Złe wieści: frank drożeje i dobre: Frankowicze coraz częściej wygrywają w sądach

9 listopada 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 20 listopada 2016
o FRANKOWICZE 2016, sprawdź opinie

Frank ponownie drożeje i niepewność inwestorów, o której pisaliśmy dwa dni temu, stała się pewnikiem D. Trump będzie prezydentem USA.

Frank szwajcarski postrzegany to stabilna waluta, a w czasie zawirowań i niepewności ucieka się do tego, co może nie przynosi zysków, ale gwarantuje zachowanie kapitału.

Czy Frankowicze powinni drżeć ze strachu? Może tak, może nie. Doświadczenia z ostatnich kilku miesięcy pokazują, że po okresach strachu i paniki sytuacja stabilizuje się, notowania franka pozostają na (w przybliżeniu) stałym poziomie i do kolejnej „zawieruchy”.

Notowania franka

Poniżej przedstawiamy notowania z ostatnich dwóch lat. Dlaczego taki zakres? Chcemy pokazać, że każda „zawierucha” na rynku walut kończy się w końcu stabilizacją. Najprawdopodobniej, bo oczywiście nikt nie zna przyszłości, i nikt nie wie czy tak samo będzie i tym razem:

Poniżej 3 kluczowe daty z rynku CHF:

15.01.2015 – dzień, w którym został uwolniony kurs franka szwajcarskiego w stosunku do euro, co spowodowało skokowy, nawet 40-procentowy wzrost kursu tej waluty, w stosunku do innych walut. W kulminacyjnym momencie notowania franka szwajcarskiego doszły nawet do poziomu 5,20 zł. Ostatecznie kurs ten w Polsce ustabilizował się na poziomie 4,10-4,20 zł.
15.01.2016 – dokładnie rok po czarnym czwartku walutowym i w dniu, w którym przedstawiono pierwszy projekt ustawy pomocy dla Frankowiczów tzw. ustawy Dudy agencja S&P obniżyła rating Polski. Frank skokowo umocnił się wówczas do około 4.11 zł za jednostkę szwajcarskiej waluty. Kilka dni później kurs ustabilizował się poniżej 4 zł.
24.06.2016 – Brexit w GB, zwolennicy wyjścia Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej wygrali referendum, GB ma opuścić szeregi UE. Niestety wydarzenie to ponownie wpłynęło na naszą rodzimą walutę, frank skokowo umocnił się z 3,95 zł do niespełna 4.24 zł za jednostkę waluty. I znowu w ciągu kilku dni złotówka odzyskała część straconej wartości, okresowo umacniając się nawet poniżej 4 PLN za 1 CHF.

To główne wydarzenia na rynku CHF. Dobre informacje są takie, że po okresie niepewności przychodzi stabilizacja, złe – bywa tak, że w okresie stabilizacji kurs franka zatrzymuje się kilka czy kilkanaście groszy powyżej poziomu sprzed skokowego umocnienia.

Czytaj dalej →

Złe wieści dla Frankowiczów, frank szwajcarski znowu w górę

7 listopada 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 7 listopada 2016
o FRANKOWICZE 2016, sprawdź opinie

Frank szwajcarski znowu powyżej 4 zł! To złe wieści dla Frankowiczów i innych osób lub firm, które spłacają kredyty CHF lub rozliczają się w szwajcarskiej walucie. Głównym powodem wzrostu notowań szwajcarskiej waluty są zbliżające się wybory prezydenckie w USA i niepewność inwestorów co do dalszych losów największej gospodarki świata.

W czasie niepewności ucieka się do tego, co jest (w miarę) pewne i stabilne – czymś takim jest, albo może lepiej powiedzieć, tak postrzegany jest frank szwajcarski.

Frank na dzień przed wyborami w USA

Już we wtorek 8.11.2016 w USA wybory prezydenckie. Trwająca batalia prezydencka wyzwala coraz większe napięcia wśród inwestorów, dołując przy okazji polską złotówkę, a co za tym idzie portfele tysięcy posiadaczy kredytów walutowych (głównie Frankowiczów). Na dzień pisania tego artykułu kurs franka oscylował w okolicach 4 zł za CHF:

Co przyniesie najbliższy wtorek – zobaczymy. Niestety, coraz więcej mówi się też o możliwości podwyższenia przez FED stóp procentowych w USA. Podwyżka stóp, to ucieczka kapitału z rynków rozwijających się, a takim jest właśnie Polska, a co za tym idzie możliwość dalszego osłabienie PLN.

Czytaj dalej →

Trzy projekty ustaw na rozwiązanie problemu Frankowiczów

20 października 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 20 października 2016
o FRANKOWICZE 2016, sprawdź opinie

Już dwa tygodnie temu pisaliśmy o trzech pomysłach na rozwiązanie problemu posiadaczy kredytów walutowych, w tym Frankowiczów zapowiadając, że Sejm RP ma zająć się tematem od 19 października.

I stało się, choć obrady przesunięto o jeden dzień, w sejmie mają być omawiane trzy projekty ustaw, prezydencki projekt zwrotu spread, projekt Kukiz’15 zakładający unieważnienie i przewalutowanie umów kredytowych oraz projekt PO o przewalutowaniu i podziale kosztów.

Prezydencki projekt zwrotu spread

Na temat projektu prezydenckiego poświęciliśmy wiele artykułów, początkowo pisząc o zapowiadanej ustawie prezydenckiej, potem pisząc o braku przewalutownia kredytów frankowych, a jedynie zwrocie spread, pisaliśmy również o prawdopodobnej niekonstytucyjności ustawy o zwrocie spread.

Co zakłada ustawa prezydencka:

nie będzie przewalutowania kredytów indeksowanych i denominowanych w CHF, czyli nie będzie tego, na co najbardziej liczyli Frankowicze i inni posiadacze kredytów walutowych – uwolnienia ich kredytów i zmian kursów walut
zgodnie z projektem klienci, również ci, którzy spłacili już kredyty, będą mogli w terminie sześciu miesięcy od dnia wejścia w życie ustawy złożyć banku wniosek o zwrot środków
dodatkowo projekt prezydencki obejmuje tylko umowy z okresu sprzed ustawy antyspreadowej, czyli od 01.07.2000 r do 26.08.2011 r

spread, czyli różnicy między kupnem i sprzedażą waluty (tutaj pisaliśmy w jaki sposób banki nie robiąc zbyt wiele zarabiają na przewalutowaniu kredytu)

Projekt Kukiz’15 – unieważnienie umów i przewalutowanie

Projekt Kukiz’15 jest najbardziej przyjazny Frankowiczom i posiadaczom innych kredytów walutowych, ale ma niestety niewielkie szanse na wejście w życie, gdyż prawdopodobnie może naruszać prawo unijne. Projekt ten jest najbardziej radykalny, zakłada uznanie za „nieskuteczne od chwili zawarcia” umów kredytowych walutowych. Hipoteki zostałyby przewalutowane po kursie z dnia zaciągnięcia kredytu, ustawa obejmowałaby nie tylko czynne kredyty, ale również już te spłacone.

Według projektu Kukiz’15 kwota zobowiązania kredytobiorcy byłaby równa kwocie rzeczywiści wypłaconej w złotówkach, a nie wartości kredytu po wzroście kursu CHF, zakłada także oprocentowanie nowego kredytu (złotówkowego) w wysokości nie wyższej niż stopa referencyjna NBP (obecnie 1,5%) plus marża w wysokości nie wyższej niż 4%.

Niestety, jak już wspomnieliśmy na wstępie, projekt może być niezgodny z prawem UE – czas pokaże czy będą prowadzone dalsze prace nad projektem.

Czytaj dalej →

Frankowicze: przewalutowania nie będzie, jedynie zwrot spread – zobacz co może Ci dać ustawa Dudy

7 sierpnia 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 20 grudnia 2016
o FRANKOWICZE 2016, sprawdź opinie

Zwrot spread i brak przewalutowania czyli na co mogą liczyć Frankowicze
Długo wyczekiwany projekt tzw. ustawy Dudy ujrzał światło dzienne – pisaliśmy o tym kilka dni temu. Dowiedzieliśmy się między innymi, że przewalutowania nie będzie, a jedynie zwrot spread i że istnieją odgórne ograniczenia kwotowe. Przypominamy też, że jest to dopiero projekt ustawy, do której mogą być jeszcze wnoszone poprawki.

Nie zmienia to jednak faktu, że Frankowicze nie kryją rozczarowania, bo w grupie tej są na pewno tacy, którzy właśnie z powodu ustawy frankowej głosowali na obecnego prezydenta A. Dudę. Nie jest również wykluczone, że bez poparcia Frankowiczów prezydent Duda być może nie byłby prezydentem, PiS również mógłby otrzymać mniej mandatów.

Oczywiście pisząc o Frankowiczach mamy na myśli też posiadaczy innych kredytów walutowych, choć posiadacze kredytów indeksowanych lub denominowanych w CHF stanowią na pewno większość.

Zobacz co zakłada projekt ustawy i na co ewentualnie możesz liczyć.

Ustawa frankowa, tzw. ustawa Dudy – co zakłada

nie będzie przewalutowania kredytów indeksowanych i denominowanych w CHF, czyli nie będzie tego, na co najbardziej liczyli Frankowicze i inni posiadacze kredytów walutowych – uwolnienia ich od jarzma kredytów w walutach innych niż PLN i zmian kursów walut
zwrot spread, czyli różnicy między kupnem i sprzedażą waluty (tutaj pisaliśmy w jaki sposób banki nie robiąc zbyt wiele zarabiają na przewalutowaniu kredytu)
projekt obejmuje tylko umowy z okresu sprzed ustawy antyspreadowej, czyli od 01.07.2000 r do 26.08.2011 r. – a co jeśli kredyt otrzymałeś/-aś po 26 sierpnia i bank skorzystał z korzystnego dla siebie przewalutowania?
projekt zwrotu spread ma obejmować kwoty do 350 tys. zł na osobę (więc 700 tys. zł dla małżeństw) – wnioskujemy, że powyżej 350 tys. zł banki mogą narzucać spread taki, jaki tylko chcą.

Czytaj dalej →

FRANKOWICZE: Prezydent pomoże, będzie ustawa Dudy?

25 lipca 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 25 lipca 2016
o FRANKOWICZE 2016, sprawdź opinie

Lada dzień ma ukazać się prezydencki projekt ustawy dla Frankowiczów
Choć kredytobiorcy ci, a głównie Frankowicze, mogli mieć chwile zwątpienia, to na dniach ma się ukazać prezydencki projekt ustawy rozwiązującej problemy kredytów walutowych w Polsce.

Przypomnijmy:

były obietnice wyborcze dotyczące kredytów walutowych łącznie z zamrożeniem kursu CHF do poziomu sprzed uwolnienia kursu, potem nastąpiło spotkanie J. Kaczyński – V. Orban, być może tematem rozmów byli też Frankowicze. W międzyczasie zaglądaliśmy też na stronę prezydent.pl poszukując materiałów o rozwiązaniu problemu kredytów CHF.

I w końcu stało się, przedstawiono projekt ustawy dla Frankowiczów o sposobach przywróceniu równości stron oraz rozwiązania dotyczące spreadów walutowych, mechanizmy służące do restrukturyzacji kredytów walutowych wraz z kalkulatorem kursu sprawiedliwego choć wcześniej mówiło się, że być może ustawa ta powinna objąć tylko najbiedniejszych, to w projekcie objęci zostali wszyscy posiadacze kredytów walutowych.

Przypomnijmy też, że w dniu ogłoszenia projektu ustawy, agencja ratingowa Standard & Poor’s obniżyła rating dla Polski – można się tylko domyślać, że było to pokłosie tych wydarzeń.

W kolejnych dniach nic się nie działo, aż do wystąpienia M. Belki w programie T. Lisa – rozwiązanie dla Frankowiczów dopiero za rok, mówiono też, że ustawa prezydencka jest zagrożona i że w ogóle nie było żadnych franków, aż w końcu KNF przedstawiła swoje wyliczenia dotyczące wpływu przewalutowania na gospodarkę.

Potem mieliśmy jeszcze kilka nowych pomysłów na przewalutowanie kredytów frankowych, aż w końcu przyszedł Brexit i frank znów skokowo się umocnił, choć na szczęście interweniował Narodowy Bank Szwajcarii i kurs nieco się obniżył.

To wszystko było, a co nas czeka w niedługiej przyszłości? Na prezydent.pl po 15 stycznia nie ma jeszcze oficjalnych informacji, ale w Internecie i portalach (patrz źródło) można znaleźć informacje o tym, że Kancelaria Prezydenta na dniach złoży w Sejmie projekt ustawy frankowej.

Czytaj dalej →

Frankowicze, Brexit i zawirowania na rynku walut

24 czerwca 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 20 grudnia 2016
o FRANKOWICZE 2016, sprawdź opinie

Frankowicze, Brexit i co dalej będzie się działo
Brexit stał się faktem. W czwartkowym referendum nieznaczną przewagę uzyskali zwolennicy wyjścia Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej. Czy Brexit będzie miał wpływ na polską gospodarkę, a pośrednio na notowania polskiej waluty i Frankowiczów?

Zdaniem komentatorów Zjednoczone Królestwo czeka teraz recesja, czego konsekwencją w dłuższej perspektywie czasowej może być utrata części miejsc pracy (mogą na tym ucierpieć Polacy pracujący w GB), a co za tym idzie spadku dochodów do budżetu i konieczności wprowadzenia polityki cięć kosztów. Skutkiem powyższych może być spadek notowań funta w stosunku do innych walut, co przekłada się na wyższą konkurencyjność eksportu. Nie zapominajmy jednak, że gro towarów w GB pochodzi jednak z importu.

Wracając jednak na nasze podwórko, jaki wpływ Brexit może mieć na polską gospodarkę i to, co zapewne najbardziej interesuje osoby posiadające kredyty walutowe, czy Brexit wpłynie na notowania rodzimej waluty, w szczególności PLN – CHF?

Frankowicze, Brexit i co dalej będzie się działo

Nie da się ukryć, że wszelkiego rodzaju zawirowania i niepewności sprawiają, że złotówka osłabia się w stosunku do innych walut. Nie inaczej było i tym razem, frank skokowo umocnił się z 3,95 zł do niespełna 4.24 zł za jednostkę waluty.

Ale po niedługim czasie frank nieznacznie osłabił się i na moment pisania tego artykułu kurs kształtował się na poziomie 4.11 za jednostkę szwajcarskiej waluty – zbliżone notowania miały miejsce w połowie czerwca.

Kluczowy będzie oczywiście przyszły tydzień. Oczywiście nie ma pewności, że frank wróci do poziomu 4 zł lub niższego, ale nie jest wykluczone, że gdy emocje związane z Brexit opadną, to inwestorzy znowu zaczną inwestować w waluty (i gospodarki) inne niż CHF.

Przypominam, że podobną sytuację mieliśmy po tzw. czarnym czwartku 15.01.2015 – dniu, w którym został uwolniony kurs franka szwajcarskiego w stosunku do euro. Spowodowało to skokowy, nawet 40-procentowy wzrost kursu tej waluty, w stosunku do innych walut. W kulminacyjnym momencie notowania franka szwajcarskiego doszły nawet do poziomu 5,20 zł, ale po pewnym czasie, gdy „kurz opadł”, kurs ten w Polsce ustabilizował się na poziomie 4,10-4,20 zł.

Zakładamy (oby nie mylnie), że podobnie będzie i tym razem. Choć zła informacja jest taka, że po każdym takim wstrząsie frank zwykle „docelowo lądował” o kilka(-naście) groszy wyżej, niż przed tym „finansowym trzęsieniem ziemi”.

A co jeśli kurs CHF będzie nadal rósł?

Po pierwsze, nie jest wykluczone, że do gry włączy się szwajcarski bank centralny, tak aby nie dopuścić do nadmiernego umocnienia się franka. Jeśli frank będzie kosztował tyle ile euro, a na to się niestety zanosi, to może zaszkodzić to szwajcarskiej gospodarce.

Po drugie, jeśli przez podwyższony kurs franka szwajcarskiego w tzw. międzyczasie nie „utoniesz”, to paradoksalnie rzecz biorąc, wyższe notowania CHF w stosunku do PLN mogą mieć wpływ na przyspieszenie prac nad tzw. ustawą Dudy. Bo choć pojawiły się kolejne pomysły na rozwiązanie problemu kredytów walutowych, to ciągle brak jest konkretnych rozwiązań w postaci ustaw/-y. Droższy frank może być katalizatorem, który sprawi, że mimo wakacji politycy przyspieszą prace i uchwalą stosowną ustawę, a co za tym idzie, problem kredytów walutowych zostanie ostatecznie rozwiązany.

Frankowicze, kredyty we frankach i Ustawa DUDY – pomysły na przewalutowanie

12 czerwca 2016
admin
/ ostatnia aktualizacja 12 czerwca 2016
o FRANKOWICZE 2016, sprawdź opinie

Co dzieje się w temacie kredytów walutowych?
Choć strona prezydent.pl, na którą powoływaliśmy się w poprzednich wpisach na razie milczy w tej sprawie, to odnosimy wrażenie, że jednak coś dzieje się w w sprawie kredytów frankowych i być może Prezydent pomoże Frankowiczom.

Dlaczego tak uważamy? Otóż ostatnimi czasy w sieci pojawiło się dosyć dużo artykułów nawiązujących do ustawy Dudy, tj. ustawy o sposobach przywrócenia równości stron, zaczęto znowu mówić o spreadach walutowych tudzież o kursie sprawiedliwym. I choć przez najbliższe 2 tygodnie w większości portali królowało będzie EURO 2016, to można tam również znaleźć coraz więcej materiałów związanych z Frankowiczami.

Czytaj dalej →

Frankowicze: Kalkulator kursu sprawiedliwego, liczymy KURS SPRAWIEDLIWY

18 stycznia 2016
bm
/ ostatnia aktualizacja 18 stycznia 2016
o FRANKOWICZE 2016, sprawdź opinie

Na piątkowym briefingu prasowym poświęconym projektowi ustawie Dudy (ustawa o sposobach przywrócenia równości stron), zaprezentowano kalkulator wyliczający kurs sprawiedliwy. Postanowiłem sprawdzić jego działanie.

Wyliczanie kursu sprawiedliwego za pomocą kalkulatora

Jeżeli chcesz samemu spróbować wyliczyć kurs, to rozpocznij od pobrania kalkulatora wyliczającego kurs sprawiedliwy, a następnie wypełnij pola zaznaczone na zielono, zgodnie z warunkami Twojej umowy kredytowej.

Bezpośrednio po pobraniu kalkulatora i otwarciu pliku będziesz mieć wartości, jak poniżej.

Zobacz dalej, jak postępować z kalkulatorem kursu sprawiedliwego:

Wartości domyślne kalkulatora Kursu sprawiedliwego

(mam nadzieję, że interpretuję je poprawnie – proszę o komentarz, jeżeli ktoś z Państwa zauważy błąd lub nieścisłość)

Uruchomienie kredytu:
- Kwota kredytu PLN – brałeś kredyt indeksowany (ew. denominowany) we frankach szwajcarskich ale docelowo Tobie lub deweloperowi zostały wypłacone złotówki i właśnie tę liczbę złotówek należy tutaj podać. Jest to na pewno też zawarte w Twojej umowie kredytowej. W powyższym przykładzie jest to 300 000 zł,
- Okres kredytowania – liczba miesięcy, przez którą będziesz spłacać kredyt, parametr z umowy kredytowej, w przykładzie 360 miesięcy,
- Rok, miesiąc – data uruchomienia Twojego kredytu, czyli kiedy środki zostały przelane na Twój rachunek/rachunek dewelopera. W kalkulatorze przyjęto pewne uproszczenie, tj. podawany jest tylko rok i miesiąc uruchomienia kredytu. Twój kredyt oczywiście był uruchomiony konkretnego dnia, np. 10 lipca, czy 20 grudnia itp. Dla powyższego przykładu jest to lipiec 2007,
- Kurs CHF – kurs franka szwajcarskiego dla danego roku i miesiąca, dla przypadku pokazanego powyżej jest to lipiec 2007 – wartości tej nie możesz modyfikować w kalkulatorze,
- Kwota kredytu CHF – kwota kredytu podana we frankach szwajcarskich wyliczona dla danego roku i miesiąca (lipiec 2007), bazując na kursie CHF – tej wartości nie możesz modyfikować w kalkulatorze.
Stan aktualny:
- Rok, miesiąc – data, na którą chcesz wyliczyć kurs sprawiedliwy. Podobnie jak w przypadku uruchomienia podawany jest tutaj tylko miesiąc i rok, nie można podać konkretnego dnia. W podanym przykładzie przyjęto grudzień 2015. Wartość tę możesz modyfikować aby wyliczyć kurs sprawiedliwy w innym okresie.
- Saldo kapitału PLN – zadłużenie w PLN na rok i miesiąc (grudzień 2015) – parametru tego nie możesz modyfikować,
- Kurs CHF – kurs franka szwajcarskiego dla roku i miesiąca podanego powyżej (grudzień 2015) – wartości tej nie możesz modyfikować,
- Saldo kapitału CHF – liczba franków pozostała do spłaty bazując na dacie uruchomienia kredytu (lipiec 2007) oraz dacie, dla której liczony jest kurs sprawiedliwy (tu grudzień 2015).
Saldo kapitału w PLN:
- Kurs otwarcia PLN – pokazuje ile byłbyś winny bankowi, gdyby kurs franka był taki sam, jak w momencie uruchomienia kredytu. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, kurs franka z tamtego okresu to 2,27 zł, więc w grudniu 2015 byłbyś winny bankowi 236 047 zł,
- Kurs aktualny PLN – pokazuje ile jesteś winny bankowi, ale (niestety) bazując na aktualnym kursie franka. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, bieżący kurs franka (grudzień 2015) przyjęty w kalkulatorze to 3,91 zł, więc w grudniu 2015 jesteś winny bankowi 406 278 zł,
- Kurs sprawiedliwy PLN – przypominam, że według projektu ustawy kurs sprawiedliwy (choć co innego zostało obiecane w kampanii wyborczej) tworzony jest na podstawie porównania kredytu indeksowanego albo denominowanego w walucie, do kredytu branego przez konsumentów w złotych polskich. W podanym powyżej przykładzie kredyt był uruchomiony w lipcu 2007, kurs franka z tamtego okresu to 2,27 zł. W grudniu 2015 byłbyś winny bankowi 290 960 zł, a wyliczony kurs sprawiedliwy to 2,80 zł.