Frankowicze, kredyty we frankach i wyliczenia KNF

16 marca 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 16 marca 2016
o Ustawa o frankowiczach – Warunki ustawy dla frankowiczów – Kredyty we frankach, sprawdź opinie

Skutki projektu ustawy o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i umów pożyczki według KNF
Komisja Nadzoru Finansowego liczyła, liczyła i w końcu wyliczyła ile może kosztować wprowadzenie tzw. ustawy Dudy. Pojechali nieźle, tj. wyliczyli jeszcze więcej, niż zakładały poprzednie szacunki innych instytucji. W skrócie można powiedzieć, że „Jesteśmy już coraz bliżej magicznej bariery miliardów stu – a to już ten poziom redukcji do absurdu„!

Z publikacji KNF pozwoliłem sobie wybrać ciekawsze elementy, które prezentuję poniżej łącznie z linkiem źródłowym.

Kredyty we frankach i franki, których nie było

Na wstępie zachęcam do przypomnienia sobie artykułu, link powyżej: A może kredyty udzielone klientom nie mają nic wspólnego ze szwajcarską walutą? A jeżeli franków w rzeczywistości nie było, to czy banki stracą na ewentualnym przewalutowaniu franków na złotówki, nawet po kursie z dnia udzielenia kredytu? I w końcu dlaczego raty, które spłacają klienci, są uzależnione od kursu franka szwajcarskiego – waluty, której być może w ogóle nie było w procesie kredytowym? (przeczytaj całość)

Kredyty we frankach wstęp do opinii KNF

W dniu 15 stycznia 2016 r. do Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego wpłynęło pismo Kancelarii Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej z prośbą o oszacowanie skutków projektu ustawy o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i pożyczki. W celu pozyskania niezbędnych do analizy problemu danych Urząd przeprowadził badanie ankietowe obejmujące 58 banków i oddziałów zagranicznych instytucji kredytowych, tj. wszystkie banki posiadające w bilansie (według stanu na koniec listopada 2015 r.) należności walutowe od podmiotów niefinansowych. Banki posiadające portfele kredytów/pożyczek podlegających ustawie mają znaczny udział w zagregowanych aktywach i kapitałach polskiego sektora bankowego: 88% sumy bilansowej sektora i 90% funduszy własnych sektora. W portfelu udzielonych od początku 2000 r. do połowy 2011 r. kredytów/pożyczek, które spełniają kryteria skutkujące koniecznością dokonania przez banki zwrotu z tytułu spreadu, znajdują się zarówno kredyty/pożyczki aktualnie znajdujące się w bilansie banku, jak i te, które zostały przez banki spisane z bilansu w ciężar rezerw/odpisów oraz zostały już spłacone przez klientów. Wartość zwrotu z tytułu spreadów dla wszystkich banków to 15,2 mld zł, przy czym 12,1 mld zł to zwrot z tytułu kredytów/pożyczek aktualnie znajdujących się w bilansie banku. Znaczną część tej kwoty stanowią zwroty z tytułu spreadu pobranego w momencie udzielenia kredytu/pożyczki. Do przeprowadzenia restrukturyzacji banki wyznaczały dla kredytów „kurs sprawiedliwy” (KWO) według kalkulatora zamieszczonego na stronie Kancelarii Prezydenta. (źródło, dostęp 2016-03-16 21:50)

Zobacz też: opinie o Vivus albo zaloguj do Vivus jeśli jesteś już klientem firmy.

Kredyty we frankach restrukturyzacja i jej skutki wg KNF

Największe koszty z tytułu restrukturyzacji poniosą te banki, które aktywnie udzielały kredytów w CHF w latach 2007-2008, lub które nabyły inne banki posiadające portfele kredytowe z dużą liczbą mieszkaniowych kredytów walutowych udzielonych w latach 2007-2008. […]

Całkowite obciążenie banków w 2016 r. z tytułu spreadu i restrukturyzacji kredytów wynosi 66,9 mld zł. […]

Wprowadzenie rozwiązań wskazanych w projekcie ustawy (wariant 4A) spowoduje powstanie straty finansowej w 15 bankach (w tym w trzech krajowych). Łączny ujemny wynik tych podmiotów wyniesie 58,4 mld zł (w tym dla krajowych 21,8 mld zł). Przy założeniu realizacji przez te banki planów postępowania naprawczego, banki te nie będą odprowadzały tzw. podatku bankowego. W wymiarze rocznym spowoduje to pomniejszenie wpływów budżetowych z tego tytułu o 2,8 mld zł. […]

Koncepcja kursu sprawiedliwego wg KNF

Analizowany mechanizm „kursu sprawiedliwego” skutkuje zróżnicowaniem relacji ekonomicznych pomiędzy kredytobiorcami z różnych okresów, jak również pomiędzy kredytobiorcami, którzy zaciągnęli kredyt w tym samym dniu. W szczególności, z punktu widzenia długości okresu kredytowania, mechanizm preferuje kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyty na krótsze okresy, znajdujących się prawdopodobnie w lepszej sytuacji finansowej.
Na podstawie przeprowadzonej analizy można stwierdzić, że przyjęta przez autorów projektu koncepcja prowadzi do silnego uprzywilejowania większości kredytobiorców walutowych z lat 2007-2008. Prowadzi to do sytuacji, w której niektórzy kredytobiorcy w praktyce nie ponieśliby dodatkowych kosztów wynikających z zaciągnięcia kredytu walutowego, a zarazem znaleźliby się w najlepszej sytuacji, co wyraziłoby się w najniższym stanie ich zadłużenia po „restrukturyzacji” (przed restrukturyzacją stan ich zadłużenia był najwyższy). […]

Czytaj dalej →

Frankowicze: Kalkulator kursu sprawiedliwego, liczymy KURS SPRAWIEDLIWY

18 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 18 stycznia 2016
o Ustawa o frankowiczach – Warunki ustawy dla frankowiczów – Kredyty we frankach, sprawdź opinie

Na piątkowym briefingu prasowym poświęconym projektowi ustawie Dudy (ustawa o sposobach przywrócenia równości stron), zaprezentowano kalkulator wyliczający kurs sprawiedliwy. Postanowiłem sprawdzić jego działanie.

Wyliczanie kursu sprawiedliwego za pomocą kalkulatora

Jeżeli chcesz samemu spróbować wyliczyć kurs, to rozpocznij od pobrania kalkulatora wyliczającego kurs sprawiedliwy, a następnie wypełnij pola zaznaczone na zielono, zgodnie z warunkami Twojej umowy kredytowej.

Bezpośrednio po pobraniu kalkulatora i otwarciu pliku będziesz mieć wartości, jak poniżej.

Zobacz dalej, jak postępować z kalkulatorem kursu sprawiedliwego:

Wartości domyślne kalkulatora Kursu sprawiedliwego

(mam nadzieję, że interpretuję je poprawnie – proszę o komentarz, jeżeli ktoś z Państwa zauważy błąd lub nieścisłość)

Uruchomienie kredytu:
- Kwota kredytu PLN – brałeś kredyt indeksowany (ew. denominowany) we frankach szwajcarskich ale docelowo Tobie lub deweloperowi zostały wypłacone złotówki i właśnie tę liczbę złotówek należy tutaj podać. Jest to na pewno też zawarte w Twojej umowie kredytowej. W powyższym przykładzie jest to 300 000 zł,
- Okres kredytowania – liczba miesięcy, przez którą będziesz spłacać kredyt, parametr z umowy kredytowej, w przykładzie 360 miesięcy,
- Rok, miesiąc – data uruchomienia Twojego kredytu, czyli kiedy środki zostały przelane na Twój rachunek/rachunek dewelopera. W kalkulatorze przyjęto pewne uproszczenie, tj. podawany jest tylko rok i miesiąc uruchomienia kredytu. Twój kredyt oczywiście był uruchomiony konkretnego dnia, np. 10 lipca, czy 20 grudnia itp. Dla powyższego przykładu jest to lipiec 2007,
- Kurs CHF – kurs franka szwajcarskiego dla danego roku i miesiąca, dla przypadku pokazanego powyżej jest to lipiec 2007 – wartości tej nie możesz modyfikować w kalkulatorze,
- Kwota kredytu CHF – kwota kredytu podana we frankach szwajcarskich wyliczona dla danego roku i miesiąca (lipiec 2007), bazując na kursie CHF – tej wartości nie możesz modyfikować w kalkulatorze.
Stan aktualny:
- Rok, miesiąc – data, na którą chcesz wyliczyć kurs sprawiedliwy. Podobnie jak w przypadku uruchomienia podawany jest tutaj tylko miesiąc i rok, nie można podać konkretnego dnia. W podanym przykładzie przyjęto grudzień 2015. Wartość tę możesz modyfikować aby wyliczyć kurs sprawiedliwy w innym okresie.
- Saldo kapitału PLN – zadłużenie w PLN na rok i miesiąc (grudzień 2015) – parametru tego nie możesz modyfikować,
- Kurs CHF – kurs franka szwajcarskiego dla roku i miesiąca podanego powyżej (grudzień 2015) – wartości tej nie możesz modyfikować,
- Saldo kapitału CHF – liczba franków pozostała do spłaty bazując na dacie uruchomienia kredytu (lipiec 2007) oraz dacie, dla której liczony jest kurs sprawiedliwy (tu grudzień 2015).
Saldo kapitału w PLN:
- Kurs otwarcia PLN – pokazuje ile byłbyś winny bankowi, gdyby kurs franka był taki sam, jak w momencie uruchomienia kredytu. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, kurs franka z tamtego okresu to 2,27 zł, więc w grudniu 2015 byłbyś winny bankowi 236 047 zł,
- Kurs aktualny PLN – pokazuje ile jesteś winny bankowi, ale (niestety) bazując na aktualnym kursie franka. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, bieżący kurs franka (grudzień 2015) przyjęty w kalkulatorze to 3,91 zł, więc w grudniu 2015 jesteś winny bankowi 406 278 zł,
- Kurs sprawiedliwy PLN – przypominam, że według projektu ustawy kurs sprawiedliwy (choć co innego zostało obiecane w kampanii wyborczej) tworzony jest na podstawie porównania kredytu indeksowanego albo denominowanego w walucie, do kredytu branego przez konsumentów w złotych polskich. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, kurs franka z tamtego okresu to 2,27 zł. W grudniu 2015 byłbyś winny bankowi 290 960 zł, a wyliczony kurs sprawiedliwy to 2,80 zł.

Czytaj dalej →

Frankowicze, kredyty we frankach – sejm.gov.pl

12 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 12 stycznia 2016
o Ustawa o frankowiczach – Warunki ustawy dla frankowiczów – Kredyty we frankach, sprawdź opinie

Frankowicze, kredyty frankowe, franki – materiały związane z kredytami CHF znalezione na oficjalnej stronie internetowej Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej www.sejm.gov.pl.

„Papier wszystko przyjmie”, tak samo jest z Internetem – każdy może napisać dowolną informację, niestety trudno zweryfikować jej prawdziwość, trudno dociec czy jest rzetelny przekaz, czy też to kolejna „plotka”.

Nie chcę szerzyć plotek, gdyż jest to zbyt poważny temat dotykający wielu Polaków, stąd we wpisach opieram się na oficjalnych materiałach, w tym na stronie www.sejm.gov.pl.

Co znaleziono na temat kredytów CHF na www.sejm.gov.pl?

Do wszystkich prezentowanych poniżej treści (o ile nie napisano inaczej) dostęp nastąpił w dniu 2016-01-12.

Przypomnę, że w poprzednich wpisach umieściłem materiały znalezione na prezydent.pl – B. Komorowski oraz materiały znalezione na prezydent.pl – A. Duda.

Czytaj dalej →

Frankowicze, kredyty we frankach, ustawa Dudy – co znaleziono na prezydent.pl?

9 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 23 kwietnia 2019
o Ustawa o frankowiczach – Warunki ustawy dla frankowiczów – Kredyty we frankach, sprawdź opinie

Frankowicze, kredyty frankowe, franki – materiały związane z kredytami CHF znalezione na oficjalnej stronie internetowej obecnie urzędującego Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej Andrzeja Dudy.

Co znaleziono na temat kredytów CHF na www.prezydent.pl? – prezydent Andrzej Duda

Wszystkie informacje, które prezentuję poniżej, zawierają odnośniki do stron, wraz z datą dostępu do zasobów.

Co mnie skłoniło do wyszukania tych informacji i umieszczenia w serwisie?

Do opracowania poprzednich wpisów dotyczących kredytów w CHF i ustawy o Frankowiczach, tj. ustawy o Frankowiczach p. Dudy, czy Frankowicze doczekają się na ustawę, obietnic dla Frankowiczów z 2015 oraz spotkania J. Kaczyńskiego z V. Orbanem posługiwałem się ogólnodostępnymi materiałami, które wszyscy Państwo mogą znaleźć w Internecie.

Nie chcę szerzyć plotek, gdyż jest to zbyt poważny temat dotykający wielu Polaków.

Począwszy od tego wpisu, wszystkie informacje związane z (domniemaną) pomocą dla kredytobiorców walutowych (szczególnie CHF i tzw. Frankowiczów), będę opierał tylko na oficjalnych informacjach z strony www.prezydent.pl. Mogę oczywiście wesprzeć się też innymi źródłami, pod warunkiem jednak, że będą one powoływały się na wcześniej wymienione, tudzież rzeczywiście będą portalami godnym zaufania.

Znalezione materiały prezentuję od najstarszych do najnowszych. W niektórych przypadkach może to być streszczenie znalezionego artykułu, w innych cytat ze strony (oznaczam je kursywą). W każdym przypadku podaję link do oryginalnego zasobu, aby zainteresowani czytelnicy mogli zapoznać się z pełną/oryginalną treścią prezentowanych materiałów, załączam też datę udostępnienia wpisu na stronie prezydent.pl. Do wszystkich prezentowanych poniżej treści (o ile nie napisano inaczej) dostęp nastąpił w dniu 2016-01-08.

Przypominam, że w poprzednim wpisie prezentowałem materiały poprzedniego Prezydenta RP i/lub jego współpracowników.

Czytaj dalej →

Frankowicze, kredyty we frankach – co znaleziono na prezydent.pl?

8 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 8 stycznia 2016
o Ustawa o frankowiczach – Warunki ustawy dla frankowiczów – Kredyty we frankach, sprawdź opinie

Frankowicze, kredyty frankowe, franki – materiały związane z kredytami CHF znalezione na oficjalnej stronie internetowej byłego Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej Bronisława Komorowskiego.

Co znaleziono na temat kredytów CHF na www.prezydent.pl? – prezydent Bronisław Komorowski

Wszystkie informacje, które prezentuję poniżej, zawierają odnośniki do stron, wraz z datą dostępu do zasobów.

Co mnie skłoniło do wyszukania tych informacji i umieszczenia w serwisie?

Temat jest zbyt poważny, dlatego nie chcę szerzyć i powielać plotek bądź ewentualnych plotek.

Począwszy od tego wpisu, wszystkie informacje związane z (domniemaną) pomocą dla kredytobiorców walutowych (szczególnie CHF i tzw. Frankowiczów), będę opierał tylko na oficjalnych informacjach z stron www.prezydent.pl. Mogę oczywiście wesprzeć się też innymi źródłami, pod warunkiem jednak, że będą one powoływały się na wcześniej wymienione, tudzież rzeczywiście będą portalami godnym zaufania.

Znalezione materiały prezentuję od najstarszych do najnowszych. W niektórych przypadkach jest to streszczenie znalezionego artykułu, w innych cytat ze strony (oznaczam je kursywą). W każdym przypadku podaję link do oryginalnego zasobu, aby zainteresowani czytelnicy mogli zapoznać się z pełną bądź oryginalną treścią prezentowanych materiałów oraz datę udostępnienia artykułu w witrynie prezydenckiej. Do wszystkich prezentowanych poniżej treści (o ile nie napisano inaczej) dostęp nastąpił w dniu 2016-01-08.

Czytaj dalej →

Ustawa o frankach schodzi na drugi plan? – Czy Frankowicze doczekają się na ustawę?

29 grudnia 2015
bm
/ ostatnia aktualizacja 29 grudnia 2015
o Ustawa o frankowiczach – Warunki ustawy dla frankowiczów – Kredyty we frankach, sprawdź opinie

Jeszcze w kampanii prezydenckiej Andrzej Duda mówił o projekcie ustawy pozwalającej przewalutować kredyty CHF po kursie z dnia podpisania umowy. To byłoby wymarzone rozwiązanie dla osób posiadających kredyty frankowe, ale też bardzo kosztowne dla banków.

Niestety, projekt ustawy dla Frankowiczów staje się dla PiS zadaniem drugoplanowym. Czy projekt ustawy o Frankowiczach prezydenta Andrzeja Dudy w ogóle wejdzie w życie?

Bazując na materiałach znalezionych w Internecie śmiem twierdzić, że Frankowicze długo poczekają na swoją ustawę, o ile w ogóle kiedykolwiek ustawa ta wejdzie w życie.