Wyroki w sprawie kredytów denominowanych i indeksowanych. Proste rozwiązanie problemu Frankowiczów.

8 marca 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 8 marca 2017
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Jeżeli posiadasz kredyt denominowany lub indeksowany w franku szwajcarskim, to nie wykluczone, że po wielu latach regularnej spłaty rat kredytowych wartość zobowiązania wyrażona w złotych często przewyższa pierwotną kwotę zaciągniętego kredytu, a niejednokrotnie również wartość nieruchomości. Oczywiście to samo zobowiązanie wyrażone we franku maleje.

Umocnienie szwajcarskiej waluty, a jednocześnie osłabienie złotówki spowodowało wzrost rat kredytowy. Nawet, jeżeli Twoja raty kredytowa nie wzrosła znacząco (albo jest na akceptowanym przez Ciebie poziomie), to wzrost całkowitej kwoty kredytu, często przekraczający wartość nieruchomości, skutecznie uniemożliwia sprzedaż mieszkania czy domu.

Unieważnienie umów kredytowych albo przewalutowanie po kursie z dnia zaciągnięcia kredytu, mogłoby pomóc uwolnić się z jarzma zobowiązania, a przede wszystkim umożliwiło sprzedaż czy zamianę nieruchomości. Istnieje też (podobno) idealne rozwiązanie problemu Frankowiczów, choć nikomu na nim nie zależy – przedstawiamy je pod koniec wpisu.

Geneza

W okresie największego boomu kredytów CHF, czyli w latach 2005 – 2008 kredytobiorcy decydowali się na zaciągnięcie kredytu denominowanego lub indeksowanego w CHF, gdyż byli w stanie uzyskać wyższe kwoty kredytu, przy (teoretycznie) niższym koszcie ich obsługi oraz tej samej zdolności kredytowej. W tamtym czasie kredyty walutowe CHF były też znacznie niżej oprocentowane niż złotówkowe.

Kredyty hipoteczne, to z reguły kredyty o relatywnie wysokiej wartości, udzielane na długie okresy dlatego, w początkowym okresie spłaty dominuje rata odsetkowa, która wpływa na wysokość raty, którą spłacasz (składa się na nią część kapitałowa i odsetkowa), a co za tym idzie i możliwość obsługi / udzielenia kredytu.

Istnieje powiązanie zdolności kredytowej i poziomu stóp procentowych:

im niższa stopa procentowa, tym wyższa zdolność kredytowa

i na odwrót

im wyższa stopa procentowa, tym niższa zdolność kredytowa

Frank się umocnił

Frank szwajcarski powiązany był z euro. Po uwolnieniu kursu w styczniu 2015 frank skokowo umocnił się, co spowodowało również skokowy wzrost zobowiązań kredytobiorców CHF. Dziś, w chwili pisania tego wpisu średni kurs wynosi nieco ponad 4.02 zł za jednostkę waluty szwajcarskiej, choć niektórzy przebąkują, że może ponownie umocnić nawet do 4.20 zł:

źródło:internetowykantor.pl

Kredyty denominowane i indeksowane i wygrane w sądach

Jeżeli masz kredyt w BPH (takie oferowały też PKO BP, BGŻ/Fortis lub Deutsche Bank, źródło inf.), to być może zainteresuje Cię wyrok, który zapadł 2 grudnia 2016 r. w Sądzie Okręgowym dla Warszawy-Pragi (III C 75/16) i dotyczył kredytu denominowanego we frankach, choć jego wypłata i spłata miała miejsce w PLN. W wyroku sądowym stwierdzono, że nie jest to kredyt walutowy, ale zwykły kredyt złotówkowy.

Niektóre banki w umowach stosowały też niedozwolone klauzule indeksacyjne chodzi o umowy mBank, Millenium, Santander / Polbank. Klauzule te były również w umowach Getin, Kredyt Bank, ING Bank Śląski, Eurobank, GE Money Bank, DNB Nord i Nordea. W tych przypadkach sądy uznają, że raty kredytu należy obliczać bez odniesienia do kursu CHF wyznaczanego przez bank. Co to oznacza? Kredyt taki pozostaje kredytem złotowym. Wyrok w tej sprawie dotyczył Raiffeisen Bank Polska i zapadł 15 lutego 2017 r. w Sądzie Rejonowym dla Warszawy-Śródmieścia.

Czytaj dalej →

Co dalej z kredytami frankowymi? Co dalej z Frankowiczami? Frank blisko 4 zł!

3 marca 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 3 marca 2017
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Jak wiedzą wszyscy posiadacze kredytów CHF szanse na uchwalenie ustawy umożliwiającej przewalutowanie kredytów frankowych po kursie ich uruchomienia są praktycznie równe zeru.

Oczywiście każdy bank zgodziłby na taką operację, jeżeli przewalutowanie kredytu odbyłoby się po obecnym kursie (lub zbliżonym). Obstawiamy jednak, że nawet w tej sytuacji bank zechciałby dorzucić swój spread.

Ustawa prezydencka i kurs sprawiedliwy, o których pisaliśmy na początku ubiegłego roku również przepadły. Według nas pod dużym znakiem zapytania stoi także obecna wersja tzw. ustawy Dudy – co prawda poseł Kaczyński (oficjalnie) nie zabrał jeszcze głosu w jej sprawie, ale prace jakby stanęły w miejscu.

Frank zbliża się do 4 zł!

Kurs franka zbliża się do granicy 4 zł, nie jest wykluczone, że wkrótce nawet ją osiągnie:

źródło:internetowykantor.pl

Na początku lutego pisaliśmy już o tym, że frank spada poniżej 4 zł – dalszego umacniania się złotówki życzyliśmy wszystkim posiadaczom kredytów indeksowanych lub denominowanych CHF.

Oczywiście nie wiemy czy to chwilowy „przebłysk” PLN czy dłuższy trend spadkowy franka. Być może jest to dobry czas, aby zrobić zapasy waluty o czym pisaliśmy w naszym poradniku dla Frankowiczów. Na pewno warto również skorzystać z kantorów internetowych:

O kantorach internetowych przeczytasz więcej we wpisach:

kantory internetowe – informacje ogólne
zestawienie kantorów internetowych

A może zwrot spread?

Prezes zapowiedział, że pomocy dla Frankowiczów nie będzie i żeby Frankowicze próbowali dochodzić swoich praw w sądach. We wpisach, które zamieszczaliśmy na blogu, mieliśmy również poważne wątpliwości co do zapowiedzianej ustawy o zwrocie spread. I choć prezes nie wypowiedział się jeszcze w tej sprawie, to na łamach radiowej Trójki wywiadu udzielił J. Sasin (źródło):

Jest duża szansa, że projektem wiodącym w kwestii frankowiczów będzie dokument zgłoszony przez prezydenta – ocenił polityk. Wyjaśnił, że dotyczy on zwrotu tak zwanych spreadów, ale nie przewalutowania. Zastrzegł, że przyjęcie projektu Andrzeja Dudy byłoby pierwszym krokiem w tej sprawie.

poseł zaznaczył też, że ustawowe przewalutowanie po kursie uruchomienia kredytu niosło zagrożenia:

Nie wzięliśmy pod uwagę, że tego typu jednorazowe działanie ustawowe naraziłoby Polskę na skargi przed międzynarodowymi trybunałami ze strony banków.

Efekt mógłby być taki, że za taką operację przewalutowania zapłacilibyśmy my wszyscy jako podatnicy, bo Polska musiałaby zapłacić wysokie odszkodowania.

O trzech projektach ustaw, w tym zwrocie spread pisaliśmy już na blogu, a wg Sasina bliższy jest mu opisywany projekt Kukiz’15 zakładający przewalutowanie z dnia uruchomienia kredytu oraz serwowane wyroki sądowe, gdyż trudniej je podważyć.

I jeszcze jedno, według nas kluczowe zdanie (z początku cytowanego artykułu):

Cel, który zakreśliliśmy, czyli przewalutowanie kredytów frankowych, to jest cel, do którego w dalszym ciągu chcemy dążyć. Raczej zostaliśmy zmuszeni do zmiany taktyki.

„To cel, do którego chcemy dążyć …” – cel, do którego politycy jeszcze nie dążą, tylko chcą dążyć. A my na blogu nie chcemy być prorokami, ale coś czujemy, że będziemy i prędzej frank będzie po 2 zł, niż politycy zrobią coś dla Frankowiczów!

Czytaj dalej →

Kredyty frankowe i dochodzenie swoich praw w sądach

23 lutego 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 23 lutego 2017
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Państwo nie wykona przewalutowania, pozostaje możliwość dochodzenia swoich praw w sądach. Kilka dni po wypowiedzi prezesa PiS, o której pisaliśmy w ramach wpisu Pomocy dla Frankowiczów nie będzie! Pozostaje walka w sądach („rząd nie może podejmować działań, które doprowadzą do zachwiania systemu bankowego”) postanowiliśmy jeszcze raz sprawdzić co dzieje się w tej sprawie.

Natrafiliśmy też ciekawy „poradnik” tv, w ramach którego gość programu przedstawia tok postępowania – przydatny, jeżeli zamierzasz postąpić zgodnie ze słowami prezesa PiS i wystąpić na drogę sądową.

A zanim przejdziemy do dalszej części wpisu przypominamy i zachęcamy raz jeszcze do skorzystania z porad prawnych:

w CZĘSTOCHOWIE 23 lutego 2017 r. (czwartek), Urząd Miasta, ul. Śląska 11/13, pokój 108, od 10:00 do 14:00

w SZCZECINIE 27 lutego 2017 r. (poniedziałek), Urząd Miasta, plac Armii Krajowej 1 (wejście od strony ul. Odrowąża i ul. Florczaka), pokój 57, od 16:00 do 20:00

Czytaj dalej →

Pomocy dla Frankowiczów nie będzie! Pozostaje walka w sądach.

13 lutego 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 13 lutego 2017
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

źródło grafiki: www.rp.pl

Czy po piątkowym wystąpieniu J. Kaczyńskiego ktokolwiek z Frankowiczów ma jeszcze nadzieję na jakąkolwiek pomoc? Naszym zdaniem prezes PiS dał jasno do zrozumienia, że żadnej pomocy nie będzie, cytujemy: „rząd nie może podejmować działań, które doprowadzą do zachwiania systemu bankowego”.

Po tej wypowiedzi nikt z kredytobiorców „walutowych” już chyba nie ma wątpliwości, że nie premier, nie prezydent i nie parlament rządzi w Polsce, ale (cytując Ucho prezesa) szeregowy poseł.

Frankowiczom i innym posiadaczom kredytów indeksowanych lub denominowanych w walutach, nie pozostaje w takim razie nic innego, jak korzystać z porad prawnych, do których niejednokrotnie namawialiśmy i próbować swoich sił w sądach.

Obietnice po czarnym czwartku do kosza?

Po tzw. czarnym czwartku 15.01.2015 dniu, w którym został uwolniony kurs franka szwajcarskiego w stosunku do euro, frank skokowo umocnił. W kulminacyjnym momencie notowania franka szwajcarskiego doszły nawet do poziomu 5,20 zł. Ostatecznie kurs ten w Polsce ustabilizował się na poziomie 4,10-4,20 zł.

Wzrost notowań zbiegł się z wyborami parlamentarnymi i prezydenckimi w Polsce, a co za tym idzie z wieloma obietnicami:

Czytaj dalej →

Kurs franka rośnie. Uwaga na przedawnienie roszczeń z umów CHF

8 lutego 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 8 lutego 2017
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

źródło: polskieradio.pl

Frank nieznacznie umocnił się, a jeżeli jesteś posiadaczem kredytu od 2007 roku lub wcześniej, to być może zbliża się też termin przedawnienia roszczeń dot. Twojej umowy kredytowej.

Trzy dni temu pisaliśmy, że frank spadł poniżej 4 zł. Niestety, sytuacja ta nie utrzymała się zbyt długo, dziś notowania szwajcarskiej waluty wróciły do poziomu około 4,05 zł.

5 groszy to niby niewiele, ale to 5 groszy ma duże znaczenie psychologiczne, gdyż magiczna bariera 4 zł wciąż jest przekroczona.

Jednak z Twojego punktu widzenia o wiele ważniejsza może być możliwości uniknięcia przedawnienia roszczeń dotyczących umów kredytowych CHF. Termin ewentualnych roszczeń mija w ciągu 10 lat od ich podpisania – polecamy sprawdzić termin podpisania umowy kredytowej, albo wykonać czynności, które przerwą bieg przedawnienia.

Frank drożeje

Szwajcarska waluta nieznacznie drożeje i jak wspomnieliśmy powyżej, w chwili pisania tego wpisu kurs średni wynosi ponad 4,05 zł:

źródło: internetowykantor.pl

Czy frank postanowi dalej rosnąć, czy może jutro ponownie spadnie tego oczywiście nie wiemy, warto jednak korzystać z ulubionego kantoru internetowego i kupować franki korzystając z niższego spreadu oraz szukając możliwie najkorzystniejszego kursu.

Przedawnienie roszczeń

Zgodnie z informacjami znalezionymi n stronie polskiego radia (tutaj) termin przedawnienia ewentualnych roszczeń kredytobiorców mija w ciągu 10 lat od ich podpisania.

Warto o tym pamiętać i w odpowiednim czasie wystąpić do banku np. z zawezwaniem do próby ugodowej lub powództwem. Ta prosta czynność sprawi, że przerwiesz bieg przedawnienia i ew. dłużej możesz dochodzić swoich praw.

Jak wskazał ekspert, w celu przerwania biegu przedawnienia roszczeń każdy z kredytobiorców może m.in. wystąpić na drogę tzw. zawezwania do próby ugodowej i opłacić wniosek w zależności od wartości wyliczonego roszczenia w kwocie 40 zł przy roszczeniach do 10 tys. zł lub 300 zł przy roszczeniach ponad 10 tys. zł.

Ma też możliwość wystąpienia z pozwem o spełnienie określonego świadczenia, np. unieważnienie umowy albo zwrot nienależnie pobranych kwot.

Może też wszcząć postępowanie polubowne przy Rzeczniku Finansowym, które wcześniej zostało poprzedzone postępowaniem reklamacyjnym (od stycznia 2017 r. kredytobiorcy otrzymali nowe narządzie, zgodne z ustawą pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich). Opłata od wniosku o wszczęcie postępowania polubownego wynosi 50 zł – podał. (źródło)

Jeżeli powyższe pojęcia nic Ci nie mówią, to jutro (09.02) możesz spotkać się z ekspertem i dowiedzieć czegoś więcej na ten temat:

Ekspert RPO (z Zespołu Prawa Administracyjnego i Gospodarczego) czeka:

w SŁUPSKU 9 lutego 2017 r. (czwartek), Urząd Miasta, Pl. Zwycięstwa 3, pokój 212 (II piętro), od 11.00 do 15.00

Jeżeli termin lub lokalizacja Ci nie odpowiada, to tutaj znajdziesz inne terminy/lokalizacje porad prawnych dla Frankowiczów – radzimy skorzystać, choćby ze względu na opisywaną powyżej możliwość uniknięcia przedawnienia roszczeń.

Czytaj dalej →

Dobre informacje dla Frankowiczów, frank spada poniżej 4 zł!

5 lutego 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 5 lutego 2017
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Frank spada i wie to pewnie każdy posiadacz kredytów indeksowanych lub denominowanych w CHF. Tutaj Ameryki nie odkrywamy, choć nie jest wykluczone, że spadki związane są właśnie z Ameryką.

Od dłuższego czasu nie pisaliśmy na blogu w temacie Frankowiczów. Nie mieliśmy o czym pisać, bo choć minęły już 2 lata od czarnego czwartku i pomimo zapowiadanych trzech projektów ustaw, konkretnych rozwiązań w dalszym ciągu brak!

Niby coraz więcej mówi się o mechanizmach skłaniające banki do dobrowolnego przewalutowania kredytów frankowych – działaniach, które (teoretycznie) mają nastąpić w marcu, to przypominamy, że ponad rok temu przedstawiono projekty rozwiązań dotyczących spreadów walutowych i mechanizmy służące do restrukturyzacji kredytów walutowych, z których jak wiadomo (wciąż) nic z nich nie wyszło.

Mimo szumnych zapowiedzi polityków, które na zapowiedziach się skończyły (jak polityk mówi, że coś zrobi, to mówi), mamy dobre informacje dla Frankowiczów – frank spada!

Czytaj dalej →

Czy frank będzie po 2 zł? Frankowicze – spotkania z ekspertem Rzecznika Praw Obywatelskich (RPO)

18 stycznia 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 18 stycznia 2017
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Jesteś posiadaczem kredytu walutowego? Możesz spotkać się w Bydgoszczy z ekspertem RPO i skorzystać z porad prawnych.

Przypominamy o poradach prawnych dla Frankowiczów. Już w najbliższy piątek 20.01 możesz spotkać się z ekspertem Rzecznika Praw Obywatelskich, porozmawiać na temat kredytu, który posiadasz, o klauzulach niedozwolonych lub uzyskać inną poradę z tego zakresu:

BYDGOSZCZ, Kujawsko-Pomorski Urząd Wojewódzki, ul. Jagiellońska 3, pokój 28, 20 stycznia 2017 r. (piątek) od 11:00 do 15:00

Czy warto udać się na takie spotkanie? To już pozostawiamy do indywidualnej decyzji. Porady są świadczone bezpłatnie.

Frank słabnie?

Od ostatniego wpisu w tej kategorii nastąpiło nieznaczne osłabienie franka:

internetowykantor.pl

Zmiana jest niezauważalna, nawet nie warto o niej wspominać, ale w sieci znaleźliśmy wpisy mówiące o tym, że frank może zacząć się osłabiać (źródło). O możliwości osłabienia pisaliśmy również w ramach wpisu Frankowicze coraz częściej wygrywają w sądach, ale do rzeczy.

Przed wyborami w USA i prawdopodobną wygraną Trumpa batalia prezydencka wyzwoliła napięcie wśród inwestorów, dołując przy okazji polską złotówkę i dodatkowo obciążając portfele tysięcy posiadaczy kredytów walutowych. Panika minęła, coraz więcej mówi się o możliwej przyjaźni Trump – Putin. Ocieplenie stosunków USA – Rosja, to potencjalna możliwość powrotu kapitału w tamte części świata. Powrót kapitału do Rosji, to jego wypływ z innych miejsc, w tym ze Szwajcarii, a co za tym idzie osłabienie franka. Może to mieć również wpływ na osłabienie franka do złotówki. Ziściłyby się wówczas przewidywania analityków, według których frank jest przewartościowany.

Drogi frank, to drogie produkty ze Szwajcarii. OK, w większości są to produkty ekskluzywne i specjalistyczne (zegarki, produkty włókiennicze, czekolada, leki), ale nie tylko. Dla potencjalnego odbiorcy (pojedynczego) prawdopodobnie może to nie mieć znaczenia, ale globalnie już owszem. Drogi frank to także droższy pobyt w Szwajcarii – turystyka. Choć niestety większość odbiorców dóbr ze Szwajcarii to klienci ze strefy euro, dla których drogi frank nie jest na tyle uciążliwy, jak dla Polaków.

No i w końcu każdy trend musi kiedyś się odwrócić. Oczywiście nie wiadomo, czy to już się rozpoczęło, nastąpi jutro, albo może dopiero w ciągu najbliższych kilku lat. Pewne jest tylko tyle, że kiedyś nastąpi. Ale czy Frankowicze będą chcieli czekać? Zapewne nie.

Czytaj dalej →

Dwa lata od czarnego czwartku, wciąż brak rozwiązań dla Frankowiczów

16 stycznia 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 17 stycznia 2017
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Minęły dwa lata od czarnego czwartku, rozwiązań dla Frankowiczów ciągle brak

Od tego czasu dużo mówiło się o potrzebie pomocy Frankowiczom, pracowały sztaby ludzi, ale kompleksowych rozwiązań wciąż brak:

15.01.2015 – dzień, w którym został uwolniony kurs franka szwajcarskiego w stosunku do euro, co spowodowało skokowy, nawet 40-procentowy wzrost kursu tej waluty, w stosunku do innych walut. W kulminacyjnym momencie notowania franka szwajcarskiego doszły nawet do poziomu 5,20 zł. Ostatecznie kurs ten w Polsce ustabilizował się na poziomie 4,10-4,20 zł.

15.01.2016 – dokładnie rok po czarnym czwartku walutowym i w dniu, w którym przedstawiono pierwszy projekt ustawy pomocy dla Frankowiczów tzw. ustawy Dudy agencja S&P obniżyła rating Polski. Frank skokowo umocnił się wówczas do około 4.11 zł za jednostkę szwajcarskiej waluty. Kilka dni później kurs ustabilizował się poniżej 4 zł.

24.06.2016 – Brexit w GB, zwolennicy wyjścia Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej wygrali referendum, GB ma opuścić szeregi UE. Niestety wydarzenie to ponownie wpłynęło na naszą rodzimą walutę, frank skokowo umocnił się z 3,95 zł do niespełna 4.24 zł za jednostkę waluty. I znowu w ciągu kilku dni złotówka odzyskała część straconej wartości, okresowo umacniając się nawet poniżej 4 PLN za 1 CHF

po wyborach w USA kurs CHF przekroczył poziom z dnia ogłoszenia Brexit, przekroczył oczywiście również poziom z dnia ogłoszenia obniżenia ratingu Polski. Podwyższony stan wciąż się utrzymuje, z lekkimi wahnięciami w jedną bądź drugą stronę.

Po wspomnianych wydarzeniach do sejmu wróciły projekty ustaw:

Pierwsze czytanie przedstawionego przez Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej projektu ustawy o zasadach zwrotu niektórych należności wynikających z umów kredytu i pożyczki (druk nr 811) – uzasadnia Sekretarz Stanu w Kancelarii Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej Maciej Łopiński.

Pierwsze czytanie poselskiego projektu ustawy o restrukturyzacji kredytów denominowanych lub indeksowanych do waluty innej niż waluta polska oraz o wprowadzeniu zakazu udzielania takich kredytów (druk nr 729) – uzasadnia poseł Andrzej Maciejewski.

Pierwsze czytanie poselskiego projektu ustawy o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych w związku ze zmianą kursu walut obcych do waluty polskiej (druk nr 877) – uzasadnia poseł Krystyna Skowrońska.

I o ile nam wiadomo na pierwszych czytaniach się zakończyło i do 23.01 posłowie wolne (przerwa w obradach), a rozwiązań systemowych wciąż brak. Co dalej?

Czytaj dalej →

Porady prawne dla Frankowiczów: Wrocław

12 stycznia 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 13 stycznia 2017
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Jesteś posiadaczem kredytu walutowego? Już w piątek we Wrocławiu możesz skorzystać z porad prawnych.

O poradach prawnych dla Frankowiczów pisaliśmy już dwa razy na blogu. Jutro możesz udać się na takie spotkanie aby porozmawiać o Twojej umowie kredytowej, klauzulach abuzywnych, zapytać o możliwości ewentualnego przewalutowania kredytu lub zadać inne pytanie związane z Twoim kredytem „walutowym”.

Przypominamy, że eksperci Rzecznika Finansowego czekają:

we WROCŁAWIU ul. Wierzbowa 5, 50 – 056 Wrocław, 13 stycznia 2017 r. (piątek), godz. 10:15 – 14:15 (źródło):

We wpisie o klauzulach abuzywnych sugerowaliśmy, aby przygotować się na takie spotkanie, przeczytać umowe, zaznaczyć elementy, które są nie do końca jasne albo które (wg Ciebie) mogą zawierać elementy niedozwolone. Nawet, jeżeli nie udało Ci się tego zrobić, to koniecznie:

zabierz na spotkanie Twoją umowę kredytową oraz inne dokumenty powiązane z kredytem.

W poprzednim wpisie wspomnieliśmy, że będziemy kontynuować tematykę klauzul niedozwolonych, poniżej cd na podstawie źródła.

Wybrane zapisy dot. klauzul niedozwolonych:

Ze źródła, do którego oczywiście odsyłamy, wybraliśmy kilka zapisów. Uwaga! Są to wybrane i (w naszym przekonaniu) najistotniejsze zapisy. Są to jednak zapisy wyrwane z kontekstu, dlatego nie muszą (tutaj) łączyć się w spójną całość. Proszę mieć to na uwadze i jeszcze raz odsyłamy do źródła.

źródło: rf.gov.pl

Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne).

Czytaj dalej →

Kredyty walutowe, klauzule abuzywne i porady prawne dla Frankowiczów

6 stycznia 2017
admin
/ ostatnia aktualizacja 6 stycznia 2017
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Kilka dni wcześniej umieściliśmy na blogu wpis poświęcony klauzulom niedozwolonym we frankowych umowach kredytowych. Był to pierwszy wpis z tego cyklu. Ukazało się również coraz więcej informacji związanych z przewalutowaniem kredytów walutowych i pomocą dla Frankowiczów. Coraz więcej mówi się również o mechanizmach dobrowolnego przewalutowania kredytów.

W dzisiejszej odsłonie przyjrzymy się im bardziej szczegółowo, ale w nawiązaniu do zaplanowanych porad prawnym dla Frankowiczów. Dlaczego?

źródło grafiki: wiadomosci.radiozet.pl

Udając się na spotkanie (pierwsze 13 stycznia we Wrocławiu) warto się do niego przygotować. Eksperci zapewne odpowiedzą również na pytania ogólne, ale uogólnianie problemu nie jest w tym przypadku zbyt dobre, gdyż każda umowa jest inna!

Zanim udasz się na spotkanie, warto wiedzieć coś więcej niż to, że masz kredyt CHF/EUR. Musisz mieć świadomość, że eksperci udzielą Ci bardziej szczegółowych informacji, jeżeli

będziesz zadawać konkretne pytania czy
będziesz pytać o wybrane zapisy z umowy.

Na szczegółowe przejrzenie na spotkaniu całej umowy może również nie być czasu. Poza tym nie wiadomo jak duża będzie kolejna chętnych do uzyskania porady prawnej.

W tym wpisie chcemy Ci przedstawić podstawowe pojęcia kredytowe, zahaczymy również o klauzule abuzywne. W kolejnym przyjrzymy się bardziej szczegółowo wspomnianym klauzulom niedozwolonym. Znajomość tych zagadnień może przydać Ci się na spotkaniu. Być może w ten sposób pominiesz niepotrzebne „wiadomości wstępne”, a skupisz się na kluczowych kwestiach związanych z Twoją umową kredytową. Zapoznaj się również ze źródłem, na podstawie którego opieramy nasz wpis (99 stron).

Oprocentowanie kredytów PLN i „walutowych”

W okresie największego boomu kredytowego, czyli w latach 2005 – 2008 kredytobiorcy decydowali się na zaciągnięcie kredytu denominowanego lub indeksowanego w CHF. Dlaczego tak się działo? Otóż dzięki takiemu rozwiązaniu byli w stanie uzyskać wyższe kwoty kredytu, przy (teoretycznie) niższym koszcie ich obsługi oraz tej samej zdolności kredytowej.

W tamtym czasie występowała znacząca różnica w oprocentowaniu kredytów złotowych i walutowych. Kredyty hipoteczne, to z reguły kredyty o relatywnie wysokiej wartości, udzielane na stosunkowo długie okresy. W przypadku kredytów hipotecznych, w początkowym okresie spłaty dominuje rata odsetkowa (sprawdź to w swoim harmonogramie spłat rat), która oczywiście wpływa na ostateczną wysokość raty, a co za tym idzie i możliwość obsługi / udzielenia kredytu. Dzieje się tak ze względu na odwrotne powiązanie zdolności kredytowej i poziomu stóp procentowych, czyli:

im niższa stopa procentowa, tym wyższa zdolność kredytowa – gdyż spłacasz niższe raty i na odwrót
im wyższa stopa procentowa, tym niższa zdolność kredytowa

Mówiąc bardziej po ludzku i opierając się na przykładzie ze strony rf.gov.pl:

W lipcu 2008 r. stawka LIBOR3M, która zwykle stanowi jeden ze składników oprocentowania kredytu, wynosiła 2,79%, a średnia marża dla kredytów we frankach szwajcarskich ustalana była na poziomie ok. 1,5%, co pozwalało na uzyskanie oprocentowania kredytu na poziomie ok. 4,2%. Dla porównania, dla kredytów udzielonych w złotych stawka WIBOR3M wynosiła 6,66%, średnia marża ok. 1,5%, co kształtowało oprocentowanie na poziomie ok. 8%. Efektem powyższego była znacząca różnica w wysokości raty. W przypadku kredytu w wysokości 300 000 zł zaciągniętego w złotych miesięczna rata do spłaty wynosiła ponad 2100 zł, natomiast dla kredytu denominowanego we frankach szwajcarskich, lub indeksowanego do tej waluty, przeliczonego po aktualnym kursie wymiany walut, ok. 1400 zł.

To jest oczywiście tylko przykład. Być może Tobie udało się wynegocjować lepsze warunki, niż opisywane powyżej.

Czytaj dalej →