3 października wyrok TSUE w sprawie kredytów frankowych

3 października ma zostać ogłoszony wyrok TSUE w sprawie kredytów frankowych – ponad 4 lata po tak zwanym „czarnym czwartku”, kiedy to nastąpiło uwolnienie szwajcarskiej waluty i skokowe umocnienie franka. Czy 3 października będzie „anty czarnym czwartkiem” kredytów frankowych? Wiele wskazuje, że może tak być.

Franki

 

Kredyty gotówkowe

Przed przejściem do dalszej części artykułu zapraszamy do zapoznania się z zestawieniem kredytów gotówkowych. Można je także znaleźć w menu i góry ekranu, gdzie także pełniejsze zestawienie kredytów, w tym hipoteczne i konsolidacyjne:

Kredyty gotówkowe
Kredyty gotówkowe logo

Brak danych o RRSO

Okres

od 3 do 120 mies.

Kwota

od 1000 do 300 000 PLN

Uwaga! Aktualne RRSO zawsze na stronie banku i/lub stronie promocji!

Uwaga! "z wniosku" oznacza brak informacji o kwocie kredytu lub pożyczki na stronie banku albo kwota ta jest ustalana indywidualnie.

 

15.01.2015 („czarny czwartek”) to dzień, w którym został uwolniony kurs franka szwajcarskiego w stosunku do euro, co spowodowało skokowy, nawet 40-procentowy wzrost kursu tej waluty w stosunku do innych walut. W kulminacyjnym momencie notowania franka szwajcarskiego osiągnęły poziom 5,20 zł.

Czarny Czwartek Frankowiczów zbiegł się z wyborami prezydenckimi 2015, w ramach obietnic wyborczych prezydent Andrzej Duda obiecał frankowiczom, że projekt dotyczący przewalutowania kredytów będzie gotowy w trzy miesiące od objęcia przez niego stanowiska. Ostatecznie wiemy, że (prawie) nic z tego nie wyszło – ale to tylko w ramach przypomnienia.

 

Anty czarny czwartek

3 października 2019 Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej ma zabrać głos w sprawie kredytów frankowych. Czy będzie to „anty czarny czwartek” tego oczywiście nie wiemy, ale mówi się, że może to spowodować zachwianie na rynku bankowym i wpłynąć negatywnie na wzrost gospodarczy w Polsce. Są nawet tacy, którzy twierdzą, że proces ten już się zaczął, co widać po obecnych notowaniach franka – w chwili redagowania niniejszego artykułu średni kurs CHF to 4,03 PLN, a złoty stał się jedną ze słabszych walut.

Skąd takie dane? Inwestorzy spodziewają się, że wyrok TSUE pokryje się z opinią, którą wydał wcześniej rzecznik generalny TSUE.

 

Opinia TSUE

Dla przypomnienia chodzi o klauzulę indeksacyjną, która wskazuje w jaki sposób określany jest kurs walutowy, podczas uruchomienia kredytu oraz spłaty poszczególnych rat z franków na złote. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej uznał klauzulę indeksacyjną za niedozwoloną, co oznacza, że powinna zostać zignorowana w umowie – pozostałe zapisy zawarte w umowie byłyby zaś ważne i wiążące.

Takie podejście do sprawy oznaczałoby, że kredyt frankowy powinien być od początku traktowany jako złotówkowy. Banki musiałby więc go przeliczyć wstecz w PLN, ale to nie wszystko. Pomimo traktowania kredytu jako złotowego (waluta PLN) oprocentowanie tego kredytu byłoby wciąż na poziomie kredytu frankowego, które było (i jest) w dalszym ciągu znacząco niższe, niż kredytów złotówkowych!

👉Co to oznacza dla Frankowiczów / Eurowiczów … i dla banków?

  • to niewątpliwie dobra informacja dla kredytobiorców walutowych (Frankowiczów), których kredyty zostałyby „przerobione” na złotówkowe, z rekordowo niskim oprocentowaniem;
  • i zła dla banków, które będą musiały wziąć na siebie ryzyko walutowe, które zostało „przerzucone” na klientów i które stanowi główne źródło problemów Frankowiczów;

Oczywiście przy założeniu, że wyrok TSUE zapadnie.

 

Wpływ klauzul indeksacyjnych

Udając się do banku po kredyt hipoteczny, bo z takim instrumentem mamy tutaj do czynienia, po kredyt gotówkowy, albo nawet do po pożyczkę chwilówkę do parabanku, z góry wiesz ile będzie wynosiła rata, jaka będzie całkowita wartość kredytu / pożyczki (przy założeniu terminowej spłaty). To da się policzyć i rozpisać w formie harmonogramu spłat kredytu / pożyczki, a spłacając raty zgodnie z harmonogramem zadłużenie kredytobiorcy spada.

InternetowykantorCo innego kredyty indeksowane w CHF, klauzule indeksacyjne zawarte w umowach kredytowych prowadziły do przeliczenia salda kredytu (zależnie od kursu franka) i powodowały wzrost / lub spadek zadłużenia proporcjonalnie do kursu CHF.

Innymi słowy:

  • wzrost kursu CHF powoduje, że zadłużenie kredytobiorcy CHF wzrasta (kredyt PLN indeksowany w CHF);
  • spadek kursu CHF powoduje, że zadłużenie kredytobiorcy CHF spada (kredyt PLN indeksowany w CHF);

co już nawet na tzw. „zdrowy chłopski rozum” pokazuje, że kredyt taki nie jest kredytem, ale raczej zakładem klient – bank. Nawiasem mówiąc, są tacy, którzy twierdzą, że mówimy o frankach, których nigdy nie było!

Uwaga! Klauzule indeksacyjne działają w obydwie strony, nawet gdyby frank kosztował dziś 1 zł, choć nie wiadomo, czy wtedy pisalibyśmy o wyroku TSUE i czarnym czwartku / anty czarnym czwartku.

 

Kredyty CHF w bankach

Kilka słów na temat wartości kredytów i pożyczek walutowych (w tym we frankach szwajcarskich) w bankach, w paragrafie tym opieramy się na źródłach znalezionych w internecie na stronie: https://strefainwestorow.pl/artykuly/dywidendy/20180618/kredyty-we-frankach-2018-banki, o których pisaliśmy również na stronie Przełomowy wyrok w sprawie kredytów we frankach (Frankowicze)? Ustawa Dudy niepotrzebna?.

 

Ile wynoszą wartości kredytów CHF w bankach

  • liderem jest PKO BP z wolumenem kredytów CHF na poziomie około 23 mld zł,
  • Millennium i mBank około 14 mld zł,
  • Getin Bank około 9 mld zł,
  • i inne z mniejszym wolumenem

Najlepiej obrazuje to poniższy wykres:

Kredyty i pożyczki we frankach szwajcarskich w mln zł

Kredyty i pożyczki we frankach szwajcarskich w mln zł, źródło strefainwestorow.pl

 

Kredyty frankowe vs wszystkie kredyty

W tym przypadku zdecydowanym liderem jest Millennium z wolumenem kredytów frankowych w wysokości 27% wszystkich kredytów, Getin Bank to ponad 22%, a mBank niespełna 19%. Lider poprzedniego zestawienia (PKO BP) posiada „jedynie” 12% kredytów CHF – jako procent wszystkich kredytów i pożyczek.

I ponownie odsyłamy do wykresu (źródło: strefainwestorow.pl)

Kredyty i pożyczki we frankach szwajcarskich jako procent wszystkich kredytów i pożyczek

Kredyty i pożyczki we frankach szwajcarskich jako procent wszystkich kredytów i pożyczek, źródło strefainwestorow.pl

 

Wyrok TSUE i konieczność przeliczenia kredytów CHF na PLN może oznaczać:

  • brak zysków lub straty dla wybranych banków;
  • i poważne problemy (łącznie z przejęciem) dla innych;

 

Ryzyko dla polskiej gospodarki

Banki i ich ewentualne problemy to jedno, ale czy i w jaki sposób wyrok TSUE może stanowić ryzyko dla polskiej gospodarki? Wspomnieliśmy już o tym w poprzednim artykule Trybunał Sprawiedliwości UE i Frankowicze – coraz bliżej wyrok TSUE w sprawie kredytów frankowych:
Internetowykantor

Największe, mogące wywołać prawdziwy kryzys gospodarczy, to wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie kredytów frankowych. Jeśli decyzja trybunału pójdzie w tym kierunku, że kredyty frankowe zostaną zamienione na złotowe, ale pozostanie oprocentowanie LIBOR-em, to nasze banki znajdą się pod dużą presją.

Same spekulacje co do wyroku TSUE doprowadziły do tego, że jeden z banków stracił jedną trzecią swojej giełdowej kapitalizacji i większość banków notowanych jest na GPW poniżej aktywów netto.

Dodatkowo

Nagle może się okazać, że duża część sektora bankowego będzie musiała mocno przykręcić kurek z kredytami ze względów kapitałowych. Tym kanałem możemy sobie sprowadzić poważne problemy w gospodarce.

Jednocześnie uważam, że interpretacje, które przedstawia rzecznik TSUE, są fundamentalnie niesprawiedliwe z perspektywy kredytobiorców w złotych. Głęboko nielogiczne z perspektywy ekonomicznej jest twierdzenie, że kredyt może być w złotych, a oprocentowanie mieć takie, jakby był w szwajcarskiej walucie. Nie wiem, jak takim ryzykiem w sektorze bankowym zarządzać. To mógłby być Czarny Łabędź!

źródło informacji:

  • https://wiadomosci.dziennik.pl/opinie/artykuly/606659,wyrok-tsue-kredyty-franki-kryzys-gospodarczy-wywiad-borys.html

 

Podsumowanie

Czy wyrok TSUE, na który czekają Frankowicze, to początek końca problemów kredytów CHF i anty czarny czwartek? Nie wiemy, czas pokaże. Z drugiej strony nie do końca chce się nam wierzyć, żeby TSUE wystąpił przeciwko bankom, aczkolwiek życzymy wszystkim Państwu szczęśliwego zakończenia problemów z CHF.

Zapraszamy też do naszych zestawień, które można znaleźć na początku i końcu artykułu.

 

Depozyty bankowe

A na drugiej szali depozyty bankowe, czyli najlepsze lokaty i najlepsze konta oszczędnościowe:

Lokata

8% / 180 dni

limit lokat 1; tylko dla nowych klientów;

Kwota

1 000 – 25 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata WITAJ
Lokata WITAJ logo

Lokata

7,1% / 6 mies.

limit lokat 1; tylko dla nowych klientów;

Kwota

1 000 – 25 000 PLN

Konto oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe logo

Konto oszczędn.

7% / 152 dni

Kwota

0,01 – 100 000 PLN

Elastyczne Konto Oszczędnościowe
Elastyczne Konto Oszczędnościowe logo

Konto oszczędn.

7% / 92 dni

na NOWE ŚRODKI;

Kwota

1 – 50 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Konto MEGA Oszczędnościowe
Konto MEGA Oszczędnościowe logo

Konto oszczędn.

7% / 4 mies.

bez limitu wypłat na konto osobiste w Alior Bank;

Kwota

0,01 – 100 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata MOBILNA na start
Lokata MOBILNA na start logo

Lokata

7% / 2 mies.

tylko dla nowych klientów;

Kwota

1 000 – 50 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Elastyczne Konto
Elastyczne Konto logo

Konto oszczędn.

6,5% / 92 dni

na NOWE ŚRODKI;

Kwota

50 000,01 – 300 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Konto CitiGold Private Client
Konto CitiGold Private Client logo

Konto oszczędn.

6,5% / 6 mies.

Kwota

20 000 – 2 000 000 PLN

Konto oszczędn.

6,5% / 6 mies.

Kwota

20 000 – 200 000 PLN

Konto oszczędn.

6,25% / 90 dni

jedno z najwyższych % na rynku;

Kwota

0,01 – 100 000 PLN

Konto oszczędn.

6,1% / 90 dni

🚩 otwórz i wypełnij wniosek o konto oszczędnościowe na telefonie 📱;

Kwota

0,01 – 200 000 PLN

Lokata Urodzinowa
Lokata Urodzinowa logo

Lokata

6,0% / 1 mies.

limit lokat 1;

Kwota

1000 – 25 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata na NOWE ŚRODKI
Lokata na NOWE ŚRODKI logo

Lokata

5,6% / 3 mies.

bez konta;
limit lokat 1;

Kwota

1000 – 150 000 PLN

Otwarte Konto Oszczędnościowe
Otwarte Konto Oszczędnościowe logo

Konto oszczędn.

5,5% / 3 mies.

Kwota

1 – 199 999,99 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

5,25% / 3 mies.

bez konta;

Kwota

5000 – 12 000 000 PLN

Lokata FACTO 3M
Lokata FACTO 3M logo

Lokata

5,25% / 3 mies.

bez konta;

Kwota

5000 – 12 000 000 PLN

Lokata Standardowa
Lokata Standardowa logo

Lokata

5,15% / 6 mies.

bez konta;

Kwota

5 000 – 50 000 PLN

Lokata Na Start
Lokata Na Start logo

Lokata

5,1% / 3 mies.

bez konta;
limit lokat 1;

Kwota

1 000 – 50 000 PLN

Lokata Standardowa
Lokata Standardowa logo

Lokata

5% / 12 mies.

bez konta;
limit lokat 8;

Kwota

5 000 – 50 000 PLN

Lokata Horyzont Zysku
Lokata Horyzont Zysku logo

Lokata

5% / 6 mies.

Kwota

od 1 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Konto Oszczędnościowe PLUS
Konto Oszczędnościowe PLUS logo

Konto oszczędn.

5% / 60 dni

Otwórz PKO Konto za Zero i PKO Konto Oszczędnościowe Plus – zyskaj 5% w skali roku;

Kwota

0,01 – 250 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata na NOWE ŚRODKI
Lokata na NOWE ŚRODKI logo

Lokata

5% / 6 mies.

bez konta;
limit lokat 1;

Kwota

1000 – 150 000 PLN

Lokata WIOSENNA
Lokata WIOSENNA logo

Lokata

5% / 3 mies.

limit lokat 1;

Kwota

1000 – 20 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

VeloLokata na dni
VeloLokata na dni logo

Lokata

5% / 366 dni

Kwota

od 5000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

5% / 6 mies.

tylko dla nowych klientów;

Kwota

1 000 – 200 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Konto oszczędn.

5% / 2 mies.

Kwota

1,00 – 200 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata Urodzinowa
Lokata Urodzinowa logo

Lokata

5,00% / 3 mies.

limit lokat 1;

Kwota

1 000 – 20 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata FACTO 6M
Lokata FACTO 6M logo

Lokata

5% / 6 mies.

bez konta;

Kwota

5000 – 12 000 000 PLN

Lokata Standardowa
Lokata Standardowa logo

Lokata

4,85% / 3 mies.

bez konta;
limit lokat 8;

Kwota

5 000 – 50 000 PLN

Lokata FACTO 1M
Lokata FACTO 1M logo

Lokata

4,75% / 1 mies.

bez konta;

Kwota

5000 – 12 000 000 PLN

Lokata Mobilna
Lokata Mobilna logo

Lokata

4,75% / 3 mies.

limit lokat 1;

Kwota

500 – 25 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata na NOWE PIENIĄDZE
Lokata na NOWE PIENIĄDZE logo

Lokata

4,75% / 90 dni

Kwota

1 000 – 100 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

4,75% / 12 mies.

limit lokat 1;

Kwota

1 000 – 100 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata FACTO 12M
Lokata FACTO 12M logo

Lokata

4,75% / 12 mies.

bez konta;

Kwota

5000 – 12 000 000 PLN

Lokata FACTO 9M
Lokata FACTO 9M logo

Lokata

4,75% / 9 mies.

bez konta;

Kwota

5000 – 12 000 000 PLN

Lokata mobilna IKO
Lokata mobilna IKO logo

Lokata

4,5% / 3 mies.

limit lokat 1;

Kwota

1 000 – 50 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

4,5% / 3 mies.

bez konta;

Kwota

1 000 – 400 000 PLN

Lokata

4,5% / 6 mies.

bez konta;

Kwota

1 000 – 400 000 PLN

Lokata na NOWE ŚRODKI
Lokata na NOWE ŚRODKI logo

Lokata

4,50% / 3 mies.

Kwota

od 1 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

4,5% / 6 mies.

limit lokat 1;

Kwota

1 000 – 50 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

4,5% / 6 mies.

bez konta;

Kwota

1 000 – 400 000 PLN

Lokata NA NOWE ŚRODKI
Lokata NA NOWE ŚRODKI logo

Lokata

4,5% / 182 dni

Kwota

1 000 – 200 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata Standardowa
Lokata Standardowa logo

Lokata

4,25% / 24 mies.

bez konta;
limit lokat 8;

Kwota

5 000 – 50 000 PLN

Lokata FACTO 18M
Lokata FACTO 18M logo

Lokata

4,25% / 18 mies.

bez konta;

Kwota

5000 – 12 000 000 PLN

Lokata Standardowa
Lokata Standardowa logo

Lokata

4% / 12 mies.

Kwota

od 500,00 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata Standardowa
Lokata Standardowa logo

Lokata

4% / 1 mies.

bez konta;
limit lokat 8;

Kwota

5 000 – 50 000 PLN

Lokata Standardowa
Lokata Standardowa logo

Lokata

4% / 36 mies.

limit lokat 8;

Kwota

5 000 – 50 000 PLN

Lokata Standardowa
Lokata Standardowa logo

Lokata

4% / 48 mies.

bez konta;
limit lokat 8;

Kwota

5 000 – 50 000 PLN

Lokata Standardowa
Lokata Standardowa logo

Lokata

4% / 60 mies.

bez konta;
limit lokat 8;

Kwota

5 000 – 50 000 PLN

Lokata

4% / 12 mies.

bez konta;

Kwota

1 000 – 400 000 PLN

Lokata RENTIERSKA
Lokata RENTIERSKA logo

Lokata

4% / 36 mies.

Kwota

od 50 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata Aukcyjne
Lokata Aukcyjne logo

Lokata

4,0% / 15 dni

Kwota

500 – 500 000 PLN

Lokata FACTO 24M
Lokata FACTO 24M logo

Lokata

4% / 24 mies.

bez konta;

Kwota

5000 – 12 000 000 PLN

Lokata Dla Samodzielniaka
Lokata Dla Samodzielniaka logo

Lokata

3,75% / 3 mies.

Kwota

100 – 5000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

3,5% / 4 mies.

Kwota

1 000 – 50 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

3,5% / 24 mies.

bez konta;

Kwota

1 000 – 400 000 PLN

Lokata

3,5% / 36 mies.

bez konta;

Kwota

1 000 – 400 000 PLN

Lokata RENTIERSKA
Lokata RENTIERSKA logo

Lokata

3,5% / 36 mies.

bez konta;

Kwota

od 50 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata w Euro
Lokata w Euro logo

Lokata

3,2% / 12 mies.

bez konta;
limit lokat 20;

Kwota

500 – 10 000 EUR

Lokata standardowa
Lokata standardowa logo

Lokata

3% / 12 mies.

Kwota

od 1000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

3% / 6 mies.

bez konta;

Kwota

1 000 – 400 000 PLN

Lokata FACTO 36M
Lokata FACTO 36M logo

Lokata

3% / 36 mies.

bez konta;

Kwota

5000 – 12 000 000 PLN

Lokata 60+
Lokata 60+ logo

Lokata

2,75% / 12 mies.

Kwota

1 000 – 50 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata TERMINOWA
Lokata TERMINOWA logo

Lokata

2,5% / 12 mies.

Kwota

od 1 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

2,5% / 12 mies.

Kwota

od 1 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata FACTO 60M
Lokata FACTO 60M logo

Lokata

2,5% / 60 mies.

bez konta;

Kwota

5000 – 12 000 000 PLN

Lokata

2,50% / 6 mies.

Kwota

od 1 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata Millenet
Lokata Millenet logo

Lokata

2,5% / 366 dni

Kwota

od 500 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata FACTO 48M
Lokata FACTO 48M logo

Lokata

2,5% / 48 mies.

bez konta;

Kwota

5000 – 12 000 000 PLN

Lokata

2% / 12 mies.

Kwota

od 1 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

2% / 1 mies.

bez konta;

Kwota

1 000 – 400 000 PLN

Lokata MOBILNA
Lokata MOBILNA logo

Lokata

2% / 6 mies.

Kwota

1 000 – 50 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata STANDARDOWA
Lokata STANDARDOWA logo

Lokata

1,50% / 6 mies.

Kwota

od 1 000 PLN

Otwórz z kontem osobistym

eKonto oszczędnościowe
eKonto oszczędnościowe logo

Konto oszczędn.

1% / dowolny

Kwota

100 000 – PLN

Otwórz z kontem osobistym

eKonto oszczędnościowe
eKonto oszczędnościowe logo

Konto oszczędn.

0,75% / dowolny

Kwota

1 – 99 999,99 PLN

Otwórz z kontem osobistym

Lokata walutowa USD
Lokata walutowa USD logo

Lokata

0,50% / 12 mies.

Kwota

od 200 USD

Otwórz z kontem osobistym

Lokata walutowa EUR
Lokata walutowa EUR logo

Lokata

0,01% / 12 mies.

Kwota

od 200 EUR

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

0,01% / 12 mies.

Kwota

od 500 EUR

Otwórz z kontem osobistym

Lokata

0,01% / 12 mies.

Kwota

od 500 USD

Otwórz z kontem osobistym

 

👉 Najlepsze promocje (wybrane):

5% PKO Konto Oszczędnościowe PLUS w PKO BP

5% PKO Konto Oszczędnościowe PLUS w PKO BP

Promocja dla Ciebie - zgarnij 430 zł premii za Konto Otwarte na Ciebie w BNP Paribas

Promocja dla Ciebie – zgarnij 430 zł premii za Konto Otwarte na Ciebie w BNP Paribas

Motokarta Citibank-BP z bonusem do 1200 zł

Motokarta Citibank-BP z bonusem do 1200 zł


Podziel się opinią / komentarzem Anuluj pisanie odpowiedzi

Podaj wynik działania: trzy odjąć jeden. Odpowiedź wpisz słownie*  

2 komentarze

  1. franek wyraził(-a) opinię o 3 października wyrok TSUE w sprawie kredytów frankowych

    mbank jest na sprzedaż!

    Commerzbank oficjalnie potwierdził chęć sprzedaży mBanku, więc mowa o „potencjalnej” sprzedaży dotyczy tego, że musi znaleźć się jeszcze kupiec, choć spekuluje się, że chrapkę na mBank ma PKO BP, ma też odpowiedni środki na taki zakup (ok. 9 mld zł), problemem jest tylko portfel kredytów we frankach szwajcarskich i oczywiście ich odpowiednie zabezpieczenie.

    • pp wyraził(-a) opinię o 3 października wyrok TSUE w sprawie kredytów frankowych

      PKO już sobie kupił frankowiczów z banku Nordea. A frankowicze z mBanku są bardziej roszczeniowi niż w Nordei. Po co mu kolejne takie zgniłe jajo?