Przewalutowanie kredytów frankowych w PKO BP?

11 marca 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 11 marca 2017
o Mechanizmy do restrukturyzacji kredytów walutowych, sprawdź opinie

PKO BP jest pierwszym bankiem, który zaproponuje swoim klientom dobrowolne przewalutowanie kredytów frankowych, a pierwsze propozycje mogą paść już w kwietniu. Czy inne przedstawią podobne oferty swoim klientom?

Już w kwietniu bank przewiduje pomoc dla kredytobiorców znajdujących się w najtrudniejszej sytuacji finansowej – tych, którzy przeznaczają (procentowo) na spłatę najwięcej ze swoich dochodów, a prawdopodobne rozwiązanie PKO BP zakłada przewalutowanie kredytów frankowych po preferencyjnym kursie.

W ramach propozycji banku kredyty frankowe miałyby zostać przewalutowanie na złotówkowe w taki sposób, aby rata kredytu nie wzrosła – szczegółowa propozycja ma zostać przedstawiona w kwietniu, tak aby konwersję przeprowadzić w tym roku. Propozycja może zostać rozciągnięta również na kolejne lata.

Dobrowolne przewalutowanie

O mechanizmach skłaniających do dobrowolnego przewalutowania pisaliśmy już na początku roku. Przypominamy, że pojawił się pomysł na opodatkowanie tych banków, które mają w swych portfelach kredyty frankowe. Podatki to obciążenia. Banki mogą więc zostać zmuszone do pozbywania się produktów przynoszących straty, które to produkty (kredyty) będą musiałby zostać przewalutowane.

Odsyłamy również do wpisu minister chce przewalutowania, z którego zacytujemy fragment:

Jest w sejmie projekt spreadowy. To jest pierwszy krok, początek operacji. Spready punkt 1, przewalutowanie punkt 2, mieszkanie za dług punkt 3.

Wspólnie ustalono, że damy szansę bankom, żeby przewalutowanie nastąpiło na zasadzie porozumienia banków z kredytobiorcami, wymuszając na bankach to przewalutowanie poprzez podniesienie wskaźnika wymogów kapitałowych. Podniesienie wskaźnika sprawi, że banki same będą zabiegać o przewalutowanie, gdyż dalsze utrzymanie ekspozycji walutowej będzie powodować straty.

Restrukturyzacja kredytów frankowych

Tym razem posłużymy się cytatem z artykuł rp:

– KNF opowiada się za dobrowolnością w restrukturyzacji portfeli walutowych – mówi Marek Chrzanowski, przewodniczący Komisji Nadzoru Finansowego. Dodaje, że regulator chce ograniczać ryzyko portfeli denominowanych w obcych walutach i przyspieszyć zmniejszanie wartości portfela w systemie (hipoteki we frankach są warte 132 mld zł, te w euro 27 mld zł).

oraz

Związek Banków Polskich na razie prawdopodobnie nie przedstawi wspólnej propozycji. Jednak banki będą wychodziły do swoich klientów z ofertami najpewniej zbliżonymi do tej zaproponowanej przez PKO BP. – Rozwiązanie przedstawione przez PKO BP będzie wywierało dużą presję ze strony polityków i klientów na inne banki frankowe, również one będą musiały przedstawić swoje propozycje – mówi jeden z analityków.

Przewalutowanie PKO BP – zalety i wady rozwiązania

Czy propozycja PKO BP to dobre rozwiązanie dla Frankowiczów posiadających kredyt walutowy w tym banku? Nie wiadomo, gdyż nie znamy jeszcze szczegółów:

nie wiemy po jakim kursie kredyty walutowe zostałyby ostatecznie przewalutowane
nie wiemy czy nowy kredyt PLN były zobowiązaniem o stałym czy zmiennym oprocentowaniu
nie znamy również marży i innych opłat związanych z nowym kredytem

Mimo tego na pewno już na tym etapie można doszukać się zarówno zalet, jak i wad rozwiązania. Rozpoczniemy może od tych pierwszych.

Na plus:

kredytobiorca nie będzie już wystawiony na dalszy wzrost kursu franka
kredytobiorca będzie znał wysokość zadłużenia, które nie będzie już zależało od kursu CHF
powinno to ułatwić sprzedaż/zamianę nieruchomości

Na minus:

przewalutowanie do raty na podobnym poziomie nie zmieni obciążenia finansowego kredytobiorcy
obecnie stopy procentowe dla PLN są na niskim poziomie, ewentualnie ich podwyższenie może wpłynąć na wysokość raty
jeśli złotówka znacząco umocniłaby się, a frank osłabił, choć nic na to na razie nie wskazuje, to kredytobiorca może być stratny

Czytaj dalej →

Frankowicze, kredyty we frankach i wyliczenia KNF

16 marca 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 16 marca 2016
o Mechanizmy do restrukturyzacji kredytów walutowych, sprawdź opinie

Skutki projektu ustawy o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i umów pożyczki według KNF
Komisja Nadzoru Finansowego liczyła, liczyła i w końcu wyliczyła ile może kosztować wprowadzenie tzw. ustawy Dudy. Pojechali nieźle, tj. wyliczyli jeszcze więcej, niż zakładały poprzednie szacunki innych instytucji. W skrócie można powiedzieć, że „Jesteśmy już coraz bliżej magicznej bariery miliardów stu – a to już ten poziom redukcji do absurdu„!

Z publikacji KNF pozwoliłem sobie wybrać ciekawsze elementy, które prezentuję poniżej łącznie z linkiem źródłowym.

Kredyty we frankach i franki, których nie było

Na wstępie zachęcam do przypomnienia sobie artykułu, link powyżej: A może kredyty udzielone klientom nie mają nic wspólnego ze szwajcarską walutą? A jeżeli franków w rzeczywistości nie było, to czy banki stracą na ewentualnym przewalutowaniu franków na złotówki, nawet po kursie z dnia udzielenia kredytu? I w końcu dlaczego raty, które spłacają klienci, są uzależnione od kursu franka szwajcarskiego – waluty, której być może w ogóle nie było w procesie kredytowym? (przeczytaj całość)

Kredyty we frankach wstęp do opinii KNF

W dniu 15 stycznia 2016 r. do Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego wpłynęło pismo Kancelarii Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej z prośbą o oszacowanie skutków projektu ustawy o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i pożyczki. W celu pozyskania niezbędnych do analizy problemu danych Urząd przeprowadził badanie ankietowe obejmujące 58 banków i oddziałów zagranicznych instytucji kredytowych, tj. wszystkie banki posiadające w bilansie (według stanu na koniec listopada 2015 r.) należności walutowe od podmiotów niefinansowych. Banki posiadające portfele kredytów/pożyczek podlegających ustawie mają znaczny udział w zagregowanych aktywach i kapitałach polskiego sektora bankowego: 88% sumy bilansowej sektora i 90% funduszy własnych sektora. W portfelu udzielonych od początku 2000 r. do połowy 2011 r. kredytów/pożyczek, które spełniają kryteria skutkujące koniecznością dokonania przez banki zwrotu z tytułu spreadu, znajdują się zarówno kredyty/pożyczki aktualnie znajdujące się w bilansie banku, jak i te, które zostały przez banki spisane z bilansu w ciężar rezerw/odpisów oraz zostały już spłacone przez klientów. Wartość zwrotu z tytułu spreadów dla wszystkich banków to 15,2 mld zł, przy czym 12,1 mld zł to zwrot z tytułu kredytów/pożyczek aktualnie znajdujących się w bilansie banku. Znaczną część tej kwoty stanowią zwroty z tytułu spreadu pobranego w momencie udzielenia kredytu/pożyczki. Do przeprowadzenia restrukturyzacji banki wyznaczały dla kredytów „kurs sprawiedliwy” (KWO) według kalkulatora zamieszczonego na stronie Kancelarii Prezydenta. (źródło, dostęp 2016-03-16 21:50)

Zobacz też: opinie o Vivus albo zaloguj do Vivus jeśli jesteś już klientem firmy.

Kredyty we frankach restrukturyzacja i jej skutki wg KNF

Największe koszty z tytułu restrukturyzacji poniosą te banki, które aktywnie udzielały kredytów w CHF w latach 2007-2008, lub które nabyły inne banki posiadające portfele kredytowe z dużą liczbą mieszkaniowych kredytów walutowych udzielonych w latach 2007-2008. […]

Całkowite obciążenie banków w 2016 r. z tytułu spreadu i restrukturyzacji kredytów wynosi 66,9 mld zł. […]

Wprowadzenie rozwiązań wskazanych w projekcie ustawy (wariant 4A) spowoduje powstanie straty finansowej w 15 bankach (w tym w trzech krajowych). Łączny ujemny wynik tych podmiotów wyniesie 58,4 mld zł (w tym dla krajowych 21,8 mld zł). Przy założeniu realizacji przez te banki planów postępowania naprawczego, banki te nie będą odprowadzały tzw. podatku bankowego. W wymiarze rocznym spowoduje to pomniejszenie wpływów budżetowych z tego tytułu o 2,8 mld zł. […]

Koncepcja kursu sprawiedliwego wg KNF

Analizowany mechanizm „kursu sprawiedliwego” skutkuje zróżnicowaniem relacji ekonomicznych pomiędzy kredytobiorcami z różnych okresów, jak również pomiędzy kredytobiorcami, którzy zaciągnęli kredyt w tym samym dniu. W szczególności, z punktu widzenia długości okresu kredytowania, mechanizm preferuje kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyty na krótsze okresy, znajdujących się prawdopodobnie w lepszej sytuacji finansowej.
Na podstawie przeprowadzonej analizy można stwierdzić, że przyjęta przez autorów projektu koncepcja prowadzi do silnego uprzywilejowania większości kredytobiorców walutowych z lat 2007-2008. Prowadzi to do sytuacji, w której niektórzy kredytobiorcy w praktyce nie ponieśliby dodatkowych kosztów wynikających z zaciągnięcia kredytu walutowego, a zarazem znaleźliby się w najlepszej sytuacji, co wyraziłoby się w najniższym stanie ich zadłużenia po „restrukturyzacji” (przed restrukturyzacją stan ich zadłużenia był najwyższy). […]

Czytaj dalej →

Ustawa Dudy: rozwiązania dotyczące spreadów walutowych, mechanizmy służące do restrukturyzacji kredytów walutowych

15 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 15 stycznia 2016
o Mechanizmy do restrukturyzacji kredytów walutowych, sprawdź opinie

Ustawa Dudy, ustawa dla Frankowiczów i rozwiązania dotyczące spreadów walutowych i mechanizmy służące do restrukturyzacji kredytów walutowych

Stało się, po zapowiedziach z kampanii prezydenckiej dziś przed południem na briefingu prasowym przekazano informację, iż obiecywany projekt Ustawy dla Frankowiczów został przygotowany w Kancelarii Prezydenta i przekazany Frankowiczom. Na oficjalnej stronie Prezydenta RP www.prezydent.pl możesz obejrzeć konferencję i zapoznać się ze wszystkimi materiałami, a tutaj możesz obejrzeć briefing prasowy.

Poniżej przedstawiam krótkie streszczenie znalezionych informacji ze strony www.prezydent.pl, a związane z drugą częścią konferencji prasowej, w której omówiono rozwiązania dotyczącego spreadów walutowych oraz mechanizmy służące do restrukturyzacji kredytów walutowych. Pełne informacje znajdziesz na stronie www.prezydent.pl.
Czytaj dalej →