Kredyt gotówkowy – poradnik kredytowy

Poradnik kredytów gotówkowych – czyli na co zwrócić uwagę biorąc kredyt na wakacje, na święta, na rozpoczęcie roku szkolnego, na remont mieszkania, wykończenie domu lub inny.

Na blogu promujemy głównie zarabianie na bankach i promocjach bankowych i nie namawiamy do korzystania z kredytów, a nawet traktujemy je jako zło konieczne. Z drugiej jednak strony żyje się tylko raz, np. na kolejne wakacje musisz czekać kolejny rok, więc jeśli kredyt nie nadwyręży zbytnio Twoich finansów osobistych, może warto wziąć go pod uwagę? (aktualizacja artykułu z roku 2016).

szkola

Poniżej przedstawiamy krótki poradnik dotyczący kredytów i pożyczek gotówkowych, wraz z krótkim prześwietleniem ofert niektórych banków, zapraszamy.

Dodatkowo w naszych rozważaniach bierzemy pod uwagę kredyt gotówkowy z przeznaczeniem na wyjazd na urlop. Pamiętaj jednak, że celem kredytowym może być dowolny produkt lub dowolna usługa.

 

Zastanów się czy potrzebujesz kredytu

Zanim rozpoczniesz jakiekolwiek starania o kredyt, czyli przejdziesz do kolejnych punktów tego artykułu, zastanów się, czy na pewno potrzebujesz dodatkowych środków:

  • może w ogóle nie potrzebujesz danego produktu / usługi
  • spróbuj poszukać tańszego odpowiednika, zapoznaj się też z ofertą konkurencji
  • nie ulegaj emocjom i potrzebie chwili, w stylu: sklep X oferuje swoim klientom produkt Y w super cenie obniżonej o połowę, oferta obowiązuje tylko tu i teraz

Czy możesz sobie pozwolić na kredyt:

  • czy kredyt nie nadwyręży zbytnio Twojego domowego budżetu
  • pamiętaj też, że z reguły musisz oddać więcej niż pożyczasz – choć są wyjątki, sprawdź w dalszej części artykułu

A może zamiast kredytu lepiej:

  • spróbować ograniczyć wydatki domowe, a zaoszczędzone środki przeznaczyć na cel, na których chcesz pożyczyć środki
  • wziąć nadgodziny w pracy lub dorobić w inny sposób
  • poczekać z zakupem towaru / usługi i zgromadzić niezbędne środki

Jeżeli po lekturze powyższych punktów dochodzisz do wniosku, że nie warto brać kredytu, to możesz nie czytać dalszej części artykułu lub potraktować go jedynie jako źródło wiedzy na ten temat. Zobacz też gdzie uzyskasz najtańszy kredyt gotówkowy.

 

Kredyty gotówkowe

Przykłady bankowych kredytów gotówkowych:

Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy logo

RRSO 12.42%

Okres

od 6 do 120 mies.

Kwota

od 1000 do 200 000 PLN

na dowolny cel

Szybki kredyt gotówkowy
Szybki kredyt gotówkowy logo

RRSO 11.18%

Okres

od 3 do 120 mies.

Kwota

do 300 000 PLN

Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy logo

RRSO 7.40%

Okres

do 10 lat

Kwota

do 200 000 PLN

Kredyt samochodowy
Kredyt samochodowy logo

RRSO 10.40%

Okres

od 6 do 96 mies.

Kwota

z wniosku

Uwaga! Aktualne RRSO zawsze na stronie banku i/lub stronie promocji!

Uwaga! "z wniosku" oznacza brak informacji o kwocie kredytu lub pożyczki na stronie banku albo kwota ta jest ustalana indywidualnie.

 

Zanim udasz się do banku

Przed wybraniem się do banku warto poszperać w necie. Dlaczego? Przeczytaj:

  • sprawdzić w internecie ofertę danego banku. Pracownik niekoniecznie poleci Ci kredyt, który będzie najlepszy dla Ciebie, ale może spróbować udzielić Ci kredytu, za który otrzyma najwyższą prowizję, albo który akurat musi być sprzedawany lub sprzedaje się najlepiej. Poza tym prawdopodobnie będzie namawiał Cię też do założenia rachunku bankowego albo wyrobienia karty kredytowej – pół biedy, jeśli potrzebujesz takich produktów, gorzej jeśli nie. Dodatkowo jeżeli przed wizytą w oddziale sprawdzisz oferty danego banku, to będziesz mniej podatny na tak zwane „grillowanie” i nie dasz sobie wcisnąć produktu, którego nie potrzebujesz albo który nie będzie dla Ciebie korzystny
  • przeglądając oferty zwracaj szczególną uwagę na te, które nie wymagają od Ciebie korzystania z dodatkowych produktów. Dodatkowe produkty bankowe mogą generować dodatkowe koszty. W najlepszym wypadku będziesz musieć wykazywać się aktywnością, np. czynnie korzystać z karty kredytowej
  • sprawdź w Internecie oferty kilku banków. Nawet jeśli potem pójdziesz tylko do jednego z nich, to łatwiej będzie Ci negocjować ofertę, jeżeli będziesz wiedzieć, co oferują konkurencyjne banki => zobacz najtańsze pożyczki gotówkowe
  • jeśli wiesz, że potrzebujesz kredytu, to spróbuj złożyć wniosek przez internet. Dlaczego? Taki kredyt powinien być tańszy, gdyż często cały proces przebiega bez udziału tzw. „czynnika białkowego”, a co za tym idzie, brak jest związanych z tym kosztów, choćby prowizja dla agenta/-ów, analityków itp. Dodatkowo nie będziesz poddany/-a „grillowaniu” – nikt nie wciśnie Ci produktów, których nie potrzebujesz
  • przed wizytą w banku możesz spróbować skorzystać z oferty doradcy finansowego. Dobra rada: jeśli możesz tego uniknąć, to nie korzystaj z ofert doradców. Dlaczego? Prawdziwe doradztwo finansowe miałoby miejsce wtedy, gdy byłaby to usługa płatna, a doradca byłby osobą nie powiązaną z żadną instytucją finansową. Niestety tak nie jest. Doradcy finansowi zazwyczaj nie wezmą od Ciebie ani grosza, ale z drugiej strony mają zwykle podpisane umowy z kilkoma bankami i z reguły oferują kredyt właśnie z tych instytucji, a nie z wszystkich z rynku. Często jest też tak, że doradcy oferują produkt, za który otrzymają najwyższą prowizję, a nie który jest najkorzystniejszy dla Ciebie. Life is brutal
  • jeśli masz konto w banku X, to w nim powinieneś otrzymać najlepszą ofertę i właśnie od tego banku rozpocznij swoje poszukiwania. Banki mniej ryzykują dając kredyt osobie, którą znają, niż klientowi „z ulicy”; W takim przypadku też możesz uniknąć pewnych „formalności” – jeżeli na konto regularnie wpływa wynagrodzenie, to bank Cię „zna” i nie musisz dostarczać zaświadczenia o zarobkach czy też generować wyciągów z konta
  • spróbuj sprawdzić swoją historię w BIK. Niestety mimo regularnego spłacania rat czy spłacenia całego zadłużenia może zdarzyć się tak, że bank „zapomni” poinformować BIK o spłaconym zadłużeniu. Znane są też historie z zaległościami na niewielkie kwoty wynikające np. z tego, że po spłacie kredytu klient zapomniał zamknąć ROR czy kartę kredytową, a bank przez N lat naliczał mu opłaty za ten produkt i wysłał informację o zaległości do BIK. Lepiej uzyskać i wyjaśnić to, zanim udasz się do jakiegokolwiek banku

 

Od czego zależy Twoja zdolność kredytowa

PKO BP Kredyt mieszkaniowyZdolność kredytowa (rating) – pisaliśmy o tym przy okazji obniżeniu ratingu dla Polski, zachęcamy do zapoznania się z tym artykułem.

W skrócie rating to ocena wiarygodności kredytowej. Na jej podstawie ocenia się komu i za ile pożycza się pieniądze albo komu lepiej nie pożyczać pieniędzy. Jeżeli udasz się do banku, to pracownik na podstawie przeprowadzonego z Tobą wywiadu, danych i zaświadczeń, które uzyska od Ciebie, wyliczy Twoją zdolność kredytową (Twój rating).

Pod bannerem kredyt hipoteczny PKO BP, zobacz też gdzie możesz znaleźć inny, najtańszy kredyt hipoteczny.

Oczywiście algorytm i wpływ poszczególnych czynników na ostatecznych wynik może być różny dla każdego z banków, ale powszechnie wiadomo o czynnikach, które mogą obniżyć lub podnieść Twoją zdolność kredytową. Są nimi:

  • wysokość dochodów – im więcej, tym lepiej;
  • stałość dochodów – wyżej premiowane będą osoby zatrudnione na umowę o pracę i pracujące kilka lat w jednej firmie, niż osoba na okresie próbnym, nawet jeśli ma wyższe dochody;
  • historia kredytowa – czy masz kredyty (albo już spłacone) i jak je spłacasz. Oczywiście najlepiej nie mieć żadnych zaległości. Powszechnie wiadomo, że lepiej mieć spłacony kredyt z dobrą historią niż być „czystą tablicą” – w pierwszym przypadku bank wie, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą, w drugim nie wie o Tobie nic;
  • stan cywilny – wyżej osoby są osoby pozostające w stałym związku z rodziną;
  • wiek – najlepiej być osobą w średnim wieku;
  • posiadanie oszczędności – najlepiej jeśli je masz i możesz to bankowi udowodnić;
  • zabezpieczenia – jeśli kredytem chcesz finansować np. zakup pojazdu i zakupiony pojazd może stanowić zabezpieczenie kredytu, to powinno ułatwić uzyskanie środków;

Ze zdolnością kredytową bezpośrednio związany jest tzw. scoring czyli coś co nie określa Twojej zdolności kredytowej (na to mają wpływ Twoje dochody i zobowiązania), ale określanie przez bank ryzyka, że spłacisz zobowiązanie. Im ryzyko jest wyższe, tym kredyt będzie dla Ciebie droższy.

Część wymienionych powyżej czynników wchodzą do tzw. modelu scoringowego na podstawie którego pożyczkodawca (bank) szacuje, czy jesteś (potencjalnie) dobrym klientem, czy pożyczyć Ci pieniądze i za ile.

Jeśli jesteś klientem „z ulicy”, to bank do oceny Twojej wiarygodności wykorzysta część cech wymienionych już powyżej:

  • Płeć
  • Wiek
  • Wykształcenie
  • Zawód/stanowisko w firmie
  • Sektor gospodarki
  • Forma zatrudnienia/prowadzenia działalności
  • Okres zatrudnienia/prowadzenia działalności
  • Stan cywilny

Jeżeli jesteś już klientem banku X, to bank ten do budowy modelu scoringowego wykorzysta dane, które zgromadził na Twój temat podczas „współpracy”:

  • Okres posiadania rachunku
  • Liczba aktywnych rachunków
  • Średnie/maksymalne/minimalne salda rachunków
  • Średnie obroty
  • Liczba i kwoty wykonywanych transakcji
  • Rodzaj wykonywanych transakcji
  • Występowanie opóźnień w spłacie i ich wielkość
  • Występowanie i wielkość przekroczeń przyznanego limitu
  • Poziom wykorzystania limitu

Nie bez kozery więc starając się o kredyt w banku, w którym masz rachunek, warto mieć dobrą historię „współpracy” z bankiem.

 

Co podwyższa Twoją wiarygodność kredytową

Wiesz już od czego zależy zdolność kredytowa. Zobacz co podwyższa lub może podwyższyć Twoją zdolność kredytową:

  • bycie w formalnym związku (rodzina, dzieci) – Wasze dochody zostaną zsumowane, często też obecność małżonka jest konieczna do otrzymania kredytu;
  • jeśli nie masz wysokich dochodów albo niezbyt czystą historię kredytową, to Twoją zdolność może podnieść poręczyciel kredytu;
  • jak już wspomniano powyżej dla banku będzie lepiej jeśli będziesz kredytobiorcą o znanej historii;
  • karty kredytowe i inne kredyty obniżają Twoją zdolność kredytową. Jeżeli masz kilka kart kredytowych, to zamknięcie kilku kart podwyższy Twoją zdolność kredytową. Jeśli masz inne kredyty, to obniżą one Twoją zdolność kredytową, ale jeśli inne kredyty są spłacone i w spłacie nie było zaległości, to podnosi to Twoją wiarygodność w oczach banku;
  • zostaniesz wyżej oceniony jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę (umowa stała) a nie umowy „śmieciowe”;
  • jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, to najlepiej jeśli robisz to przez co najmniej dwa lata i działalność nie przyniosła strat w poprzednich latach;

 

Co zabrać do banku

Udało Ci się przejrzeć oferty w internecie i postanawiasz pójść do banku. Przed wizytą możesz przygotować i zabrać niezbędne dokumenty. Szczegółowo oczywiście określa szczegółowo każdy z banków, ale niektóre są uniwersalne:

  • dokument tożsamości – koniecznie dowód osobisty, jeżeli posiadasz prawo jazdy czy paszport, to także je ze sobą zabierz;
  • zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów, jeżeli jesteś zatrudniony na umowę o pracę. Niestety często banki wymagają aby zostało to wypełnione na ich szablonie, to przyjście z takim zaświadczeniem do banku pozwoli poznać Twoją zdolność kredytową, ale mogą też wystarczyć wyciągi bankowe – przejdź do kolejnego punktu;
  • wyciągi bankowe: jeżeli starasz się o kredyt gotówkowy, to nierzadko zamiast zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach wystarczą wyciągi bankowe za określony okres (najczęściej od 3 do 6 miesięcy). Wyciąg może być niepotrzebny, jeżeli starasz się o kredyt w banku, na konto którego wpływa Twoje wynagrodzenie. Zobacz też: jak zrobić wyciąg z konta bankowego?
  • PIT za poprzedni rok (ze stemplem z US), jeśli jesteś zatrudniony na umowę zlecenie lub umowę o dzieło;
  • zaświadczenia związane z prowadzoną działalnością gospodarczą, jeżeli taką prowadzisz i informacje o dochodach (najlepiej PIT ze stemplem z US);

Jak już wspomniano wcześniej koniecznie zapoznaj się z ofertą kredytową banku, tak aby pracownik zaoferował Ci tylko to, czego naprawdę potrzebujesz i nic więcej.

 

Pożyczki gotówkowe

Przykłady bankowych pożyczek gotówkowych:

Pożyczka hipoteczna
Pożyczka hipoteczna logo

RRSO 2.36%

Okres

od 60 do 240 mies.

Kwota

do 2 000 000 PLN

Pożyczka gotówkowa
Pożyczka gotówkowa logo

RRSO 7.45%

Okres

od 2 do 24 mies.

Kwota

od 1500 do 200 000 PLN

Pożyczka gotówkowa
Pożyczka gotówkowa logo

RRSO 9.65%

Okres

od 9 do 96 mies.

Kwota

od 1 000 do 150 000 PLN

Pożyczka internetowa
Pożyczka internetowa logo

RRSO 10.01%

Okres

od 3 do 120 mies.

Kwota

od 500 do 200 000 PLN

Pożyczka gotówkowa online
Pożyczka gotówkowa online logo

RRSO 13.05%

Okres

od 2 do 96 mies.

Kwota

od 1500 do 200 000 PLN

Pożyczka z Mikrokosztami
Pożyczka z Mikrokosztami logo

RRSO 13.65%

Okres

od 24 do 60 mies.

Kwota

od 500 do 70 000 PLN

Pożyczka Mini Ratka
Pożyczka Mini Ratka logo

RRSO 13.77%

Okres

od 2 do 96 mies.

Kwota

od 1500 do 200 000 PLN

Mini Ratka Online
Mini Ratka Online logo

RRSO 13.77%

Okres

od 2 do 96 mies.

Kwota

od 1276 do 176 020 PLN

Uwaga! Aktualne RRSO zawsze na stronie banku i/lub stronie promocji!

Uwaga! "z wniosku" oznacza brak informacji o kwocie kredytu lub pożyczki na stronie banku albo kwota ta jest ustalana indywidualnie.

 

Polub naszą stronę i otrzymuj powiadomienia o promocjach bankowych!

 

 

👉 Najlepsze promocje (wybrane):

Lokaty InBank oprocentowanie 1,5% na 12-miesięcznej lokacie BEZ KONTA

Lokaty InBank oprocentowanie 1,5% na 12-miesięcznej lokacie BEZ KONTA

🥇Ranking chwilówek LIPIEC 2021, pożyczki i chwilówki ranking

🥇Ranking chwilówek LIPIEC 2021, pożyczki i chwilówki ranking

🐞Promocja Citi: bony 300 zł do Biedronki, sprawdź Citi Simplicity i zgarnij 3 stówki

🐞Promocja Citi: bony 300 zł do Biedronki, sprawdź Citi Simplicity i zgarnij 3 stówki

Promocja BNP Paribas: Zgarnij 500 zł do Allegro za kartę kredytową

Promocja BNP Paribas: Zgarnij 500 zł do Allegro za kartę kredytową


Podziel się opinią / komentarzem

Podaj wynik działania: trzy odjąć jeden. Odpowiedź wpisz słownie*  

8 komentarze

  1. Jacek wyraził(-a) opinię o Kredyt gotówkowy - poradnik kredytowy

    Mam kartę kredytową, którą zamierzam zamknąć. Po jakim czasie od zamknięcia karta nie będzie obniżała mojej zdolności kredytowej?

    • DD wyraził(-a) opinię o Kredyt gotówkowy - poradnik kredytowy

      Z własnego doświadczenia wiem, że to zależy od podejścia banku, w którym starasz się o kredyt. Jeżeli możesz wypowiedzieć kartę kredytową w oddziale banku to ten sposób polecam. Bo w ten sposób dostaniesz pisemne potwierdzenie przyjęcia wypowiedzenia. Masz takie potwierdzenie z datą, podpisem i pieczątką pracownika banku, że wypowiedziałeś umowę o kartę. I czasem już samo to potwierdzenie wystarczy, żeby karta nie była brana pod uwagę przy wyliczeniu zdolności kredytowej.

    • j23 wyraził(-a) opinię o Kredyt gotówkowy - poradnik kredytowy

      Przyłączę się do pytania. Po jakim czasie karta znika z BIK?

      • podpis wyraził(-a) opinię o Kredyt gotówkowy - poradnik kredytowy

        Zakładając, że nie zamykasz karty w trybie natychmiastowym, to umowa jest zamykana po okresie wypowiedzenia czyli 30 dniach. Gdzieś czytałem, że banki wysyłają info do BIK raz w miesiącu, więc jeżeli akurat wyślą dzień przed zamknięciem Twojej karty, to Twoje pójdzie to dopiero za miesiąc. A BIK ma 7 dni na aktualizację danych przysłanych z banków. Czyli w skrajnych przypadkach możesz czekać nawet ponad 2 miesiące.

  2. Amita wyraził(-a) opinię o Kredyt gotówkowy - poradnik kredytowy

    Dzisiaj wybór kredytów, jak i pożyczek mamy naprawdę bardzo duży. Przy czym bez wątpienia warto zwrócić uwagę na taką opcję jak pożyczka w Ferratum Bank. Obecnie jest tam bowiem organizowany konkurs zimowy, w ramach którego można wygrać atrakcyjne nagrody. Wystarczy po złożeniu wniosku pożyczkowego, odpowiedzieć na pytanie- Jaki jest Twój wymarzony prezent choinkowy?

  3. xyz wyraził(-a) opinię o Kredyt gotówkowy - poradnik kredytowy

    A co w sytuacji, gdy w związku pracuje tylko jedna osoba i osoba ta traci pracę? Wówczas rodzina jest w o wiele gorszej sytuacji niż singiel.

  4. Pati wyraził(-a) opinię o Kredyt gotówkowy - poradnik kredytowy

    Jeżeli w związku jedna z osób traci pracę, to druga może przez jakiś czas utrzymywać rodzinę. Może dlatego rodziny są wyżej premiowane w bankach niż single?

  5. Ewa wyraził(-a) opinię o Kredyt gotówkowy - poradnik kredytowy

    Jestem singielką, nie z własnego wyboru, tak jakoś wyszło, nie mieszkam też w Polsce, ale to tylko tytułem wstępu i bez związku z pytaniem.
    Może mi ktoś wyjaśnić dlaczego ja sama jestem mniej wiarygodna dla banku niż rodzina, dajmy na to z dwójką dzieci? Przecież taka rodzina, przynajmniej teoretycznie, ma większe zobowiązania i więcej „na głowie” niż ja. Ewa