Kalkulator kursu sprawiedliwego euro – KURS SPRAWIEDLIWY EUR

15.01.2016 na briefingu prasowym poświęconym projektowi ustawie Dudy (ustawa o sposobach przywrócenia równości stron), zaprezentowano kalkulator wyliczający kurs sprawiedliwy.

€ Kurs sprawiedliwy EURO

Na spotkaniu tym było powiedziane, że zaprezentowany kalkulator wylicza kurs sprawiedliwy franka szwajcarskiego, ale w analogiczny sposób można obliczyć kurs sprawiedliwy dla € (euro).

Moje bardziej lub mniej udane próby wyliczenia kursu sprawiedliwego dla EURO bazując na kalkulatorze wyliczający kurs sprawiedliwy dla CHF. Do wyliczeń użyłem średnich kursów EUR/PLN dla wybranych okresów oraz LIBOR EUR.

Uwaga!! Poniższe przykładowe wyliczenia prezentuję tylko w celach informacyjnych.

Domniemam, że przed wejściem w życie ustawy Dudy taki kalkulator dla EUR zostanie udostępniony na oficjalnej stronie www. prezydent.pl i każdy z Państwa będzie mógł użyć go do wyliczenia tzw. kursu sprawiedliwego.

UWAGA!!! -> BŁĄD W USTAWIE DUDY lub kalkulatorze, zobacz końcu wpisu.

Wartości domyślne kalkulatora Kursu sprawiedliwego EUR

(analogicznie jak to było dla kalkulatora dla CHF)

Uruchomienie kredytu:
- Kwota kredytu PLN – brałeś kredyt indeksowany (ew. denominowany) w euro docelowo Tobie lub deweloperowi zostały wypłacone złotówki i właśnie tę liczbę złotówek należy tutaj podać. Jest to na pewno też zawarte w Twojej umowie kredytowej. W powyższym przykładzie jest to 300 000 zł,
- Okres kredytowania – liczba miesięcy, przez którą będziesz spłacać kredyt, parametr z umowy kredytowej, w przykładzie 360 miesięcy,
- Rok, miesiąc – data uruchomienia Twojego kredytu, czyli kiedy środki zostały przelane na Twój rachunek/rachunek dewelopera. W kalkulatorze przyjęto pewne uproszczenie, tj. podawany jest tylko rok i miesiąc uruchomienia kredytu. Twój kredyt oczywiście był uruchomiony konkretnego dnia, np. 10 lipca, czy 20 grudnia itp. Dla powyższego przykładu jest to lipiec 2007,
- Kurs EUR – średni kurs euro dla danego roku i miesiąca, dla przypadku pokazanego powyżej jest to lipiec 2007 – wartości tej nie możesz modyfikować w kalkulatorze,
- Kwota kredytu EUR – kwota kredytu podana w euro wyliczona dla danego roku i miesiąca (lipiec 2007), bazując na kursie EUR – tej wartości nie możesz modyfikować w kalkulatorze.
Stan aktualny:
- Rok, miesiąc – data, na którą chcesz wyliczyć kurs sprawiedliwy. Podobnie jak w przypadku uruchomienia podawany jest tutaj tylko miesiąc i rok, nie można podać konkretnego dnia. W podanym przykładzie przyjęto grudzień 2015. Wartość tę możesz modyfikować aby wyliczyć kurs sprawiedliwy w innym okresie.
- Saldo kapitału PLN – zadłużenie w PLN na rok i miesiąc (grudzień 2015) – parametru tego nie możesz modyfikować,
- Kurs EUR – kurs euro dla roku i miesiąca podanego powyżej (grudzień 2015) – wartości tej nie możesz modyfikować,
- Saldo kapitału EUR – liczba euro pozostała do spłaty bazując na dacie uruchomienia kredytu (lipiec 2007) oraz dacie, dla której liczony jest kurs sprawiedliwy (tu grudzień 2015).
Saldo kapitału w PLN:
- Kurs otwarcia PLN – pokazuje ile byłbyś winny bankowi, gdyby kurs euro był taki sam, jak w momencie uruchomienia kredytu. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, kurs euro z tamtego okresu to 3,77 zł, więc w grudniu 2015 byłbyś winny bankowi 239 369 zł,
- Kurs aktualny PLN – pokazuje ile jesteś winny bankowi, ale (niestety) bazując na aktualnym kursie euro. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, bieżący kurs EUR (grudzień 2015) przyjęty w kalkulatorze to 4,29 zł, więc w grudniu 2015 jesteś winny bankowi 272 585 zł,
- Kurs sprawiedliwy PLN – przypominam, że według projektu ustawy kurs sprawiedliwy (choć co innego zostało obiecane w kampanii wyborczej) tworzony jest na podstawie porównania kredytu indeksowanego albo denominowanego w walucie, do kredytu branego przez konsumentów w złotych polskich. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, kurs euro z tamtego okresu to 3,77 zł. W grudniu 2015 byłbyś winny bankowi 320 060 zł, a wyliczony kurs sprawiedliwy to 5,04 zł

Inne przykłady wyliczania kursu sprawiedliwego

Data uruchomienia kredytu lipiec 2009, pozostałe parametry niezmienione:

W tym przypadku różnica między przykładową kwotą uruchomienia (300 tys.) a bieżącym zadłużeniem (252 tys.), to niespełna 47 tys. zł. Kurs sprawiedliwy wynosi w tym przypadku 5,55 zł, a zadłużenie wg kursu sprawiedliwego to 325 397 zł. Więc w tym przypadku, po spłacania kredytu przez 6 lat i 5 miesięcy jesteśmy niespełna 75 tys. na plusie.

Akcja kredytowa EUR jeśli się nie mylę trwała do października 2011, więc jeszcze taki przykład, pozostałe parametry niezmienione:

W tym przypadku różnica między przykładową kwotą uruchomienia (300 tys.) a bieżącym zadłużeniem (niespełna 268 tys.), wynosi ponad 32 tys. zł na korzyść kredytobiorcy. Kurs sprawiedliwy wynosi w tym przypadku 4,56 zł, a zadłużenie wg kursu sprawiedliwego to 306 097 zł, więc wykorzystując kurs sprawiedliwy byłbyś na minusie.

Kredyt w EUR lepszy niż w CHF?

Jeśli zgodnie z zapewnieniami z briefingu prasowym kalkulatora można było użyć do wyliczenia kursu sprawiedliwego EUR, to kurs EUR wygląda na korzystniejszy niż kurs sprawiedliwy we frankach szwajcarskich. Co więcej, pomimo obniżenia ratingu dla Polski posiadacze kredytów w euro ciągle są na plusie (o ile oczywiście przyjęte przeze mnie założenia służące do wyliczenia ww kursu są poprawne).

Jeśli ktoś z Państwa też próbował wykonać wyliczenia dla EUR, ew. zauważy błędy, to proszę podzielić się swoimi spostrzeżeniami w komentarzach.

[korekta 21.06.2016]

W necie pojawiły się informacje, że jest błąd w ustawie lub kalkulatorze CHF zamieszczonym na stronie www.prezydent.pl – dlatego powyższe wyliczenia na pewno ulegną zmianie (źródła poniżej, dostęp 21.01.2016):

źródło 1: Prezydent Andrzej Duda poprawia błąd wykryty w kalkulatorze frankowicza, który miał umożliwić każdemu zadłużonemu obliczenie nowej raty kredytu po wejściu w życie ustawy o pomocy frankowiczom. W pierwotnej błędnej wersji tzw. kursu sprawiedliwego zapisanego w dokumencie, większe koszty przewalutowania ponieśliby sami dłużnicy, a mniejsze banki,

źródło 2: Błąd w kalkulatorze liczenia tak zwanego kursu sprawiedliwego proponowanego w prezydenckim projekcie ustawy o frankowiczach. Jak pisze „Puls Biznesu”, po usunięciu usterki wyliczenia nie są już tak korzystne dla kredytobiorców.