

moneyback

zwrot 3% za paliwo

Karta kredytowa
Karta kredytowa logo
okres bezodsetkowy 60 dni

Brak danych o RRSO

Karta dla firm

pr. bezterminowa

Ekstra bonus

dla firm bez zaświadczeń z ZUS i US

 

Polub naszą stronę i otrzymuj powiadomienia o promocjach bankowych!

 

Ocena 5 / 5

 

 

👉 Najlepsze promocje (wybrane):

eKonto mBank z premią do 150 zł i 2,6% na koncie oszczędnościowym

eKonto mBank z premią do 150 zł i 2,6% na koncie oszczędnościowym

Elastyczne Konto Oszczędnościowe Getin Bank

Elastyczne Konto Oszczędnościowe Getin Bank

Muzyka z Tidal przez 2 lata za darmo z bezpłatną Citi Simplicity

Muzyka z Tidal przez 2 lata za darmo z bezpłatną Citi Simplicity

Voucher 400 zł do Allegro za przetestowanie darmowej Simplicity

Voucher 400 zł do Allegro za przetestowanie darmowej Simplicity


Podziel się opinią / komentarzem

Podaj wynik działania: trzy odjąć jeden. Odpowiedź wpisz słownie*  

10 komentarze

  1. kj wyraził(-a) opinię:

    A co w sytuacji, kiedy spłacam zadłużenie jeszcze w ciągu 30-dniowego okresu rozliczeniowego? Czyhają wtedy na mnie jakieś niebezpieczeństwa?

    • admin wyraził(-a) opinię:

      Wg mnie nie.
      Jeśli chodzi o bezpieczeństwo, to korzystanie z karty kredytowej znacząco nie różni się od karty debetowej – również należy zachować ostrożność, nie ujawniać nr karty, kodu pin, itd.
      Co do spłaty, to należy pamiętać, aby wymagane zadłużenie, które bank prezentuje na wyciągu i w systemie, spłacić w 100%. Spłata 5% (taką zazwyczaj domyślnie ustawiają banki) lub innej kwoty < 100% spowoduje naliczenie odsetek.

  2. asd wyraził(-a) opinię:

    Nie mam pojęcia jak się zabezpieczyć przed transakcjami offline, a czy przy okazji ktoś potrafi mi wytłumaczyć dlaczego tak jest:
    – ten sam terminal,
    – prawie ten sam czas, to znaczy transakcje wykonywane jedna po drugiej,
    – obydwie karty VISA.
    Transakcja jedną kartą zawsze wchodzi mi online, drugą kartą zawsze offline – sprawdzone wielokrotnie i w różnej kolejności i na różnych terminalach. O co chodzi?

    • admin wyraził(-a) opinię:

      Również spotkałem się z czymś takim, ja akurat dla kart Millennium (online) i PKO BP (offline).

  3. Zorro wyraził(-a) opinię:

    Witam. Używam karty kredytowej do płatności za wszystko, jeśli mogę, to nawet w kiosku płacę kartą. I prawie, bo zabrakło kilku zł, natknąłem się na problem z transakcjami offline, tj. że nie od razu wchodzą do zestawienia i łatwo w ten sposób przekroczyć limit karty. Czy jest jakiś skuteczny sposób, żeby się przed tym zabezpieczyć?

    • Sebastian wyraził(-a) opinię:

      Na offline’y nic nie poradzisz. Jedyny sposób to sumowanie transakcji, szczególnie jeśli jesteś już blisko korka. Zorientuj się jak Twój bank podchodzi do tego problemu. Ja na przykład pytałem o to w Citku, też właśnie w kontekście transakcji offline. W Citku są tego świadomi, przynajmniej tak mówiła mi konsultantka, że łatwo przez to przekroczyć dozwolony limit. I wiesz co mi powiedzieli na przekroczenie? Że w Citku nawet jeśli przekroczysz ten pułap (do 10%) to nie wyciągają z tego żadnych konsekwencji.

  4. Lidka wyraził(-a) opinię:

    Czy muszę mieć konto w banku, żeby skorzystać z oferty karty kredytowej?