Przełomowy wyrok w sprawie kredytów we frankach (Frankowicze)? Ustawa Dudy niepotrzebna?

Już wkrótce Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej może wydać przełomowy wyrok, na który czekają osoby posiadające kredyty walutowe, w tym kredyty indeksowane we franku szwajcarskim (Frankowicze). Wyrok ten może sprawić, że długo wyczekiwana ustawa (zwana także ustawą Dudy) może stać się niepotrzebna, a bankowcy alarmują, że grozi katastrofa. O co chodzi?

 

Kredyty gotówkowe

Przed przejściem do dalszej części artykułu zapraszamy do zapoznania się z zestawieniem kredytów gotówkowych. Można je także znaleźć w menu i góry ekranu, gdzie także pełniejsze zestawienie kredytów, w tym hipoteczne i konsolidacyjne:

Uwaga! Aktualne RRSO zawsze na stronie banku i/lub stronie promocji!

Uwaga! "z wniosku" oznacza brak informacji o kwocie kredytu lub pożyczki na stronie banku albo kwota ta jest ustalana indywidualnie.

 

Chcesz otrzymywać powiadomienia o kredytach CHF? Zachęcamy do polubienia naszego profilu na FB

 

Klauzula indeksacyjna

Klauzula indeksacyjna wskazuje w jaki sposób określany jest kurs walutowy, podczas uruchomienia kredytu oraz spłaty poszczególnych rat z franków na złote. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej uznał klauzulę indeksacyjną za niedozwoloną, co oznacza, że powinna zostać zignorowana w umowie – pozostałe zapisy zawarte w umowie byłyby zaś ważne i wiążące.

Takie podejście do sprawy oznaczałoby, że kredyt frankowy powinien być od początku traktowany jako złotówkowy. Banki musiałby więc go przeliczyć wstecz w PLN, ale to nie wszystko. Pomimo traktowania kredytu jako złotowego (waluta PLN) oprocentowanie tego kredytu byłoby wciąż na poziomie kredytu frankowego, które było (i jest) w dalszym ciągu znacząco niższe, niż kredytów złotówkowych!

Nie musimy chyba wyjaśniać co to (potencjalnie) może oznaczać dla Frankowiczów / Eurowiczów / … ?

Decyzja TSUE może zostać ogłoszona jeszcze w lipcu. Gdyby takie rozstrzygnięcie rzeczywiście miało miejsce, to mogłoby ono kosztować cały sektor bankowy około 60 mld PLN lub więcej.

 

Wpływ klauzul indeksacyjnych

Udając się do banku po kredyt hipoteczny, bo z takim instrumentem mamy tutaj do czynienia, po kredyt gotówkowy, albo nawet do po pożyczkę chwilówkę do parabanku, z góry wiesz ile będzie wynosiła rata, jaka będzie całkowita wartość kredytu / pożyczki (przy założeniu terminowej spłaty) – to wszystko da się policzyć i banki lub firmy pożyczkowe to liczą i udostępniają klientom w formie „harmonogramu spłat”.

Co innego kredyty indeksowane w CHF, klauzule indeksacyjne zawarte w umowach kredytowych prowadziły do przeliczenia salda kredytu (zależnie od kursu franka) i powodowały wzrost / lub spadek zadłużenia proporcjonalnie do kursu CHF. Innymi słowy:

• wzrost kursu CHF powoduje, że zadłużenie kredytobiorcy CHF wzrasta (kredyt PLN indeksowany w CHF);
• spadek kursu CHF powoduje, że zadłużenie kredytobiorcy CHF spada (kredyt PLN indeksowany w CHF);

co już nawet na tzw. „zdrowy chłopski rozum” pokazuje, że kredyt taki nie jest kredytem, ale raczej zakładem klient – bank.

I bynajmniej nie chodzi tutaj o stwierdzenia, które po skokowym umocnieniu CHF pojawiały się na forach w internecie (zamieszczamy delikatniejsze):

• widziały gały co brały,
• trzeba było brać kredyt w walucie, w której się zarabia,
• sami jesteście sobie winni, itp.

!! klauzule indeksacyjne działają w obydwie strony, nawet gdyby frank dzisiaj był po 1,5 zł !!

Nawiasem mówiąc są tacy, którzy twierdzą, że mówimy o frankach, których nigdy nie było!

A notowania CHF w chwili redagowania niniejszego artykułu kurs CHF to 3,81 PLN

 

Ustawa Dudy niepotrzebna?

Jeśli wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej zapadnie, to ustawa prezydencka (tzw. ustawa Dudy) stanie się niepotrzebna. Nawiasem mówiąc, prace nad ustawą utknęły, ślimaczą się niemiłosiernie i po chwilowym słomianym zapale z początku roku, nic nie wskazuje na to, żeby nagle miały ruszyć z miejsca. Odsyłamy też na stronę Frankowicze, kredyty we frankach, ustawa Dudy 2019 – co znaleziono na prezydent.pl?

Wyrok TSUE (w naszym przekonaniu) może być czymś o wiele lepszym, gdyż będzie także „neutralny” społecznie. Prezydencka ustawa frankowa zawierała regulacje wiążące się z pomocą publiczną, co oczywiście nie musi podobać się osobom, które np. posiadają kredyty PLN lub nie posiadają żadnych zobowiązań:

• – Dlaczego Frankowiczom należy się pomoc, a Złotówkowiczom nie? – i trudno się nie zgodzić z tym pytaniem;

• – Nie zadłużam się, nie posiadam kredytu, dlaczego ze swojej kieszeni mam pomagać Frankowiczom? – również trudno nie zgodzić się z tym stwierdzeniem;

 

Korzystny dla Frankowiczów wyrok TSUE:

• Przewalutowanie kredytów CHF zgodnie z (domniemanym, przyszłym) wyrokiem TSUE nie wiąże się z pomocą społeczną dla jednej grupy kredytobiorców (Frankowicze) i jej brakiem dla innej albo też pomocą dla Frankowiczów kosztem innej grupy społecznej;

• A ewentualne problemy banków? To przecież wina TSUE, czyli „nie nasza wina” (rząd, prezydent) itp.

 

Kredyty CHF w bankach

Pod koniec wpisu kilka słów na temat wartości kredytów i pożyczek walutowych (w tym we frankach szwajcarskich) w bankach, w paragrafie tym opieramy się na źródłach znalezionych w internecie na stronie: https://strefainwestorow.pl/artykuly/dywidendy/20180618/kredyty-we-frankach-2018-banki

 

Ile wynoszą wartości kredytów CHF w bankach

• liderem jest PKO BP z wolumenem kredytów CHF na poziomie około 23 mld zł,
• Millennium i mBank około 14 mld zł,
• Getin Bank około 9 mld zł,
• i inne z mniejszym wolumenem

Najlepiej obrazuje to poniższy wykres:

 

Kredyty frankowe vs wszystkie kredyty

W tym przypadku zdecydowanym liderem jest Millennium z wolumenem kredytów frankowych w wysokości 27% wszystkich kredytów, Getin Bank to ponad 22%, a mBank niespełna 19%. Lider poprzedniego zestawienia (PKO BP) posiada 12% kredytów CHF – jako procent wszystkich kredytów i pożyczek.

I ponownie odsyłamy do wykresu (źródło: strefainwestorow.pl)

 

Wyrok TSUE i konieczność przeliczenia kredytów CHF na PLN może oznaczać:

• brak zysków lub straty dla wybranych banków;

• i poważne problemy (łącznie z przejęciem) dla innych;

 

Podsumowanie

Czy wyrok TSUE to początek końca problemów Frankowiczów? Nie wiemy, czas pokaże, proszę odpukać „w niemalowane”. Oczywiście życzymy wszystkim Państwu jak najlepiej, w szczególności franka po 1,5 zł.

Będziemy obserwować sytuację i na pewno poinformujemy na blogu, gdy pojawią się nowe informacje na ten temat, zachęcamy do polubienia naszego profilu na FB.

Zapraszamy też do naszych zestawień, które można znaleźć na początku i końcu artykułu.

Zachęcamy też do zapoznania się z ofertą internetowykantor.pl (banner).

 

Depozyty bankowe

A na drugiej szali depozyty bankowe, najlepsze lokaty i konta oszczędnościowe:

 

👉 Najlepsze promocje (wybrane):

⚡Lokata na NOWE ŚRODKI Santander Consumer Bank (bez konta) – 4,5% do 400 tys. zł – oprocentowanie i opinie

Pierwsza pożyczka Vivus za 0 zł – od 100 do 3000 zł od Vivus na 61 dni z RRSO 0%

Promocja Millennium: limit w koncie z prowizją 0% i 7 dni w miesiącu bez odsetek