Klauzule niedozwolone / abuzywne we frankowych umowach kredytowych (Frankowicze)

Niedozwolone zapisy tzw. klauzule abuzywne we frankowych umowach kredytowych (Frankowicze).

Wielokrotnie na blogu poruszaliśmy temat kredytów frankowych, przechodząc poprzez różne zagadnienia z tym związane, począwszy od pierwszego projektu ustawy Dudy, pisaliśmy o spotkaniu J. Kaczyński – V. Orban, o materiałach znalezionych na prezydent.pl.

W końcu nastąpił dzień, gdy światło dzienne ujrzały rozwiązania dotyczące spreadów walutowych, mechanizmy służące do restrukturyzacji kredytów walutowych oraz tak zwany kalkulator kursu sprawiedliwego. Potem mieliśmy obniżeniu ratingu dla Polski, a następnie liczyła, liczyła i w końcu KNF wyliczyła koszty przewalutowania kredytów frankowych, co skutkowało tym, że przewalutowania nie będzie, jedynie zwrot spread, aż pojawił się Brexit w GB. Na bazie tego wróciły, trzy pomysły na przewalutowanie kredytów walutowych, zaczęło się też pojawiać coraz więcej pozwów zbiorowych, Frankowicze też coraz częściej zaczynają wygrywać z bankami, a w USA wygrał Trump.

Aż w końcu Prezydent dwukrotnie przeprosił frankowiczów za brak obiecanej pomocy i zaznaczył, że przewalutowanie wszystkich kredytów frankowych mogłoby dziś doprowadzić do krachu. I bazując na ostatnich słowach prezydenta w sprawie posiadaczy kredytów CHF napisaliśmy pierwszy poradnik co robić, jeżeli pomocy dla Frankowiczów nie będzie.

W bieżącym wpisie, trochę na kanwie poradnika, postanowimy przyjrzeć się klauzulom niedozwolonym (abuzywnym) w umowach kredytowych CHF.

 

Klauzule niedozwolone – teoria

Klauzule niedozwolone (abuzywne) w umowa, nie tylko umowach kredytowych CHF, to postanowienia i zapisy które kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają jego interesy.

Przykłady klauzul niedozwolonych mogą Państwo znaleźć na stronie UOKiK, wybrane (ostatnia kolumna = USŁUGI BANKOWE, wyszukiwane słowo klucz „kredytobiorcę” – kopalnia wiedzy o klauzulach abuzywnych, 1731 stron!):

• „Odmowa przyjęcia przez Kredytobiorcę wypowiedzenia Umowy o udzielenie kredytu i wydanie płatniczej Karty kredytowej lub adnotacja poczty „nie podjęto w terminie” (awizo), wywołuje skutki doręczenia.
• doręczenia wywołuje również doręczenie zastępcze określone w art. 138 kodeksu postępowania cywilnego tj. doręczenie pisma dorosłemu domownikowi, administracji domu, dozorcy domu lub organowi gminy lub też osobie upoważnionej do odbioru pism oraz określone w art.139 Kodeksu postępowania cywilnego.”
• „O zmianach oprocentowania kredytu Bank będzie informował Kredytobiorcę i Poręczycieli przez wywieszenie informacji na tablicy ogłoszeń w siedzibie Centrali i Oddziałów”
• „Ostatni miesiąc ochrony ubezpieczeniowej, za który pobierana jest opłata z tytułu ubezpieczenia
  przypada w miesiącu, w którym do Banku wpłynie dostarczony przez Kredytobiorcę odpis z księgi wieczystej nieruchomości, o której mowa w § 2 ust 5, z prawomocnym wpisem hipoteki/hipotek na rzecz Banku”
• „Koszt pojedynczej windykacji telefonicznej (monit telefoniczny): 6 PLN (…) Opłata jest naliczana za telefoniczną obsługę przeterminowanego zadłużenia gdy kwota zaległości jest większa niż 10 zł, także w sytuacji
  pozostawienia informacji na automatycznej sekretarce oraz w sytuacji gdy połączenie nie zostanie odebrane przez kredytobiorcę/pożyczkobiorcę”
• „mBank może wypowiedzieć Umowę również w przypadku: […] 2) zagrożenia terminowej spłaty Kredytu z powodu złego stanu majątkowego Kredytobiorcy, 3) znacznego obniżenia realnej wartości złożonego
  zabezpieczenia o ile Kredytoborca nie ustanowi dodatkowego zabezpieczenia Kredytu, 4) ustanawiania na nieruchomości/ograniczonym prawie rzeczowym, o której/ym mowa w § 2 jakiegokolwiek ograniczonego prawa rzeczowego ani innych obciążeń na rzecz osób trzecich; jeżeli pogarsza to stan zabezpieczeń Kredytu,
  5) zbycia przez Kredytobiorcę nieruchomości/ograniczonego prawa rzeczowego, o której/ym mowa w § 2; jeżeli pogarsza to stan zabezpieczeń Kredytu, 6) wypowiedzenia Umowy rachunku oszczędnościoworozliczeniowego
  eKonto, 7) naruszenia przez Kredytobiorcę innych warunków i obowiązków określonych w Umowie”

 

 

 

Klauzule niedozwolone – umowy kredytowe

Powyżej zaprezentowaliśmy przykłady klauzul niedozwolonych dotyczących różnych zagadnień bankowych, niekoniecznie walutowych umów kredytowych CHF. W dalszej części wpisu (wstępnie) i w kolejnych bardziej szczegółowo przyjrzymy się temu zagadnieniu.

Z jakimi klauzulami abuzywnymi możemy mieć do czynienia w umowach kredytowych:

1. ubezpieczenie tzw. niskiego wkładu
2. oprocentowanie wyznaczane decyzją banku
3. podwyższone oprocentowanie lub ubezpieczenie po wpisie do hipoteki ale przed dostarczeniem do banku dokumentów
4. indeksowanie kwoty udzielonego kredytu od kursu waluty obcej (najczęściej CHF)

i w skrócie:

 

Klauzula ubezpieczenia niskiego wkładu może być niedozwolona gdy:

• nie przewiduje zwrotu składki za niewykorzystany okres
• brak kryteriów przedłużenia ubezpieczenia, łącznie z kosztami tej operacji
• brak jasnych informacji co stanie się, gdy zajdzie zdarzenie

 

Oprocentowanie wyznaczane decyzją banku:

• wskaźnik oprocentowania nie jest oparty o WIBOR (dla kredytów PLN) lub
• wskaźnik oprocentowania nie jest oparty o LIBOR (dla kredytów walutowych)

 

Podwyższone oprocentowanie przed dostarczeniem dokumentów:

Po wpisie do hipoteki interes banku jest zabezpieczony, nawet jeżeli nie dostarczono jeszcze dokumentów do banku, a więc bank nie może pobierać z tego tytułu utrzymywać podwyższonego oprocentowania czy pobierać dodatkowych opłat.

 

Indeksowanie kwoty kredytu do waluty obcej:

W tym przypadku (najprawdopodobniej) kredyt został udzielony w walucie PLN i w takiej też walucie powinien zostać spłacany.

 

 

Klauzule niedozwolone – cdn

To tylko początek zagadnienia, którym postanowiliśmy zająć się na blogu. Temat nie jest prosty, ale będziemy dzielić się wyszukanymi informacjami, jak również (jak to już bywało) bieżącą tematyką dotyczącą kredytów walutowych (w głównej mierze CHF).

Uwaga!! Ze względu na różnorodność i złożoność zagadnienia, muszą mieć Państwo świadomość, że wszystko może zależeć od analizy zapisów konkretnej umowy kredytowej. Jeżeli ktoś z Państwa zna temat z autopsji – prosimy o podzielenie się w komentarzu z innymi Czytelnikami bloga,

… ciąg dalszy nastąpi

 

👉 Najlepsze promocje (wybrane):

Z kodem zima tańszy kredyt w Santander Consumer Banku

⚡Lokata na NOWE ŚRODKI Santander Consumer Bank (bez konta) – 5% do 400 tys. zł – oprocentowanie i opinie

Z KOTem tańszy kredyt w Santander Consumer Banku