Grosz do grosza i wpływ na zadłużenie w PLN

4 kwietnia 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 4 kwietnia 2017
o FRANKOWICZE 2017, sprawdź opinie

Spłacając regularnie raty kredytu indeksowanego lub denominowanego we franku szwajcarskim Twoje zadłużenie wyrażone w CHF maleje. Ale mieszkasz w Polsce, więc siłą rzeczy przeliczasz wartość swojego zobowiązania wobec banku na złotówki, a to może obecnie przekraczać wartość nieruchomości albo kredytu kwotę otrzymaną po przeliczeniu na PLN.

Nawet, jeżeli Twoja raty kredytowa nie wzrosła znacząco (przypominamy, że LIBOR jest na poziomie -0,75), to wzrost całkowitej kwoty kredytu może skutecznie uniemożliwić sprzedaż mieszkania czy domu, a szanse na uchwalenie ustawy umożliwiającej przewalutowanie kredytów frankowych po kursie ich uruchomienia są praktycznie równe zeru.

Na szczęście dla Frankowiczów frank zaczął spadać i od pewnego czasu utrzymuje się poniżej 4 zł. Prosimy nie traktować tego jako wyrocznię, ale według nas istnieją przesłanki do kontynuacji trendu spadkowego, o tym jednak za jakiś czas.

Kwiecień i przewalutowanie w PKO BP

W połowie marca pisaliśmy o tym, że PKO BP jako pierwszy bank zamierza zaproponować swoim klientom przewalutowanie kredytów CHF. Zgodnie z deklaracjami banku miało stać się to w kwietniu. Na razie nic nam nie wiadomo na ten temat, choć mamy dopiero początek miesiąca.

Bez względu jednak na to, czy PKO BP ogłosi swoją decyzję w tym tygodniu, pod koniec miesiąca albo w zupełnie innym terminie, to w każdym przypadku warto powalczyć o najbardziej korzystny kurs. Dlaczego? Zobacz poniżej.

Frank tańszy o 1 czy 2 grosze

Wydaje nam się, że nie musimy tego tłumaczyć, ale posłużymy się prostym przykładem nawiązując do komentarza ziutek i frank spadł o jeden czy dwa grosze.

Załóżmy, że wzięłaś/wziąłeś/wzięliście kredyt CHF w okresie boomu, 150.000 CHF po 2 zł, co odpowiadało 300.000 PLN. Załóżmy również, że udało się spłacić 1/3 zobowiązania – zostaje więc 100.000 CHF (przypominamy, że to tylko przykład).

Czytaj dalej →

Przewalutowanie kredytów frankowych w PKO BP?

11 marca 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 11 marca 2017
o FRANKOWICZE 2017, sprawdź opinie

PKO BP jest pierwszym bankiem, który zaproponuje swoim klientom dobrowolne przewalutowanie kredytów frankowych, a pierwsze propozycje mogą paść już w kwietniu. Czy inne przedstawią podobne oferty swoim klientom?

Już w kwietniu bank przewiduje pomoc dla kredytobiorców znajdujących się w najtrudniejszej sytuacji finansowej – tych, którzy przeznaczają (procentowo) na spłatę najwięcej ze swoich dochodów, a prawdopodobne rozwiązanie PKO BP zakłada przewalutowanie kredytów frankowych po preferencyjnym kursie.

W ramach propozycji banku kredyty frankowe miałyby zostać przewalutowanie na złotówkowe w taki sposób, aby rata kredytu nie wzrosła – szczegółowa propozycja ma zostać przedstawiona w kwietniu, tak aby konwersję przeprowadzić w tym roku. Propozycja może zostać rozciągnięta również na kolejne lata.

Dobrowolne przewalutowanie

O mechanizmach skłaniających do dobrowolnego przewalutowania pisaliśmy już na początku roku. Przypominamy, że pojawił się pomysł na opodatkowanie tych banków, które mają w swych portfelach kredyty frankowe. Podatki to obciążenia. Banki mogą więc zostać zmuszone do pozbywania się produktów przynoszących straty, które to produkty (kredyty) będą musiałby zostać przewalutowane.

Odsyłamy również do wpisu minister chce przewalutowania, z którego zacytujemy fragment:

Jest w sejmie projekt spreadowy. To jest pierwszy krok, początek operacji. Spready punkt 1, przewalutowanie punkt 2, mieszkanie za dług punkt 3.

Wspólnie ustalono, że damy szansę bankom, żeby przewalutowanie nastąpiło na zasadzie porozumienia banków z kredytobiorcami, wymuszając na bankach to przewalutowanie poprzez podniesienie wskaźnika wymogów kapitałowych. Podniesienie wskaźnika sprawi, że banki same będą zabiegać o przewalutowanie, gdyż dalsze utrzymanie ekspozycji walutowej będzie powodować straty.

Restrukturyzacja kredytów frankowych

Tym razem posłużymy się cytatem z artykuł rp:

– KNF opowiada się za dobrowolnością w restrukturyzacji portfeli walutowych – mówi Marek Chrzanowski, przewodniczący Komisji Nadzoru Finansowego. Dodaje, że regulator chce ograniczać ryzyko portfeli denominowanych w obcych walutach i przyspieszyć zmniejszanie wartości portfela w systemie (hipoteki we frankach są warte 132 mld zł, te w euro 27 mld zł).

oraz

Związek Banków Polskich na razie prawdopodobnie nie przedstawi wspólnej propozycji. Jednak banki będą wychodziły do swoich klientów z ofertami najpewniej zbliżonymi do tej zaproponowanej przez PKO BP. – Rozwiązanie przedstawione przez PKO BP będzie wywierało dużą presję ze strony polityków i klientów na inne banki frankowe, również one będą musiały przedstawić swoje propozycje – mówi jeden z analityków.

Przewalutowanie PKO BP – zalety i wady rozwiązania

Czy propozycja PKO BP to dobre rozwiązanie dla Frankowiczów posiadających kredyt walutowy w tym banku? Nie wiadomo, gdyż nie znamy jeszcze szczegółów:

nie wiemy po jakim kursie kredyty walutowe zostałyby ostatecznie przewalutowane
nie wiemy czy nowy kredyt PLN były zobowiązaniem o stałym czy zmiennym oprocentowaniu
nie znamy również marży i innych opłat związanych z nowym kredytem

Mimo tego na pewno już na tym etapie można doszukać się zarówno zalet, jak i wad rozwiązania. Rozpoczniemy może od tych pierwszych.

Na plus:

kredytobiorca nie będzie już wystawiony na dalszy wzrost kursu franka
kredytobiorca będzie znał wysokość zadłużenia, które nie będzie już zależało od kursu CHF
powinno to ułatwić sprzedaż/zamianę nieruchomości

Na minus:

przewalutowanie do raty na podobnym poziomie nie zmieni obciążenia finansowego kredytobiorcy
obecnie stopy procentowe dla PLN są na niskim poziomie, ewentualnie ich podwyższenie może wpłynąć na wysokość raty
jeśli złotówka znacząco umocniłaby się, a frank osłabił, choć nic na to na razie nie wskazuje, to kredytobiorca może być stratny

Czytaj dalej →

Wyroki w sprawie kredytów denominowanych i indeksowanych. Proste rozwiązanie problemu Frankowiczów.

8 marca 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 8 marca 2017
o FRANKOWICZE 2017, sprawdź opinie

Jeżeli posiadasz kredyt denominowany lub indeksowany w franku szwajcarskim, to nie wykluczone, że po wielu latach regularnej spłaty rat kredytowych wartość zobowiązania wyrażona w złotych często przewyższa pierwotną kwotę zaciągniętego kredytu, a niejednokrotnie również wartość nieruchomości. Oczywiście to samo zobowiązanie wyrażone we franku maleje.

Umocnienie szwajcarskiej waluty, a jednocześnie osłabienie złotówki spowodowało wzrost rat kredytowy. Nawet, jeżeli Twoja raty kredytowa nie wzrosła znacząco (albo jest na akceptowanym przez Ciebie poziomie), to wzrost całkowitej kwoty kredytu, często przekraczający wartość nieruchomości, skutecznie uniemożliwia sprzedaż mieszkania czy domu.

Unieważnienie umów kredytowych albo przewalutowanie po kursie z dnia zaciągnięcia kredytu, mogłoby pomóc uwolnić się z jarzma zobowiązania, a przede wszystkim umożliwiło sprzedaż czy zamianę nieruchomości. Istnieje też (podobno) idealne rozwiązanie problemu Frankowiczów, choć nikomu na nim nie zależy – przedstawiamy je pod koniec wpisu.

Geneza

W okresie największego boomu kredytów CHF, czyli w latach 2005 – 2008 kredytobiorcy decydowali się na zaciągnięcie kredytu denominowanego lub indeksowanego w CHF, gdyż byli w stanie uzyskać wyższe kwoty kredytu, przy (teoretycznie) niższym koszcie ich obsługi oraz tej samej zdolności kredytowej. W tamtym czasie kredyty walutowe CHF były też znacznie niżej oprocentowane niż złotówkowe.

Kredyty hipoteczne, to z reguły kredyty o relatywnie wysokiej wartości, udzielane na długie okresy dlatego, w początkowym okresie spłaty dominuje rata odsetkowa, która wpływa na wysokość raty, którą spłacasz (składa się na nią część kapitałowa i odsetkowa), a co za tym idzie i możliwość obsługi / udzielenia kredytu.

Istnieje powiązanie zdolności kredytowej i poziomu stóp procentowych:

im niższa stopa procentowa, tym wyższa zdolność kredytowa

i na odwrót

im wyższa stopa procentowa, tym niższa zdolność kredytowa

Frank się umocnił

Frank szwajcarski powiązany był z euro. Po uwolnieniu kursu w styczniu 2015 frank skokowo umocnił się, co spowodowało również skokowy wzrost zobowiązań kredytobiorców CHF. Dziś, w chwili pisania tego wpisu średni kurs wynosi nieco ponad 4.02 zł za jednostkę waluty szwajcarskiej, choć niektórzy przebąkują, że może ponownie umocnić nawet do 4.20 zł:

źródło:internetowykantor.pl

Kredyty denominowane i indeksowane i wygrane w sądach

Jeżeli masz kredyt w BPH (takie oferowały też PKO BP, BGŻ/Fortis lub Deutsche Bank, źródło inf.), to być może zainteresuje Cię wyrok, który zapadł 2 grudnia 2016 r. w Sądzie Okręgowym dla Warszawy-Pragi (III C 75/16) i dotyczył kredytu denominowanego we frankach, choć jego wypłata i spłata miała miejsce w PLN. W wyroku sądowym stwierdzono, że nie jest to kredyt walutowy, ale zwykły kredyt złotówkowy.

Niektóre banki w umowach stosowały też niedozwolone klauzule indeksacyjne chodzi o umowy mBank, Millenium, Santander / Polbank. Klauzule te były również w umowach Getin, Kredyt Bank, ING Bank Śląski, Eurobank, GE Money Bank, DNB Nord i Nordea. W tych przypadkach sądy uznają, że raty kredytu należy obliczać bez odniesienia do kursu CHF wyznaczanego przez bank. Co to oznacza? Kredyt taki pozostaje kredytem złotowym. Wyrok w tej sprawie dotyczył Raiffeisen Bank Polska i zapadł 15 lutego 2017 r. w Sądzie Rejonowym dla Warszawy-Śródmieścia.

Czytaj dalej →

Kurs franka rośnie. Uwaga na przedawnienie roszczeń z umów CHF

8 lutego 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 8 lutego 2017
o FRANKOWICZE 2017, sprawdź opinie

źródło: polskieradio.pl

Frank nieznacznie umocnił się, a jeżeli jesteś posiadaczem kredytu od 2007 roku lub wcześniej, to być może zbliża się też termin przedawnienia roszczeń dot. Twojej umowy kredytowej.

Trzy dni temu pisaliśmy, że frank spadł poniżej 4 zł. Niestety, sytuacja ta nie utrzymała się zbyt długo, dziś notowania szwajcarskiej waluty wróciły do poziomu około 4,05 zł.

5 groszy to niby niewiele, ale to 5 groszy ma duże znaczenie psychologiczne, gdyż magiczna bariera 4 zł wciąż jest przekroczona.

Jednak z Twojego punktu widzenia o wiele ważniejsza może być możliwości uniknięcia przedawnienia roszczeń dotyczących umów kredytowych CHF. Termin ewentualnych roszczeń mija w ciągu 10 lat od ich podpisania – polecamy sprawdzić termin podpisania umowy kredytowej, albo wykonać czynności, które przerwą bieg przedawnienia.

Frank drożeje

Szwajcarska waluta nieznacznie drożeje i jak wspomnieliśmy powyżej, w chwili pisania tego wpisu kurs średni wynosi ponad 4,05 zł:

źródło: internetowykantor.pl

Czy frank postanowi dalej rosnąć, czy może jutro ponownie spadnie tego oczywiście nie wiemy, warto jednak korzystać z ulubionego kantoru internetowego i kupować franki korzystając z niższego spreadu oraz szukając możliwie najkorzystniejszego kursu.

Przedawnienie roszczeń

Zgodnie z informacjami znalezionymi n stronie polskiego radia (tutaj) termin przedawnienia ewentualnych roszczeń kredytobiorców mija w ciągu 10 lat od ich podpisania.

Warto o tym pamiętać i w odpowiednim czasie wystąpić do banku np. z zawezwaniem do próby ugodowej lub powództwem. Ta prosta czynność sprawi, że przerwiesz bieg przedawnienia i ew. dłużej możesz dochodzić swoich praw.

Jak wskazał ekspert, w celu przerwania biegu przedawnienia roszczeń każdy z kredytobiorców może m.in. wystąpić na drogę tzw. zawezwania do próby ugodowej i opłacić wniosek w zależności od wartości wyliczonego roszczenia w kwocie 40 zł przy roszczeniach do 10 tys. zł lub 300 zł przy roszczeniach ponad 10 tys. zł.

Ma też możliwość wystąpienia z pozwem o spełnienie określonego świadczenia, np. unieważnienie umowy albo zwrot nienależnie pobranych kwot.

Może też wszcząć postępowanie polubowne przy Rzeczniku Finansowym, które wcześniej zostało poprzedzone postępowaniem reklamacyjnym (od stycznia 2017 r. kredytobiorcy otrzymali nowe narządzie, zgodne z ustawą pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich). Opłata od wniosku o wszczęcie postępowania polubownego wynosi 50 zł – podał. (źródło)

Jeżeli powyższe pojęcia nic Ci nie mówią, to jutro (09.02) możesz spotkać się z ekspertem i dowiedzieć czegoś więcej na ten temat:

Ekspert RPO (z Zespołu Prawa Administracyjnego i Gospodarczego) czeka:

w SŁUPSKU 9 lutego 2017 r. (czwartek), Urząd Miasta, Pl. Zwycięstwa 3, pokój 212 (II piętro), od 11.00 do 15.00

Jeżeli termin lub lokalizacja Ci nie odpowiada, to tutaj znajdziesz inne terminy/lokalizacje porad prawnych dla Frankowiczów – radzimy skorzystać, choćby ze względu na opisywaną powyżej możliwość uniknięcia przedawnienia roszczeń.

Czytaj dalej →

Czy frank będzie po 2 zł? Frankowicze – spotkania z ekspertem Rzecznika Praw Obywatelskich (RPO)

18 stycznia 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 18 stycznia 2017
o FRANKOWICZE 2017, sprawdź opinie

Jesteś posiadaczem kredytu walutowego? Możesz spotkać się w Bydgoszczy z ekspertem RPO i skorzystać z porad prawnych.

Przypominamy o poradach prawnych dla Frankowiczów. Już w najbliższy piątek 20.01 możesz spotkać się z ekspertem Rzecznika Praw Obywatelskich, porozmawiać na temat kredytu, który posiadasz, o klauzulach niedozwolonych lub uzyskać inną poradę z tego zakresu:

BYDGOSZCZ, Kujawsko-Pomorski Urząd Wojewódzki, ul. Jagiellońska 3, pokój 28, 20 stycznia 2017 r. (piątek) od 11:00 do 15:00

Czy warto udać się na takie spotkanie? To już pozostawiamy do indywidualnej decyzji. Porady są świadczone bezpłatnie.

Frank słabnie?

Od ostatniego wpisu w tej kategorii nastąpiło nieznaczne osłabienie franka:

internetowykantor.pl

Zmiana jest niezauważalna, nawet nie warto o niej wspominać, ale w sieci znaleźliśmy wpisy mówiące o tym, że frank może zacząć się osłabiać (źródło). O możliwości osłabienia pisaliśmy również w ramach wpisu Frankowicze coraz częściej wygrywają w sądach, ale do rzeczy.

Przed wyborami w USA i prawdopodobną wygraną Trumpa batalia prezydencka wyzwoliła napięcie wśród inwestorów, dołując przy okazji polską złotówkę i dodatkowo obciążając portfele tysięcy posiadaczy kredytów walutowych. Panika minęła, coraz więcej mówi się o możliwej przyjaźni Trump – Putin. Ocieplenie stosunków USA – Rosja, to potencjalna możliwość powrotu kapitału w tamte części świata. Powrót kapitału do Rosji, to jego wypływ z innych miejsc, w tym ze Szwajcarii, a co za tym idzie osłabienie franka. Może to mieć również wpływ na osłabienie franka do złotówki. Ziściłyby się wówczas przewidywania analityków, według których frank jest przewartościowany.

Drogi frank, to drogie produkty ze Szwajcarii. OK, w większości są to produkty ekskluzywne i specjalistyczne (zegarki, produkty włókiennicze, czekolada, leki), ale nie tylko. Dla potencjalnego odbiorcy (pojedynczego) prawdopodobnie może to nie mieć znaczenia, ale globalnie już owszem. Drogi frank to także droższy pobyt w Szwajcarii – turystyka. Choć niestety większość odbiorców dóbr ze Szwajcarii to klienci ze strefy euro, dla których drogi frank nie jest na tyle uciążliwy, jak dla Polaków.

No i w końcu każdy trend musi kiedyś się odwrócić. Oczywiście nie wiadomo, czy to już się rozpoczęło, nastąpi jutro, albo może dopiero w ciągu najbliższych kilku lat. Pewne jest tylko tyle, że kiedyś nastąpi. Ale czy Frankowicze będą chcieli czekać? Zapewne nie.

Czytaj dalej →

Dwa lata od czarnego czwartku, wciąż brak rozwiązań dla Frankowiczów

16 stycznia 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 17 stycznia 2017
o FRANKOWICZE 2017, sprawdź opinie

Minęły dwa lata od czarnego czwartku, rozwiązań dla Frankowiczów ciągle brak

Od tego czasu dużo mówiło się o potrzebie pomocy Frankowiczom, pracowały sztaby ludzi, ale kompleksowych rozwiązań wciąż brak:

15.01.2015 – dzień, w którym został uwolniony kurs franka szwajcarskiego w stosunku do euro, co spowodowało skokowy, nawet 40-procentowy wzrost kursu tej waluty, w stosunku do innych walut. W kulminacyjnym momencie notowania franka szwajcarskiego doszły nawet do poziomu 5,20 zł. Ostatecznie kurs ten w Polsce ustabilizował się na poziomie 4,10-4,20 zł.

15.01.2016 – dokładnie rok po czarnym czwartku walutowym i w dniu, w którym przedstawiono pierwszy projekt ustawy pomocy dla Frankowiczów tzw. ustawy Dudy agencja S&P obniżyła rating Polski. Frank skokowo umocnił się wówczas do około 4.11 zł za jednostkę szwajcarskiej waluty. Kilka dni później kurs ustabilizował się poniżej 4 zł.

24.06.2016 – Brexit w GB, zwolennicy wyjścia Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej wygrali referendum, GB ma opuścić szeregi UE. Niestety wydarzenie to ponownie wpłynęło na naszą rodzimą walutę, frank skokowo umocnił się z 3,95 zł do niespełna 4.24 zł za jednostkę waluty. I znowu w ciągu kilku dni złotówka odzyskała część straconej wartości, okresowo umacniając się nawet poniżej 4 PLN za 1 CHF

po wyborach w USA kurs CHF przekroczył poziom z dnia ogłoszenia Brexit, przekroczył oczywiście również poziom z dnia ogłoszenia obniżenia ratingu Polski. Podwyższony stan wciąż się utrzymuje, z lekkimi wahnięciami w jedną bądź drugą stronę.

Po wspomnianych wydarzeniach do sejmu wróciły projekty ustaw:

Pierwsze czytanie przedstawionego przez Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej projektu ustawy o zasadach zwrotu niektórych należności wynikających z umów kredytu i pożyczki (druk nr 811) – uzasadnia Sekretarz Stanu w Kancelarii Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej Maciej Łopiński.

Pierwsze czytanie poselskiego projektu ustawy o restrukturyzacji kredytów denominowanych lub indeksowanych do waluty innej niż waluta polska oraz o wprowadzeniu zakazu udzielania takich kredytów (druk nr 729) – uzasadnia poseł Andrzej Maciejewski.

Pierwsze czytanie poselskiego projektu ustawy o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych w związku ze zmianą kursu walut obcych do waluty polskiej (druk nr 877) – uzasadnia poseł Krystyna Skowrońska.

I o ile nam wiadomo na pierwszych czytaniach się zakończyło i do 23.01 posłowie wolne (przerwa w obradach), a rozwiązań systemowych wciąż brak. Co dalej?

Czytaj dalej →