Kredyty we frankach i franki, których nie było?

18 lutego 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 18 lutego 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Czy banki udzielające kredytów frankowych miały w ogóle franki?
A może kredyty udzielone klientom nie mają nic wspólnego ze szwajcarską walutą? A jeżeli franków w rzeczywistości nie było, to czy banki stracą na ewentualnym przewalutowaniu franków na złotówki, nawet po kursie z dnia udzielenia kredytu? I w końcu dlaczego raty, które spłacają klienci, są uzależnione od kursu franka szwajcarskiego – waluty, której być może w ogóle nie było w procesie kredytowym?

To gorące pytania, które pojawiają się ostatnimi czasy w głównych portalach internetowych.

Czy były w ogóle jakieś franki?

Zanim przejdę do właściwego tematu, rzut okiem na stronę prezydent.pl, na której możesz przeczytać o kompromisie między oczekiwaniami frankowiczów i interesem banków oraz na stronę sejmową, na której w temacie Frankowiczów cisza. Patrząc jednak na to, co zacytowałem poniżej, być może żaden kompromis nie jest potrzebny (cytat, kluczowe elementy pogrubione):

Kredyt frankowy w ogóle nie ma nic wspólnego z frankami, a cały mechanizm uzależniający raty od kursu franka jest fikcją wykreowaną przez bank. Stąd już niedaleko do wniosku, że skoro bank nie miał franków, to przecież nie musi ich też nikomu oddawać, a co za tym idzie – nie może stracić na przewalutowaniu zobowiązań klienta na złote. Mec. Garlacz powołuje się na fragmenty sprawozdań finansowych banku **, w którym otwartym tekstem bank przyznaje, że żadnych franków nie miał, a transakcje zawierane w związku z udzielaniem klientom kredytów frankowych służyły jedynie dopasowaniu strumieni odsetek w taki sposób, żeby dało się do udzielania kredytów frankowych użyć depozytów w złotych. (źródło, 2016-02-18 18:54).

Niezłe jaja! Czy ja dobrze rozumiem całą tę sytuację: bank udzielił klientom kredytów we frankach, we frankach których nigdy nie posiadał i każe zwracać franki, których nigdy nie pożyczył?!

Oczywiście nie ulega wątpliwości, że znakomita większość kredytobiorców walutowy nigdy nie widziała żadnych franków, euro, jenów itp. i otrzymała jedynie złotówki indeksowane / denominowane w szwajcarskiej walucie, bądź walucie innego kraju, przy okazji oczywiście tracąc krocie na przewalutowaniu, przewalutowaniu które odbyło się tylko w systemie bankowym. A może przewalutowania nie powinno w ogóle być, skoro nie było też żadnych franków!?

Nie wiem, czy ktoś z Państwa pamięta jeszcze problemy firm z okresu 2008-2009, których źródłem były opcje walutowe (tutaj więcej informacji)? Czy w przypadku kredytów walutowych mamy może do czynienia z kolejnym, podobnym produktem bankowym?

Czytaj dalej →

Kredyty walutowe, wpływ na gospodarkę i ustawa Dudy – Frankowicze tracą cierpliwość, KNF liczy

15 lutego 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 23 kwietnia 2019
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Czy kredyty we frankach wpłyną na gospodarkę? Kiedy KNF oszacuje koszty Ustawy Dudy? Czy Frankowicze stracili już cierpliwość?
To dominujące w ostatnim czasie tematy związane oczywiście z kredytami frankowymi.

Będzie niekoniecznie w kolejności wymienionej powyżej

Frankowicze tracą cierpliwość

Od przedstawienia projektu ustawy prezydenta Dudy oraz rozwiązań dotyczących spreadów walutowych, mechanizmów służących do restrukturyzacji kredytów walutowych minęła dokładnie pierwsza miesięcznica! Niektórzy z członków PIS czczą tzw. miesięcznice, ale w tym przypadku nie ma czego obchodzić. Projekt został ogłoszony i tak jakby o nim zapomniano: na stronie prezydenckiej cisza w tym temacie, na sejmowej to samo. Mówi się nawet, że Frankowicze poczekają na rozwiązania nawet rok, choć pewnie nikt nie uwierzy w to, że Frankowicze będą aż tak cierpliwi.

Wobec tej bezczynności nie może dziwić fakt, że w końcu „szczęśliwi” posiadacze kredytów frankowych stracili cierpliwość:
W poniedziałek przed siedzibą Komisji Nadzoru Finansowego odbyła się demonstracja frankowiczów. Rzecznik KNF oświadczył po niej, że wyliczenia dotyczące skutków prezydenckiego projektu ustawy przygotowanej z myślą o osobach mających kredyty w obcych walutach zostaną przedstawione w czwartek (źródło).

Koszty ustawy szacuje się na 44 mld zł.

Czytaj dalej →

Spadaj franku, spadaj – co z Frankowiczami?

7 lutego 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 7 lutego 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Poza prześwietlaniem promocji bankowych zaglądam też w miarę regularnie na strony prezydent.pl oraz sejm.gov.pl i odnoszę wrażenie, iż ponownie nic się nie dzieje się w temacie Frankowiczów. Czy Frankowicze mają ferie zimowe? A może rządzący czekają na korzystniejszy kurs franka?

Czy Frankowicze mają ferie zimowe na prezydent.pl i sejm.gov.pl?

Prawdopodobnie tak, ale w niektórych rejonach Polski ferie zimowe już się zakończyły. Czas do szkoły, czas do pracy!

Czytaj dalej →

Frankowicze: ustawa Dudy o kredytach frankowych za rok?

26 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 26 stycznia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Wczoraj w programie Tomasza Lisa jednym z gości był między innymi Marek Belka.

Rozwiązanie w sprawie Frankowiczów dopiero za rok?

Tematem rozmowy był podatek bankowy oraz propozycja ustawy prezydenckiej o równości stron. To co powiedział nie ucieszy zapewne posiadaczy kredytów walutowych, w szczególności Frankowiczów.

Poniżej streszczenie (niedosłowne), podaję też namiary na yt.

Projekt ustawy Dudy propozycją nieformalną

Tomasz List zapytał: A propozycja pana prezydenta w sprawie rozwiązania problemu frankowiczów. Załóżmy, że propozycja stanie się ciałem, jutro podpis, drukowanie i co?

Marek Belka odpowiedział: Jest to propozycja, która nawet jeszcze nie jest formalną propozycją, jest to propozycja do dyskusji. Mam nadzieję, że dyskusja pozwoli zmienić to rozwiązanie.

Czytaj dalej →

Przewalutowanie kredytów frankowych – czy Węgry mogą być wzorem?

26 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 26 stycznia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Na Węgrzech na mocy ustawy przewalutowano kredyty walutowe (franki, euro, jeny) na forinty. Miało to miejsce w styczniu 2015. Czy mogą być dla Polski przykładem?

Czy Węgry mogą być dla nas wzorem przy przewalutowaniu kredytów frankowych?

Temat nie jest nowy, przewalutowanie kredytów nastąpiło już ponad rok temu. „Kurz” na Węgrzech opadł, a ja pozwoliłem sobie przejrzeć artykuły związane z tym tematem. Ale przede wszystkim interesowały mnie komentarze czytelników z tamtego okresu.

Viktor Orban krytykowany

Operacja przewalutowania dotyczyła około 350 tys. rodzin mających hipoteki w obcych walutach (70 proc. tej liczby to kredyty we frankach). W okresie największej popularności kredytów walutowych frank kosztował 160 forintów. Przez kryzys w 2011 r. podrożał do blisko 290 forintów, a Węgrzy zaczęli wpadać w spiralę zadłużenia (źródło + komentarze).

Czytaj dalej →

Frankowicze: Co z projektem ustawy Dudy na prezydent.pl po 15.01.2016?

23 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 23 kwietnia 2019
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Co dzieje się z projektem ustawy dla Frankowiczów? Frankowicze, kredyty frankowe, walutowicze i kurs sprawiedliwy – materiały związane z kredytami walutowymi znalezione na oficjalnej stronie internetowej obecnie urzędującego Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej Andrzeja Dudy.

Co znaleziono na temat kredytów walutowych na www.prezydent.pl od dnia 15.01.2016? – prezydent Andrzej Duda

W poprzednim wpisie dotyczącym materiałów związanych z kredytami frankowymi znalezionymi na prezydent.pl podałem najważniejsze wydarzenia dotyczące Frankowiczów i kredytów we frankach przed ukazaniem się projektu ustawy o sposobach przywrócenia równości stron.
Czytaj dalej →

V. Orban broni Polskę w UE. Przez spotkanie z J. Kaczyńskim?

22 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 22 stycznia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

V. Orban broni Polski na forum UE, podkreślając, że władze polskie nie zrobiły nic, za co można ich potępiać. Czy na taką postawę premiera Węgier miało wpływ spotkanie V. Orban z J. Kaczyńskim?

Dlaczego Viktor Orban broni Polskę przed krytyką UE?

Zapewne wygłaszając takie zdanie miał na myśli interesy Węgier, choć Polska też może na tym skorzystać.

Komisja Europejska 13 stycznia 2016 rozpoczęła wobec Polski procedurę ochrony państwa prawa. Według UE powodem takiego postępowania jest nieprzestrzeganie (wg UE) orzeczeń Trybunału Konstytucyjnego, np. w sprawie jego składu i wyboru sędziów. Wątpliwości wzbudziła także reforma Trybunału Konstytucyjnego, uchwalona 23 grudnia 2015.

Victor Orban premierem państwa narodowego?

Premiera Węgier twierdzi, że Brukselę irytują silne państwa narodowe. Czy jesteśmy silny państwem? – zapewne może tutaj polemizować, aczkolwiek część spraw politycy nie chcą załatwić na forum UE lecz „we własnym ogródku”, czym pewnie zasłużony na miano (silnego) państwa narodowego. Może wywoływać to i wywołuje krytykę ze strony UE, aczkolwiek wg Orbana nie łamiemy w ten sposób podstaw demokracji.

Na pewno V. Orban szuka sojuszników. Przeprowadził na Węgrzech wiele reform i działań, które nie spodobały się UE. Jednym z nich, opisywanym na łamach wielu portali było przewalutowanie franków szwajcarskich na forinty. Ma również twarde stanowisko w kwestii uchodźców, dla Węgier najlepsza liczba uchodźców to zero – sformułowaniem tym na pewno „gra na nosie” Unii Europejskiej.

Czytaj dalej →

Frankowicze: Kalkulator kursu sprawiedliwego, liczymy KURS SPRAWIEDLIWY

18 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 18 stycznia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Na piątkowym briefingu prasowym poświęconym projektowi ustawie Dudy (ustawa o sposobach przywrócenia równości stron), zaprezentowano kalkulator wyliczający kurs sprawiedliwy. Postanowiłem sprawdzić jego działanie.

Wyliczanie kursu sprawiedliwego za pomocą kalkulatora

Jeżeli chcesz samemu spróbować wyliczyć kurs, to rozpocznij od pobrania kalkulatora wyliczającego kurs sprawiedliwy, a następnie wypełnij pola zaznaczone na zielono, zgodnie z warunkami Twojej umowy kredytowej.

Bezpośrednio po pobraniu kalkulatora i otwarciu pliku będziesz mieć wartości, jak poniżej.

Zobacz dalej, jak postępować z kalkulatorem kursu sprawiedliwego:

Wartości domyślne kalkulatora Kursu sprawiedliwego

(mam nadzieję, że interpretuję je poprawnie – proszę o komentarz, jeżeli ktoś z Państwa zauważy błąd lub nieścisłość)

Uruchomienie kredytu:
- Kwota kredytu PLN – brałeś kredyt indeksowany (ew. denominowany) we frankach szwajcarskich ale docelowo Tobie lub deweloperowi zostały wypłacone złotówki i właśnie tę liczbę złotówek należy tutaj podać. Jest to na pewno też zawarte w Twojej umowie kredytowej. W powyższym przykładzie jest to 300 000 zł,
- Okres kredytowania – liczba miesięcy, przez którą będziesz spłacać kredyt, parametr z umowy kredytowej, w przykładzie 360 miesięcy,
- Rok, miesiąc – data uruchomienia Twojego kredytu, czyli kiedy środki zostały przelane na Twój rachunek/rachunek dewelopera. W kalkulatorze przyjęto pewne uproszczenie, tj. podawany jest tylko rok i miesiąc uruchomienia kredytu. Twój kredyt oczywiście był uruchomiony konkretnego dnia, np. 10 lipca, czy 20 grudnia itp. Dla powyższego przykładu jest to lipiec 2007,
- Kurs CHF – kurs franka szwajcarskiego dla danego roku i miesiąca, dla przypadku pokazanego powyżej jest to lipiec 2007 – wartości tej nie możesz modyfikować w kalkulatorze,
- Kwota kredytu CHF – kwota kredytu podana we frankach szwajcarskich wyliczona dla danego roku i miesiąca (lipiec 2007), bazując na kursie CHF – tej wartości nie możesz modyfikować w kalkulatorze.
Stan aktualny:
- Rok, miesiąc – data, na którą chcesz wyliczyć kurs sprawiedliwy. Podobnie jak w przypadku uruchomienia podawany jest tutaj tylko miesiąc i rok, nie można podać konkretnego dnia. W podanym przykładzie przyjęto grudzień 2015. Wartość tę możesz modyfikować aby wyliczyć kurs sprawiedliwy w innym okresie.
- Saldo kapitału PLN – zadłużenie w PLN na rok i miesiąc (grudzień 2015) – parametru tego nie możesz modyfikować,
- Kurs CHF – kurs franka szwajcarskiego dla roku i miesiąca podanego powyżej (grudzień 2015) – wartości tej nie możesz modyfikować,
- Saldo kapitału CHF – liczba franków pozostała do spłaty bazując na dacie uruchomienia kredytu (lipiec 2007) oraz dacie, dla której liczony jest kurs sprawiedliwy (tu grudzień 2015).
Saldo kapitału w PLN:
- Kurs otwarcia PLN – pokazuje ile byłbyś winny bankowi, gdyby kurs franka był taki sam, jak w momencie uruchomienia kredytu. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, kurs franka z tamtego okresu to 2,27 zł, więc w grudniu 2015 byłbyś winny bankowi 236 047 zł,
- Kurs aktualny PLN – pokazuje ile jesteś winny bankowi, ale (niestety) bazując na aktualnym kursie franka. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, bieżący kurs franka (grudzień 2015) przyjęty w kalkulatorze to 3,91 zł, więc w grudniu 2015 jesteś winny bankowi 406 278 zł,
- Kurs sprawiedliwy PLN – przypominam, że według projektu ustawy kurs sprawiedliwy (choć co innego zostało obiecane w kampanii wyborczej) tworzony jest na podstawie porównania kredytu indeksowanego albo denominowanego w walucie, do kredytu branego przez konsumentów w złotych polskich. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, kurs franka z tamtego okresu to 2,27 zł. W grudniu 2015 byłbyś winny bankowi 290 960 zł, a wyliczony kurs sprawiedliwy to 2,80 zł.

Czytaj dalej →

Frankowicze: Ustawa Dudy i pomoc dla Frankowiczów

15 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 15 stycznia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Wczoraj zapowiadano przedstawienie propozycji ustawy dla Frankowiczów i jest:

Kredyty walutowe będą przeliczane po kursie sprawiedliwym, rozwiązanie obejmie wszystkich walutowiczów

Dziś przed południem na briefingu prasowym przekazano informację, że projekt, przygotowany w Kancelarii Prezydenta został przekazany Frankowiczom. Na oficjalnej stronie Prezydenta RP www.prezydent.pl możesz obejrzeć konferencję, zapoznać się ze wszystkimi materiałami, pobrać kalkulator do przeliczenia kredytu walutowego po „kursie sprawiedliwym”. Sam briefing prasowy możesz obejrzeć tutaj.

Poniżej przedstawiam krótkie streszczenie znalezionych informacji. Pełne informacje na stronie www.prezydent.pl:

Kredyty walutowe będą przeliczane po kursie sprawiedliwym

Co to jest jest kurs sprawiedliwy? Według projektu ustawy kurs sprawiedliwy tworzony jest na podstawie porównania kredytu indeksowanego albo denominowanego w walucie, do kredytu branego przez konsumentów w złotych polskich. Kurs ten jest różny dla różnych kredytobiorców, ponieważ każdy z kredytobiorców może mieć inne warunki umowy, w innym czasie i po innym kursie rzeczywistym został udzielony kredyt, na inny okres i kwotę.

Kurs sprawiedliwy może zostać wyliczony za pomocą kalkulatora. Kalkulator ten nie jest załącznikiem do ustawy, ale w ustawie zawarty jest algorytmy pozwalający wyliczyć kurs sprawiedliwy. Oczywiście kalkulator bazuje na tym właśnie algorytmie. Kalkulator jest stworzony dla najbardziej powszechnej sytuacji na rynku polskim, czyli dla kredytów frankowych. W swoim zakresie ustawa obejmuje wszystkie kredyty odnoszące się do walut obcych.

Czytaj dalej →

Frankowicze: Ustawa frankowa – Ustawa prezydencka A. Dudy – już jutro?

14 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 14 stycznia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Najprawdopodobniej już jutro prezydent Andrzej Duda przedstawi propozycję ustawy frankowej, tzw. Ustawy Dudy dla Frankowiczów
Data publikacji została wybrana nieprzypadkowo, 15 stycznia 2016 ma miejsce pierwsza rocznica tzw. „czarnego czwartku” walutowego.

15 stycznia 2015 roku Bank Centralny Szwajcarii ogłosił, że przestaje bronić dotychczasowego kursu franka szwajcarskiego wobec euro na poziomie 1,2. Spowodowało gwałtowny wzrost notowań szwajcarskiej waluty. Frank „skokowo” podrożał w stosunku do złotego z 3,54 zł do 5,19 zł.

Dziś kurs CHF oscyluje wokół 4 zł. Niemniej jednak kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na kredyt w szwajcarskiej walucie, której kurs dotąd pozostawał na względnie niskim poziomie, zmuszeni byli spłacać zdecydowanie wyższe raty. Znacząco też zwiększyła się całkowita kwota kredytu, która często przekraczała wartość kredytowanej nieruchomości. Wielu kredytobiorców w obecnej chwili miało lub ma więcej do spłaty, niż w momencie zaciągania kredytu.

Sytuacja taka miała miejsce nie tylko w Polsce, ale i w wielu innych krajach europejskich.