Premia 100 zł czy to dużo? Jak działa PROCENT SKŁADANY?

Bank za założenie konta osobistego, wyrobienie karty kredytowej, założenie lokaty w promocji oferuje nagrodę w postaci dodatkowej premii, np. 100 zł, a Ty wahasz się, albo zastanawiasz czy warto skorzystać z promocji. Sprawdź czy 100 zł premii to dużo i ile należy ulokować na lokacie, żeby otrzymać tyle z odsetek.

We wpisie znajdziesz odnośniki i bannery do promocyjnych lokat i kont oszczędnościowych (wraz z opisem) – jeśli uznasz, że warto skorzystać z wybranej oferty – zapraszamy

100 zł premii – czy to dużo?

Są tacy, którzy zarabiają wielokrotność tej kwoty w ciągu godziny, ale są i tacy, dla których 100 zł to cała dniówka.

W naszych rozważaniach chcielibyśmy jednak podejść do tego zagadnienia od trochę innej strony, pokazać ile należałoby ulokować na lokacie czy koncie oszczędnościowym, aby wypracować tytułową stówę w ramach odsetek bankowych.

Średnio 2% na lokacie

Można przyjąć, że średnie oprocentowanie lokat bankowych kształtuje się na poziomie 2%, choć oczywiście trafiają się i okazjonalne perełki, jakimi jest lokata beztroska Idea Bank (3,9%), albo lokata na nowe środki Getin z takim samym oprocentowaniem. Niemniej jednak musieliśmy na czymś bazować i do naszej analizy przyjęliśmy właśnie 2%:

przy okazji przypominamy, że promocja Getin trwa tylko do 6.12.2018 – czy Getin przedłuży ofertę? – nie wiemy

Dlaczego 2%? To bezpieczny poziom – są to zwykle lokaty bez ograniczeń kwotowych, dostępne na różne okresy i nie wiążące się z dodatkowymi warunkami.

W naszym wpisie odniesiemy się również do ekstra ofert, sprawdź też:

najlepsze lokaty (ranking)

konta oszczędnościowe (ranking)

100 zł premii – ile na lokacie

Przyjęliśmy założenie, że odsetki naliczane są na koniec okresu oraz że wspomniane wyżej 100 zł jest kwotą netto (po odliczeniu 19% podatku). Możesz zapytać co z procentem składanym? Tak, procent składany ma znaczenie, jeżeli kwota odsetek dopisywana jest do kapitału i środki te dalej pracują na lokacie. Ale umówmy się, procent składany podnosi opłacalność lokaty, ale nie czyni cudów. Pokazujemy to w przykładzie na końcu artykułu, a dla uproszczenia przyjęliśmy, że z tego nie korzystamy.

Ile musisz ulokować:

aby uzyskać 100 zł netto, musisz ulokować 1000 zł na około 2254 dni, tak, tak, ponad 6 lat!
aby uzyskać 100 zł netto, musisz ulokować 10 000 zł na około 226 dni (3/5 roku),
aby uzyskać 100 zł netto, musisz ulokować 100 000 zł na około 23 dni (niespełna miesiąc).

Jak widać dla kwot 1000 zł, 10 000 zł albo 100 000 zł – aby otrzymać 100 zł musisz ulokować albo odpowiednio wysoką kwotę albo na odpowiednio długi czas:

Aby uzyskać 100 zł musisz ulokować 1.000 zł na ponad 6 lat!

Czy więc 100 zł premii to dużo? Dla przypadków, które wskazano powyżej na pewno niemało Zajrzyj też do naszego zestawienia lokat bankowych, aby znaleźć inne depozyty warte uwagi.

100 zł i 3,9% na lokacie

2% to założone oprocentowanie średnie, ale są przecież „lokaty perełki”:

lokata beztroska Idea Bank (3,9% na 3 miesiące, banner do wniosku poniżej)

albo

lokata na nowe środki Getin (3,9% na 4 miesiące, banner do wniosku poniżej)

Ile należy zdeponować aby wyciągnąć 100 zł?

Dla lokaty beztroskiej Idea Bank:

okres lokaty 3 miesiące (przyjęliśmy 92 dni)
oprocentowanie lokaty 3,9%

Aby zgarnąć 100 zł w ramach odsetek należy ulokować około 12.600 zł na 3 miesiące (okres lokaty):

odpal lokatę beztroską Idea Bank 3,9% na 3 miesiące do 1.000.000 zł (albo kliknij banner)

Możesz przeprowadzić własne obliczenia dla innych kwot – przejdź na LokataKonto.pl, gdzie pod lokatą lub kontem oszczędnościowym znajdziesz też kalkulator zysków z lokat.

Dla lokaty na nowe środki Getin Bank

okres lokaty 4 miesiące (przyjęliśmy 122 dni)
oprocentowanie lokaty 3,9%

Aby zgarnąć 100 zł w ramach odsetek należy ulokować około 9.500 zł na 4 miesiące (okres umowy):

odpal e-Lokatę na nowe środki Getin Bank 3,9% na 4 miesiące do 1.000.000 zł (albo kliknij banner)

Inne kwoty, inne oprocentowanie? – przejdź na LokataKonto.pl, gdzie pod lokatą lub kontem oszczędnościowym znajdziesz też kalkulator zysków z lokat.

Jak działa procent składany?

Załóżmy, że zakładasz lokatę na 100 000 zł na 30 dni, dla której to lokaty odsetki są kapitalizowane codziennie*. Nie ma już takich lokat, ale swego czasu były. Czyli pierwszego dnia lokujesz 100 000 zł, drugiego dnia jest to już 100 000 zł plus odsetki za dzień(1), na trzeci dzień jest to 100 000 zł oraz odsetki za dzień(1) i dzień(2) itd.

* – wbrew temu, co niektórzy uważają, odsetki od lokaty czy odsetki na rachunku oszczędnościowym nie są liczone na koniec miesiąca, ale są naliczane po każdym dniu, a zwykle dopisywane do rachunku klienta na koniec miesiąca, po wygaśnięciu lokaty lub w innym dniu określonym w regulaminie, umowie, karcie produktu itp.

Jak już wspomnieliśmy procent składany podnosi opłacalność inwestycji, ale nie czyni cudów. Zobacz na poniższe wyliczenia:

1. – lokata na 30 dni, kwota 100 000 zł, oprocentowanie 2% w skali rocznej, odsetki udostępniane po zapadnięciu lokaty => wynik końcowy 164,38 zł brutto

Jak to obliczyć: kapitał * oprocentowanie/rok * okres lokaty ==> 100 000 zł * 0,02/365 * 30 ==> wynik w tabeli poniżej:

(pod bannerem Provident – oferta pozabankowa)

oprocentowanie	2%
kwota	100 000 zł
okres dni	30
kwota brutto	164,38 zł

2. – lokata na 30 dni, kwota 100 000 zł, oprocentowanie 2% w skali rocznej, odsetki naliczane codziennie i dodawane do kapitału => wynik końcowy 164,51 zł brutto

Odsetki za pierwszy dzień: kapitał * oprocentowanie/rok * okres lokaty ==> 100 000,00 zł * 0,02/365 * 1 (razy 1 ponieważ liczymy odsetki za pierwszy dzień) ==> 5,48 zł brutto

i o 5,48 zł powiększył się kapitał w następnym dniu, odsetki będą liczone odpowiednio od 100 005,48 zł potem od 100 010,96 zł itd, itd.

(pod bannerem konto oszczędnościowe Millennium Profit)

po dniu	kapitał + odsetki
	100000,00
1	100005,48
2	100010,96
3	100016,44
4	100021,92
5	100027,40
6	100032,88
7	100038,36
8	100043,84
9	100049,33
10	100054,81
11	100060,29
12	100065,77
13	100071,26
14	100076,74
15	100082,22
16	100087,71
17	100093,19
18	100098,68
19	100104,16
20	100109,65
21	100115,13
22	100120,62
23	100126,10
24	100131,59
25	100137,08
26	100142,56
27	100148,05
28	100153,54
29	100159,03
30	100164,51

Różnica 13 gr.** przy kwocie lokaty 100 000 zł.
(** – nie mamy pewności, czy bank powinien odprowadzić podatku przy samym naliczaniu odsetek, czy dopiero w momencie udostępniania ich klientowi. W ww wyliczeniu chodziło mi tylko o pokazanie zasady działania procentu składanego, a nie o zagadnienia podatkowe)

Jako ciekawostkę podajemy, że dla 1 000 000 zł (1 mln) różnica ta wynosi już ponad 1,30 zł (brutto) na korzyść procentu składanego. Ale co 1,30 zł przy milionie? Wydłużając okres lokaty do roku, dla kwoty 100 000 zł lokata z procentem składanym będzie bardziej korzystna o około 20 zł (brutto), a dla 1 000 000 zł o około 201 zł (brutto).

W każdym z wyżej wymienionych przypadków (obliczenia w tabelach) nie bierzemy pod uwagę kwestii podatkowych.

Procent składany do pominięcia?

Procent składany miał większe znaczenie w czasach, gdy oprocentowanie depozytów było na poziomie 15 czy 20%, ma też większe znaczenie przy dużych kwotach.

Obecnie, przy średnim oprocentowaniu depozytów na poziomie 2% i przy niedużych kwotach procent składany jest praktycznie do pominięcia, aczkolwiek z reguły rachunek czy lokata z procentem składanym (czyli z dopisywanie odsetek do kapitału) jest bardziej opłacalna, niż analogiczna lokata, dla której odsetki są dopisane dopiero w dniu wygaśnięcia lokaty.

Ale jak już mogłeś/-aś zauważyć, różnice (ze wskazaniem na procent składany) mogą być symboliczne

Jeśli więc ktoś będzie obiecywał Ci cuda na kiju wplatając w to procent składany – bądź czujny/czujna, usiądź, odpal Excela i policz, enjoy

(pod bannerem konto oszczędnościowe Getin Bank)

Zajrzyj na LokataKonto.pl

Gdzie znajdziesz:

lokaty bankowe (ranking) – promocyjne lokaty bankowe, w tym prezentowane w niniejszym wpisie

konta oszczędnościowe (ranking) – również te, o których w artykule

pod bannerem konto mocno oszczędnościowe Alior Bank

Dla wybranych lokat i kont możliwość ulokowania dużych kwot, dla innych skorzystania z wysokiego oprocentowania albo też możesz zerwać lokaty bez utraty odsetek, np. lokata Getin, lokata Idea Bank, lokata BGŻ Optima.

Specyficznym rodzajem są też lokaty bez konta, do uruchomienia których nie musisz wiązać się z bankiem zakładając konto czy wnioskując o inne produkty – lokatę bezkarną Optima i lokatę beztroską Idea Bank czy lokatę na nowe środki Getin Bank również tam znajdziesz.

(aktualizacja wpisu z 27.01.2016)