Frankowicze: przewalutowania nie będzie, jedynie zwrot spread – zobacz co może Ci dać ustawa Dudy

7 sierpnia 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 20 grudnia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Zwrot spread i brak przewalutowania czyli na co mogą liczyć Frankowicze
Długo wyczekiwany projekt tzw. ustawy Dudy ujrzał światło dzienne – pisaliśmy o tym kilka dni temu. Dowiedzieliśmy się między innymi, że przewalutowania nie będzie, a jedynie zwrot spread i że istnieją odgórne ograniczenia kwotowe. Przypominamy też, że jest to dopiero projekt ustawy, do której mogą być jeszcze wnoszone poprawki.

Nie zmienia to jednak faktu, że Frankowicze nie kryją rozczarowania, bo w grupie tej są na pewno tacy, którzy właśnie z powodu ustawy frankowej głosowali na obecnego prezydenta A. Dudę. Nie jest również wykluczone, że bez poparcia Frankowiczów prezydent Duda być może nie byłby prezydentem, PiS również mógłby otrzymać mniej mandatów.

Oczywiście pisząc o Frankowiczach mamy na myśli też posiadaczy innych kredytów walutowych, choć posiadacze kredytów indeksowanych lub denominowanych w CHF stanowią na pewno większość.

Zobacz co zakłada projekt ustawy i na co ewentualnie możesz liczyć.

Ustawa frankowa, tzw. ustawa Dudy – co zakłada

nie będzie przewalutowania kredytów indeksowanych i denominowanych w CHF, czyli nie będzie tego, na co najbardziej liczyli Frankowicze i inni posiadacze kredytów walutowych – uwolnienia ich od jarzma kredytów w walutach innych niż PLN i zmian kursów walut
zwrot spread, czyli różnicy między kupnem i sprzedażą waluty (tutaj pisaliśmy w jaki sposób banki nie robiąc zbyt wiele zarabiają na przewalutowaniu kredytu)
projekt obejmuje tylko umowy z okresu sprzed ustawy antyspreadowej, czyli od 01.07.2000 r do 26.08.2011 r. – a co jeśli kredyt otrzymałeś/-aś po 26 sierpnia i bank skorzystał z korzystnego dla siebie przewalutowania?
projekt zwrotu spread ma obejmować kwoty do 350 tys. zł na osobę (więc 700 tys. zł dla małżeństw) – wnioskujemy, że powyżej 350 tys. zł banki mogą narzucać spread taki, jaki tylko chcą.

Czytaj dalej →

Frankowicze: Przewalutowania nie będzie, jedynie zwrot spread

3 sierpnia 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 20 grudnia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Zwrot spreadów – tyle Frankowicze dostaną w ramach ustawy prezydenckiej
2 sierpnia odbyła się konferencja prasowa, na której przedstawiono projekt tzw. ustawy Dudy. Nie będzie ustawowego przewalutowania kredytów, choćby przewalutowania po kursie sprawiedliwym, o którym mówiono 15 stycznia, a jedynie zwrot wynikający ze spreadów walutowych. Rozwiązanie to ma objąć wszystkich kredytobiorców, nie tylko zadłużonych we frankach szwajcarskich.

Z twardych deklaracji zapowiadanych w kampanii wyborczej, zapowiadanych na konferencji 15 stycznia tzw. rozwiązania dotyczące spreadów walutowych, mechanizmy służące do restrukturyzacji kredytów walutowych oraz w późniejszych okresach wyszło więc niewiele.

Czytaj dalej →

FRANKOWICZE: Prezydent pomoże, będzie ustawa Dudy?

25 lipca 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 25 lipca 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Lada dzień ma ukazać się prezydencki projekt ustawy dla Frankowiczów
Choć kredytobiorcy ci, a głównie Frankowicze, mogli mieć chwile zwątpienia, to na dniach ma się ukazać prezydencki projekt ustawy rozwiązującej problemy kredytów walutowych w Polsce.

Przypomnijmy:

były obietnice wyborcze dotyczące kredytów walutowych łącznie z zamrożeniem kursu CHF do poziomu sprzed uwolnienia kursu, potem nastąpiło spotkanie J. Kaczyński – V. Orban, być może tematem rozmów byli też Frankowicze. W międzyczasie zaglądaliśmy też na stronę prezydent.pl poszukując materiałów o rozwiązaniu problemu kredytów CHF.

I w końcu stało się, przedstawiono projekt ustawy dla Frankowiczów o sposobach przywróceniu równości stron oraz rozwiązania dotyczące spreadów walutowych, mechanizmy służące do restrukturyzacji kredytów walutowych wraz z kalkulatorem kursu sprawiedliwego choć wcześniej mówiło się, że być może ustawa ta powinna objąć tylko najbiedniejszych, to w projekcie objęci zostali wszyscy posiadacze kredytów walutowych.

Przypomnijmy też, że w dniu ogłoszenia projektu ustawy, agencja ratingowa Standard & Poor’s obniżyła rating dla Polski – można się tylko domyślać, że było to pokłosie tych wydarzeń.

W kolejnych dniach nic się nie działo, aż do wystąpienia M. Belki w programie T. Lisa – rozwiązanie dla Frankowiczów dopiero za rok, mówiono też, że ustawa prezydencka jest zagrożona i że w ogóle nie było żadnych franków, aż w końcu KNF przedstawiła swoje wyliczenia dotyczące wpływu przewalutowania na gospodarkę.

Potem mieliśmy jeszcze kilka nowych pomysłów na przewalutowanie kredytów frankowych, aż w końcu przyszedł Brexit i frank znów skokowo się umocnił, choć na szczęście interweniował Narodowy Bank Szwajcarii i kurs nieco się obniżył.

To wszystko było, a co nas czeka w niedługiej przyszłości? Na prezydent.pl po 15 stycznia nie ma jeszcze oficjalnych informacji, ale w Internecie i portalach (patrz źródło) można znaleźć informacje o tym, że Kancelaria Prezydenta na dniach złoży w Sejmie projekt ustawy frankowej.

Czytaj dalej →

Frankowicze: Brexit i interwencja Banku Szwajcarii

5 lipca 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 20 grudnia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Narodowy Bank Szwajcarii zbija kurs franka szwajcarskiego
Po Brexit kurs franka szwajcarskiego skokowo się umocnił. Przewidywaliśmy, że być może do gry włączy się Narodowy Bank Szwajcarii i tak też się stało. SNB kupił waluty obce, co wpłynęło między innymi na kurs CHF, w chwili pisania tego artykułu kształtuje się na poziomie około 4,10 PLN za jednostkę szwajcarskiej waluty.

Jest to na pewno dobra wiadomość dla wszystkich posiadających kredyty indeksowane lub denominowane we franku szwajcarskim, choć do poziomu sprzed Brexit jeszcze daleko.

Co jeśli frank dalej będzie się umacniał

Prawdopodobnie Narodowy Bank Szwajcarii (SBN) będzie dalej skupował waluty, aby w ten sposób obniżyć notowania franka.

Bank Szwajcarii stosując politykę osłabiania franka nie myśli bynajmniej o polskich Frankowiczach, ale bardziej o „własnym podwórku”. Stosowanie przez SBN ujemnych stop procentowych oraz interwencyjne zakupy walut obcych ma na celu osłabienia franka i ochrony szwajcarskich eksporterów sprzedających swoje towary głównie do strefy euro.

Czytaj dalej →

Frankowicze: Bank BPH i Pekao będą uwzględniały ujemny LIBOR

27 czerwca 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 20 grudnia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Banki BPH i Pekao będą uwzględniały ujemny LIBOR oraz zwrócą klientom nadpłacone pieniądze
Dwa banki BPH i Pekao będą uwzględniały ujemny LIBOR.

Przypomnijmy, że LIBOR (z ang. London Interbank Offer Rate), to stopa procentowa kredytów udzielanych na rynku międzynarodowym w Londynie, która jest ustalana o godzinie 11:00 GMT.

W przypadku kredytów hipotecznych denominowanych lub indeksowanych we frankach szwajcarskich (CHF) najczęściej brany jest pod uwagę LIBOR 3M, który wynosi obecnie -0,7992%.

O co chodzi z ujemnym LIBOR

15.01.2015 – dzień, w którym został uwolniony kurs franka szwajcarskiego w stosunku do euro, co spowodowało skokowy, nawet 40-procentowy wzrost kursu tej waluty, w stosunku do innych walut. W kulminacyjnym momencie notowania franka szwajcarskiego doszły nawet do poziomu 5,20 zł. Ostatecznie kurs ten w Polsce ustabilizował się na poziomie 4,10-4,20 zł.

Mimo, że Bank Szwajcarii uwolnił kurs franka, to w dalszym ciągu próbował zmniejszyć zainteresowanie CHF – wprowadził ujemne oprocentowanie depozytów. Oznaczało to, że potencjalni inwestorzy deponując franki w banku, po zadanym okresie czasu otrzymają mniej niż wpłacił. Ruch wykonany przez Szwajcarski Bank Narodowy nie odstraszył jednak inwestorów, dla których frank szwajcarski jest gwarancją stabilności. I choć powszechnie mówi się o o tym, że frank jest przewartościowany, używa się nawet określenia bańka spekulacyjna, to jak widać inwestorzy uważają zupełnie inaczej.

Ujemne oprocentowanie (ujemny LIBOR) powinno mieć również znaczenie i zostać uwzględnione w walutowych umowach kredytowych denominowanych lub indeksowanych w CHF. Powinno, choć nie wszystkie banki uwzględniały oprocentowanie mniejsze od zera.

Czytaj dalej →

Frankowicze, Brexit i zawirowania na rynku walut

24 czerwca 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 20 grudnia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Frankowicze, Brexit i co dalej będzie się działo
Brexit stał się faktem. W czwartkowym referendum nieznaczną przewagę uzyskali zwolennicy wyjścia Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej. Czy Brexit będzie miał wpływ na polską gospodarkę, a pośrednio na notowania polskiej waluty i Frankowiczów?

Zdaniem komentatorów Zjednoczone Królestwo czeka teraz recesja, czego konsekwencją w dłuższej perspektywie czasowej może być utrata części miejsc pracy (mogą na tym ucierpieć Polacy pracujący w GB), a co za tym idzie spadku dochodów do budżetu i konieczności wprowadzenia polityki cięć kosztów. Skutkiem powyższych może być spadek notowań funta w stosunku do innych walut, co przekłada się na wyższą konkurencyjność eksportu. Nie zapominajmy jednak, że gro towarów w GB pochodzi jednak z importu.

Wracając jednak na nasze podwórko, jaki wpływ Brexit może mieć na polską gospodarkę i to, co zapewne najbardziej interesuje osoby posiadające kredyty walutowe, czy Brexit wpłynie na notowania rodzimej waluty, w szczególności PLN – CHF?

Frankowicze, Brexit i co dalej będzie się działo

Nie da się ukryć, że wszelkiego rodzaju zawirowania i niepewności sprawiają, że złotówka osłabia się w stosunku do innych walut. Nie inaczej było i tym razem, frank skokowo umocnił się z 3,95 zł do niespełna 4.24 zł za jednostkę waluty.

Ale po niedługim czasie frank nieznacznie osłabił się i na moment pisania tego artykułu kurs kształtował się na poziomie 4.11 za jednostkę szwajcarskiej waluty – zbliżone notowania miały miejsce w połowie czerwca.

Kluczowy będzie oczywiście przyszły tydzień. Oczywiście nie ma pewności, że frank wróci do poziomu 4 zł lub niższego, ale nie jest wykluczone, że gdy emocje związane z Brexit opadną, to inwestorzy znowu zaczną inwestować w waluty (i gospodarki) inne niż CHF.

Przypominam, że podobną sytuację mieliśmy po tzw. czarnym czwartku 15.01.2015 – dniu, w którym został uwolniony kurs franka szwajcarskiego w stosunku do euro. Spowodowało to skokowy, nawet 40-procentowy wzrost kursu tej waluty, w stosunku do innych walut. W kulminacyjnym momencie notowania franka szwajcarskiego doszły nawet do poziomu 5,20 zł, ale po pewnym czasie, gdy „kurz opadł”, kurs ten w Polsce ustabilizował się na poziomie 4,10-4,20 zł.

Zakładamy (oby nie mylnie), że podobnie będzie i tym razem. Choć zła informacja jest taka, że po każdym takim wstrząsie frank zwykle „docelowo lądował” o kilka(-naście) groszy wyżej, niż przed tym „finansowym trzęsieniem ziemi”.

A co jeśli kurs CHF będzie nadal rósł?

Po pierwsze, nie jest wykluczone, że do gry włączy się szwajcarski bank centralny, tak aby nie dopuścić do nadmiernego umocnienia się franka. Jeśli frank będzie kosztował tyle ile euro, a na to się niestety zanosi, to może zaszkodzić to szwajcarskiej gospodarce.

Po drugie, jeśli przez podwyższony kurs franka szwajcarskiego w tzw. międzyczasie nie „utoniesz”, to paradoksalnie rzecz biorąc, wyższe notowania CHF w stosunku do PLN mogą mieć wpływ na przyspieszenie prac nad tzw. ustawą Dudy. Bo choć pojawiły się kolejne pomysły na rozwiązanie problemu kredytów walutowych, to ciągle brak jest konkretnych rozwiązań w postaci ustaw/-y. Droższy frank może być katalizatorem, który sprawi, że mimo wakacji politycy przyspieszą prace i uchwalą stosowną ustawę, a co za tym idzie, problem kredytów walutowych zostanie ostatecznie rozwiązany.

Frankowicze, kredyty we frankach i Ustawa DUDY – pomysły na przewalutowanie

12 czerwca 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 12 czerwca 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Co dzieje się w temacie kredytów walutowych?
Choć strona prezydent.pl, na którą powoływaliśmy się w poprzednich wpisach na razie milczy w tej sprawie, to odnosimy wrażenie, że jednak coś dzieje się w w sprawie kredytów frankowych i być może Prezydent pomoże Frankowiczom.

Dlaczego tak uważamy? Otóż ostatnimi czasy w sieci pojawiło się dosyć dużo artykułów nawiązujących do ustawy Dudy, tj. ustawy o sposobach przywrócenia równości stron, zaczęto znowu mówić o spreadach walutowych tudzież o kursie sprawiedliwym. I choć przez najbliższe 2 tygodnie w większości portali królowało będzie EURO 2016, to można tam również znaleźć coraz więcej materiałów związanych z Frankowiczami.

Czytaj dalej →

Ustawa Dudy i cisza na prezydent.pl, Frankowicze czekają, a Moody’s ogłosi rating Polski

14 maja 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 14 maja 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Na prezydent.pl cisza, czy coś dzieje się z ustawą Dudy? Moody’s ma wkrótce ogłosić rating Polski, frank skacze, a Frankowicze cierpliwie czekają – jak długo?
Dawno nie pisaliśmy nic o kredytach walutowych i temacie Frankowiczów, nie pisaliśmy z bardzo prostego powodu – nie było po prostu o czym pisać. Oczywiście, Internet wszystko przyjmie, ale nie chcąc szerzyć plotek, deklarowaliśmy, że będziemy opierać się tylko na oficjalnych materiałach znalezionych na prezydent.pl (strona byłego prezydenta) oraz stronie obecnego prezydenta.

15.01 br przyniósł szumne zapowiedzi kursu sprawiedliwego i rozwiązań dla kredytów walutowych, ale po 15.01 na stronie prezydent.pl dzieje się niewiele, tj. ostatnie konsultacje dotyczące kredytów walutowych miały miejsce 23 lutego, niespełna 3 miesiące temu.

W międzyczasie KNF wyliczyła koszty przewalutowania kredytów frankowych oraz okazało się, że były franki, a może w ogóle ich nie było. Były wybory i szumne zapowiedzi, masa ekspertów prowadziła wyliczenia i odnosimy wrażenie, że stanęło na niczym, bo czy prezydent w ogóle ma jeszcze zamiar pomagać Frankowiczom? Coraz bardziej zaczynamy w to wątpić.

Czytaj dalej →

Frankowicze i franki, których nie było

21 kwietnia 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 21 kwietnia 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Banki udzielające kredytów we frankach w połowie nie miały franków
Na stronie prezydent.pl nic nie słychać w temacie Frankowiczów. Ale okazało się, że coś dzieje się w tej sprawie, tj. KNF przygotowała dane liczbowe w odpowiedzi na prośbę Kancelarii Prezydenta RP, z którego wynika, że niespełna połowa kredytów udzielonych we frankach jest bezfrankowa, banki udzielały kredytów denominowanych lub indeksowanych we frankach, których nie posiadały.

Pisał o tym również M. Samcik na swoim blogu (cytuję ze źródła):

Z tabelek publikowanych przez KNF wynika też coś nietypowego – mianowicie wskaźnik pokrycia aktywów w walucie obcej pasywami w tej samej walucie obcej w przypadku kredytów frankowych oscyluje wokół 50%. W 2015 r. wynosił mniej więcej 48%. Co to oznacza? Trzeba przyjąć, że w przypadku kredytów reprezentujących połowę całego „urobku” banków nie tylko klienci nie widzieli żadnych franków, ale i banki ich nie widziały

Czytaj dalej →

Frankowicze, kredyty we frankach i wyliczenia KNF

16 marca 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 16 marca 2016
o FRANKOWICZE, sprawdź opinie

Skutki projektu ustawy o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i umów pożyczki według KNF
Komisja Nadzoru Finansowego liczyła, liczyła i w końcu wyliczyła ile może kosztować wprowadzenie tzw. ustawy Dudy. Pojechali nieźle, tj. wyliczyli jeszcze więcej, niż zakładały poprzednie szacunki innych instytucji. W skrócie można powiedzieć, że „Jesteśmy już coraz bliżej magicznej bariery miliardów stu – a to już ten poziom redukcji do absurdu„!

Z publikacji KNF pozwoliłem sobie wybrać ciekawsze elementy, które prezentuję poniżej łącznie z linkiem źródłowym.

Kredyty we frankach i franki, których nie było

Na wstępie zachęcam do przypomnienia sobie artykułu, link powyżej: A może kredyty udzielone klientom nie mają nic wspólnego ze szwajcarską walutą? A jeżeli franków w rzeczywistości nie było, to czy banki stracą na ewentualnym przewalutowaniu franków na złotówki, nawet po kursie z dnia udzielenia kredytu? I w końcu dlaczego raty, które spłacają klienci, są uzależnione od kursu franka szwajcarskiego – waluty, której być może w ogóle nie było w procesie kredytowym? (przeczytaj całość)

Kredyty we frankach wstęp do opinii KNF

W dniu 15 stycznia 2016 r. do Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego wpłynęło pismo Kancelarii Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej z prośbą o oszacowanie skutków projektu ustawy o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i pożyczki. W celu pozyskania niezbędnych do analizy problemu danych Urząd przeprowadził badanie ankietowe obejmujące 58 banków i oddziałów zagranicznych instytucji kredytowych, tj. wszystkie banki posiadające w bilansie (według stanu na koniec listopada 2015 r.) należności walutowe od podmiotów niefinansowych. Banki posiadające portfele kredytów/pożyczek podlegających ustawie mają znaczny udział w zagregowanych aktywach i kapitałach polskiego sektora bankowego: 88% sumy bilansowej sektora i 90% funduszy własnych sektora. W portfelu udzielonych od początku 2000 r. do połowy 2011 r. kredytów/pożyczek, które spełniają kryteria skutkujące koniecznością dokonania przez banki zwrotu z tytułu spreadu, znajdują się zarówno kredyty/pożyczki aktualnie znajdujące się w bilansie banku, jak i te, które zostały przez banki spisane z bilansu w ciężar rezerw/odpisów oraz zostały już spłacone przez klientów. Wartość zwrotu z tytułu spreadów dla wszystkich banków to 15,2 mld zł, przy czym 12,1 mld zł to zwrot z tytułu kredytów/pożyczek aktualnie znajdujących się w bilansie banku. Znaczną część tej kwoty stanowią zwroty z tytułu spreadu pobranego w momencie udzielenia kredytu/pożyczki. Do przeprowadzenia restrukturyzacji banki wyznaczały dla kredytów „kurs sprawiedliwy” (KWO) według kalkulatora zamieszczonego na stronie Kancelarii Prezydenta. (źródło, dostęp 2016-03-16 21:50)

Zobacz też: opinie o Vivus albo zaloguj do Vivus jeśli jesteś już klientem firmy.

Kredyty we frankach restrukturyzacja i jej skutki wg KNF

Największe koszty z tytułu restrukturyzacji poniosą te banki, które aktywnie udzielały kredytów w CHF w latach 2007-2008, lub które nabyły inne banki posiadające portfele kredytowe z dużą liczbą mieszkaniowych kredytów walutowych udzielonych w latach 2007-2008. […]

Całkowite obciążenie banków w 2016 r. z tytułu spreadu i restrukturyzacji kredytów wynosi 66,9 mld zł. […]

Wprowadzenie rozwiązań wskazanych w projekcie ustawy (wariant 4A) spowoduje powstanie straty finansowej w 15 bankach (w tym w trzech krajowych). Łączny ujemny wynik tych podmiotów wyniesie 58,4 mld zł (w tym dla krajowych 21,8 mld zł). Przy założeniu realizacji przez te banki planów postępowania naprawczego, banki te nie będą odprowadzały tzw. podatku bankowego. W wymiarze rocznym spowoduje to pomniejszenie wpływów budżetowych z tego tytułu o 2,8 mld zł. […]

Koncepcja kursu sprawiedliwego wg KNF

Analizowany mechanizm „kursu sprawiedliwego” skutkuje zróżnicowaniem relacji ekonomicznych pomiędzy kredytobiorcami z różnych okresów, jak również pomiędzy kredytobiorcami, którzy zaciągnęli kredyt w tym samym dniu. W szczególności, z punktu widzenia długości okresu kredytowania, mechanizm preferuje kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyty na krótsze okresy, znajdujących się prawdopodobnie w lepszej sytuacji finansowej.
Na podstawie przeprowadzonej analizy można stwierdzić, że przyjęta przez autorów projektu koncepcja prowadzi do silnego uprzywilejowania większości kredytobiorców walutowych z lat 2007-2008. Prowadzi to do sytuacji, w której niektórzy kredytobiorcy w praktyce nie ponieśliby dodatkowych kosztów wynikających z zaciągnięcia kredytu walutowego, a zarazem znaleźliby się w najlepszej sytuacji, co wyraziłoby się w najniższym stanie ich zadłużenia po „restrukturyzacji” (przed restrukturyzacją stan ich zadłużenia był najwyższy). […]

Czytaj dalej →